Срочность кредита
Этот принцип отражает необходимость возврата кредита не в любоеприемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный вкредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условияявляется для кредитора достаточным основанием для применения к заемщикуэкономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшейотсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовыхтребований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являютсятак называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договореизначально не определяется.
Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возвратазаемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на ихиспользование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическомраспределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли междузаемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находитв процессе установления величины банковского процента, выполняющего триосновные функции:
- перераспределение части прибыли юридических и дохода физическихлиц;
- регулирование производства и обращения путем распределенияссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
- на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защитуденежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношениесуммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленногокредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых наспециализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к егонаиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не вполной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительнаячасть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскимиучреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентнойоснове.
Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразованияна другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественнонеобходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общеесоотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целогоряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера.
Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защитыимущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых насебя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования,как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в периодобщей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
Целевой характер кредита
Принцип распространяется на большинство видов кредитных операций,выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора,устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессебанковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данногообязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введенияштрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированный характер кредита
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороныкредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересовконкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политикиподдержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса ипр.).
6.2. ФУНКЦИИ КРЕДИТА
Место и роль кредита в экономической системе общества определяютсятакже прежде всего выполняемыми им функциями как общего, так и селективногохарактера.
Перераспределительная функция
В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает вкачестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовыересурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие,обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь надифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредитвыступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая.удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложениякапитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаяхпрактическая реализация указанной функции может способствовать углублениюдиспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России настадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферыпроизводства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задачгосударственного регулирования кредитной системы — рациональное определениеэкономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в теотрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо спозиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельныхсубъектов хозяйствования.
Экономия издержек обращения
Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает изэкономической сущности кредита, источником которого выступают в том числефинансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборотапромышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением ирасходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить нетолько избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому стольширокое распространение получили ссуды на восполнение временного недостаткасобственных оборотных средств, используемые практически всеми категориямизаемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, аследовательно, и экономию общих издержек обращения.
Ускорение концентрации капитала
Процесс концентрации капитала является необходимым условиемстабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъектахозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемныесредства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или инойхозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массуприбыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета скредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентацияисключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадииэкономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике)дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решениязадачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственнойдеятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественныхусловиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенноускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайненеразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.
Обслуживание товарооборота
В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует наускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, вчастности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такиеинструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечиваетзамену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизмэкономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболееактивную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимыйэлемент современных отношений товарообмена.
Ускорение научно-технического прогресса
В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющимфактором экономического развития любого государства и отдельного субъектахозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может бытьотслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-техническихорганизаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях,временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовойпродукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров(за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо безиспользования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществленияинновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производствонаучных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируютсяпредприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссудбанка.