Аграновский Андрей Владимирович, аспирант дневного отделения Центра Предпринимательского Права Института Государства и Права Российской Академии Наук, адвокат Адвокатской Палаты города Москвы
г. Москва
Исследование структуры безналичных расчетов, путей их осуществления, безналичных расчетных операций, форм безналичных расчетов и расчетных документов, денежного обязательства и способов его исполнения свидетельствует о том, что современной юридической науке требуется такое понимание безналичных расчетов, которое бы в полной мере соответствовало целям и задачам, предъявляемым к ним со стороны предпринимательского оборота. В отечественной цивилистике традиционно признавалось, что при безналичных расчетах в форме платежных поручений между плательщиком и кредитной организацией плательщика возникает договорное обязательство перевода. По мысли М.М. Агаркова, это - договор об исполнении третьему лицу. В силу договора банковского перевода, кредитная организация должна уплатить за счет своего клиента (любого, кроме кредитной организации) в другом месте через свой филиал или через своего корреспондента определенную денежную сумму третьему лицу или своему клиенту. Уплата производится М... посредством зачисления на счетН. Перевод - письменный приказ клиента банку заплатить определенную денежную сумму третьему лицу или самому клиенту, находящимся в другом месте. Перевод - опосредующая движение безналичных денежных средств через банковскую систему от плательщика к получателю сделка (совокупность сделок), содержанием которой является уплата (или обеспечение уплаты) определенной суммы денежных средств получателю. В финансовой литературе под переводом понимают вид расчетных операций и подразделяют его на перевод средств с одного счета на другой (кредитовый или дебетовый перевод) и перевод денег платежным поручением. Шамраев А.В. исходит из определения перевода денежных средств, содержащегося в Единообразном Торговом Кодексе США: это серия сделок ... предпринятых с целью осуществления платежа бенефициару. Такие определения банковского перевода вовсе не раскрывают его содержания и, тем самым, не представляют научной ценности. В то же время ни в гражданском, ни в банковском законодательстве банковский перевод не определен.
Думается, что в рамках каждого из основных вариантов путей осуществления безналичных расчетов существует не одно, а целая серия безналичных расчетных обязательств, различающихся по содержанию, субъектам и основаниям возникновения. Большая их часть затрагивает права и законные интересы третьих лиц, не являющихся сторонами договоров банковского (корреспондентского) счета (субсчета), вследствие чего последние вправе защищать свои права и законные интересы перед нарушителями теми же способами, что и пострадавшие стороны вышеупомянутых договоров. С нашей точки зрения, все из вышеперечисленных договоров, за исключением договора банковского счета между получателем и кредитной организацией (соответствующим подразделением) получателя, являются специальными договорами об исполнении третьему лицу. Мы разделяем высказывание Клиновой Г.Н. о том, что обязательство банка перед клиентом по договору банковского счета не является денежным. В то же время мы категорически не согласны с мнением Кутузова И.М. о том, что правовой основой для возникновения межбанковских операций является договор, поскольку, как будет показано далее, все безналичные расчетные обязательства, за исключением обязательства между плательщиком и получателем, возникают на основании целого ряда юридических фактов.
При расчетах через платежную систему Банка России: вариант 1
1. Безналичное расчетное обязательство между плательщиком (должником) и получателем (кредитором) В содержание обязательства входят субъективное право получателя (кредитора) требовать от плательщика обеспечения перечисления денежных средств с расчетного счета плательщика на расчетный счет получателя и субъективная обязанность плательщика (должника) совершать эти действия. Субъекты обязательства: 1) плательщик (должник); 2) получатель (кредитор).
Основание возникновения обязательства - основной договор о передаче имущества, выполнении работ, оказании услуг, заключаемый между плательщиком (должником) и получателем (кредитором). 2. Безналичное расчетное обязательство между кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика (должником) и плательщиком (кредитором)
В содержание обязательства входят субъективное право плательщика (кредитора) требовать от кредитной организации (соответствующего подразделения) плательщика списания денежных средств с расчетного счета плательщика и перечисления этих средств через корреспондентский счет (субсчет) данной кредитной организации (соответствующего подразделения) на расчетный счет получателя, и субъективная обязанность кредитной организации (соответствующего подразделения) плательщика (должника) совершать эти действия. Субъекты обязательства:
1) кредитная организация (соответствующее подразделение) плательщика (должник).
2) плательщик (кредитор). Третье лицо, в пользу которого производится исполнение по обязательству, - получатель.
Основания возникновения обязательства:
1) договор банковского счета, заключаемый между кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика (должником) и плательщиком (кредитором);
2) представление плательщиком (кредитором) платежного поручения в кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика (должнику);
3) принятие кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика (должником) платежного поручения к исполнению. 3. Безналичное расчетное обязательство между Банком России, обслуживающим кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика (должником), и кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика (кредитором) В содержание обязательства входят субъективное право кредитной организации (соответствующего подразделения) плательщика (кредитора) требовать от Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика, списания денежных средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (соответствующего подразделения) плательщика и перечисления этих средств на расчетный счет получателя, и субъективная обязанность Банка России (должника) совершать эти действия. Субъекты обязательства:
1) Банк России, обслуживающий кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика, в лице расчетно-кассового центра (должник);
2) кредитная организация (соответствующее подразделение) плательщика (кредитор). Третье лицо, в пользу которого производится исполнение по обязательству, - получатель.
Основания возникновения обязательства:
1) договор корреспондентского счета (субсчета), заключаемый между Банком России, обслуживающим кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика (должником), и кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика (кредитором); 2) представление кредитной организацией (соответствующим подразделением) плательщика соответствующих документов в расчетно-кассовый центр Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика; 3) принятие расчетно-кассовым центром Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика, соответствующих документов к исполнению. 4. Безналичное расчетное обязательство между Банком России, обслуживающим кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя (должником), и кредитной организацией (соответствующим подразделением) получателя (кредитором) В содержание обязательства входят субъективное право кредитной организации (соответствующего подразделения) получателя (кредитора) требовать от Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя, зачисления поступающих денежных средств на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (соответствующего подразделения) получателя и субъективная обязанность Банка России (должника) совершать эти действия; Субъекты обязательства: 1) Банк России, обслуживающий кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя, в лице расчетно-кассового центра (должник); 2) кредитная организация (соответствующее подразделение) получателя (кредитор). Третье лицо, в пользу которого производится исполнение по обязательству, - получатель.
Основания возникновения обязательства:
1) договор корреспондентского счета (субсчета), заключаемый между Банком России, обслуживающим кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя (должником), и кредитной организацией (соответствующим подразделением) получателя (кредитором); 2) представление расчетно-кассовым центром Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) плательщика, соответствующих документов в расчетно-кассовый центр Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя;
3) принятие расчетно-кассовым центром Банка России, обслуживающего кредитную организацию (соответствующее подразделение) получателя, соответствующих документов к исполнению. 5. Безналичное расчетное обязательство между кредитной организацией (соответствующим подразделением) получателя (должником) и получателем (кредитором) В содержание обязательства входят субъективное право получателя (кредитора) требовать от кредитной организации (соответствующего подразделения) получателя зачисления поступающих денежных средств на расчетный счет получателя и субъективная обязанность кредитной организации (соответствующего подразделения) получателя (должника) совершать эти действия. Субъекты обязательства: