Другу складову банківського продукту становлять різноманітні послуги, що надаються комерційними банками, — депозитні, кредитні, розрахункові, касові, інвестиційні, трастові, валютні, консультаційні та інші. При цьому для з’ясування суті й специфіки банківського продукту важливо вивести чіткі термінологічні формулювання. Результатом банківської діяльності є саме надання послуг клієнтам. Із цією метою банки здійснюють операції різних видів. Інакше кажучи, власне “послуги” — це кінцевий результат, готовий продукт банку, тоді як “операції” — це його виробничий процес (див. схему 2.1).
Схема 2.1 Класифікація результатів діяльності комерційного банку
Види операцій комерційного банку
| Пасивні операції | Активні операції | Комісійно-посередницькі операції |
| | |
| | |
| Депозитні послуги | Кредитні послуги | Розрахункові, касові, валютні, трастові та інші послуги |
Результати банківської діяльності
Класифікацію цього процесу доцільно проводити з урахуванням особливостей формування й розміщення ресурсів комерційного банку, що зводиться до здійснення трьох основних груп операцій: пасивних, активних і комерційно-посередницьких. Пасивні операції полягають у залученні тимчасово вільних грошових коштів для формування своїх ресурсів. При проведенні активних операцій банки розміщують сформовані ними ресурси з метою отримання прибутку. Комісійно-посередницькі операції проводяться банком за дорученням і на користь клієнта за певну плату. Щодо останніх, то йдеться, власне, не про формування і розміщення ресурсів, а про переміщення вже наявних у банку коштів за його розпорядженням або про проведення інших операцій, безпосередньо не пов’язаних із рухом грошей (про так звані позабалансові послуги).
Отже, у результаті здійснення трьох названих груп операцій комерційні банки надають клієнтам різноманітні послуги, які у сукупності і становлять банківський продукт.
Загалом результати банківської діяльності мають чітко виражений продуктивний характер. При наданні депозитних послуг банки акумулюють тимчасово вільні від обігу кошти, перетворюючи їх на капітал, тобто “непрацюючі” ресурси примушують працювати на користь як окремих суб’єктів ринку, так і економіки в цілому. Використання банківських кредитів у виробництві є необхідною умовою процесу розширеного відтворення, а позики, видані на споживчі цілі, збільшують платоспроможний опит, що також сприяє економічному зростанню. Організація і своєчасне проведення банками розрахунків забезпечує умови неперервного товарообігу та створює можливості для ефективного перетікання капіталів у господарстві. Реалізація інших банківських послуг теж створює умови для нормальної підприємницької діяльності у різних секторах економіки та забезпечення належного життєвого рівня населення.
Сьогодні універсальні банки пропонують довгу низку продуктів, що охоплює практично всі сфери діяльності і фінансових послуг. До основних банківських послуг належать залучення коштів і подальше надання позик. Проте навіть в межах цих двох послуг може бути вироблено безліч найрізноманітніших форм банківських продуктів.
Швидкий темп зростання ряду банківських послуг потребує сьогодні від службовців досконалого знання всіх модефікацій продуктів, не тільки наданих своїм банком, а й розроблених світовою практикою банківської справи. Для зручності розгляду окремих послуг звичайно вдаються до їхньої класифікації. Класифікація допомагає також визначити місце досліджуваної послуги в системі банківських продуктів.
Для розкриття специфіки потреб, які задовольняються шляхом надання банківських послуг, їх класифікують за такими напрямами: клієнти банку, спектр послуг, надаваних різноманітним клієнтам, різновиди цих послуг (табл. 2.1).
Таблиця 2.1 Загальна класифікація банківських послуг.
| Послуги банку | |||||||||||||
| Фізичним особам | Корпораціям, фірмам та ін. | ||||||||||||
| Позики | Платежі | Кредитно-розрахун-кові | Інвестиції | Позики | Платежі | Кредитно-розрахун-кові | Інвестиції | ||||||
| Іпотечні позичкиСпоживчі позичкиЧековий кредит | Поточні рахункиНАУ-рах.Дорожні чекиДебетові карткиОплата векселівОбмін валютиІнкасо | Овер-драфт на поточ-ному рахунку | Ощадні рахункиТерміно-ві допо-зитні серти-фікатиІндиві-дуальні пенсійні рахункиПерсо-нальні трасти | Комер-ційні позичкиПозички під заставу нерухо-мості ЛізінгФакто-рингОблік векселів | Управ-ління готівкоюЕлект-ронний переказ коштівТелегра-фний переказТранс-ферти цінних паперів | Акреди-тивАкцепт векселів | ТрастиПенсійні фондиКонсультаціїТерміно-ві депо-зитні серти-фікатиТермі-нові рахунки | ||||||
| Послуги банку | |||||||||||||
| Банкам | Державним органам | ||||||||||||
| Позики | Платежі | Інвестиції | Позики | Платежі | Інвестиції | ||||||||
| Пайові позички | Поточні рахунки Чековий клірингЗберігання цінних Паперів | Купівля-продаж ресурсів і цінних паперівУправління готівкою | Проектне фінансування | Управління готівкоюЕлектронний переказ коштівПоточні рахункиЗберігання коштовностей | Купівля-продаж ресурсів і цінних паперівТермінові депозитиТрастові операції | ||||||||
Зауважимо, що банківські послуги класифікуються за їхнім зв’язком із функцією банку з перерозподілу грошових ресурсів. Такий підхід до класифікації дає змогу прив’язати конкретні Банківські послуги до діяльності конкретних підрозділів комерційного банку.
Процентні послуги — це послуги, пов’язані із діяльності банку із перерозподілу грошових ресурсів, тобто перетікання ресурсів, які тимчасово осіли одних і потребують застосування в інших.
До цієї групи входять:
а) послуги вкладників — різні за термінами й умовами види вкладів юридичних і фізичних осіб (ці послуги пов’язані з процентними витратами банку);
б) послуги для позичальників — різноманітні за видами й умовами кредити для юридичних і фізичних осіб (ці послуги пов’язані з процентними доходами банку). Оскільки послуги цієї групи пов’язані з процентними доходами і витратами, пропонується відносити їх до групи процентних послуг.
Комісійні послуги — послуги, не пов’язані з перерозподілом ресурсів. До цієї групи належать усі інші Банківські послуги, які приносять банку непроцентні доходи, — трастові операції, депозитні послуги, консультаційне обслуговування тощо. Оскільки ці послуги пов’язані з отриманням банком певної комісії за їх проведення, цю групу називають комісійними послугами.
Розрахунково-касове обслуговування — специфічний вид банківської послуги, якій поєднує в собі особливості процентних і комісійних послуг (розрахунково-касове обслуговування клієнтів: підприємств, організацій і приватних осіб, які мають у банку розрахунковий чи поточний рахунки).
Слід зазначити, що, з одного боку, залишки грошових засобів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів є одним із видів залучення ресурсів, за які банк може виплачувати певний процент. Із цього погляду розрахунково-касове обслуговування є процентною послугою (послуги для вкладників). З іншого боку, розрахунково-касові операції, які проводяться банком за дорученням клієнтів (за їхніми рахунками), пов’язані з одержанням банком комісії за розрахунково-касове обслуговування. І в цьому разі їх можна розглядати як комісійні послуги.
Банківські послуги класифікують за чотирма великими групами:
— депозитні послуги;
— кредитні послуги;
— інвестиційні послуги;
— інші послуги.
Структуру депозитних послуг можна показати таким чином:
1) Вклади до запитання:
— поточні рахунки;
— ординарні депозити до запитання;
— депозити з попереднім повідомленням.
2) Термінові й ощадні вклади:
— строкові вклади;
— ощадні вклади з регулярними внесками.
Кредитні послуги банків класифікуються за багатьма ознаками:
1) За типами позичальників:
— сільськогосподарський кредит;
— промисловий кредит;
— комунальний кредит;
— кредит держави.
2) За термінами:
— короткостроковий;
— середньостроковий;
— довгостроковий.
3) За характером забезпечення:
— забезпечений;
— незабезпечений (бланковий).
4) За засобом надання:
— одноразовий кредит;
— кредитна лінія;
— контокорентний кредит.
5) За порядком погашення:
— кредити, що погашаються одноразово;
— кредити, що погашаються поступово;
— кредити, що погашаються на особливих умовах.
6) За характером процентної ставки:
— кредити з фіксованою процентною ставкою;
— кредити з плаваючою процентною ставкою.
7) За засобом сплати відсотків:
— звичайні;
— дисконтні.
8) За валютою кредиту:
— кредити в національній валюті;
— кредити в іноземній валюті;
— кредити в кількох валютах.
9) За кількістю кредиторів:
— кредити надані одним банком;
— синдиковані (консорціальні) кредити;
— паралельні кредити.
10) За використанням:
— споживчий кредит
— промисловий кредит;
— кредит під оборотні кошти;
— інвестиційний кредит;