Проблемы, возникшие в деятельности ряда банков под воздействием мирового финансового кризиса, в существенной степени явились следствием недостатков в системе управления банковскими рисками. Кризис и его последствия для банковского сектора и конкретных банков продемонстрировали первостепенное значение взвешенного подхода к стратегии и тактике развития банками своей деятельности.[16, c.30]
3.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе
Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.[11, c.10]
Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой наследие финансовой системы советской эпохи. Несмотря на это был решен вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.
Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов (Приложение А). При этом на 1.02.10 87% всех активов приходится на центральный федеральный округ, из которых 99,2% приходится на Москву и Московскую область. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
Ключевыми проблемами развития современной банковской системы являются следующие:
- сохранение низкого уровня капитализации;
- рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования.
Рост совокупных активов за 2008 год составил 39,2%, а капитала 42,7%, что касается 2009 года, то наблюдаем следующую динамику 5% и 21,2% соответственно. В целом рост активов и капитала замедлился. Как видим, наблюдается положительная тенденция, не смотря на это все равно отношения собственного капитала к активам низкое, и составляет на 1.01.2009 13,6%, и на 1.01.10 15,7%.
Проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнилась в сентябре 2008 г., что было связано с падением цен на нефть, обострением политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громким банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. А так как примерно 70% межбанковских кредитов приходится на иностранные банки, то это оказало влияние на коммерческие банки. Но эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем. [5, c.4]
Кредитная поддержка реального сектора экономики – центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что в условиях кризиса кредит является «спасательным кругом», который помогает выйти из провала (Приложение Б). [13, c.9]
Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Реально оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что за последний год корпоративные кредиты сократились – на 6,5%, а кредиты населению снизились примерно на 12,2%. Ниже приведем таблицу кредитования юридических и физических лиц за последние 12 месяцев.
Таблица 4 – Кредитование юридических и физических лиц за последние 12 месяцев
| Отчетная дата | Кредитования физических лиц, млн. руб. | Кредитование юридических лиц, млн. руб. |
| на 01.04.2009 | 456768,3 | 4623078,9 |
| на 01.05.2009 | 685466,7 | 6308013,1 |
| на 01.06.2009 | 906749 | 7597014 |
| на 01.07.2009 | 1173192,1 | 9177445,8 |
| на 01.08.2009 | 1405697,3 | 10679067,6 |
| на 01.09.2009 | 1635336,7 | 12274606 |
| на 01.10.2009 | 1868460 | 13880941,2 |
| на 01.11.2009 | 2109520 | 15390763,7 |
| на 01.12.2009 | 2333499,5 | 16801139,2 |
| на 01.01.2010 | 2613558,4 | 19091539,8 |
| на 01.02.2010 | 154770 | 962521 |
| на 01.03.2010 | 362613 | 2214683 |
При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор – это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
Следующей проблемой в банковском секторе является проблема просроченной задолженности и «плохих долгов». На данный момент доля «плохих» долгов заметно увеличивается. Заметим, что темп роста увеличения кредитов за 2008 год составил 39,5%, а за 2009 сократился на 0,2%. Что же касается просроченных кредитов, то темп роста в 2008 году составлял 129,2%, а в 2009 – 240,5%, при этом из них темп роста просроченных кредитов физических лиц за 2008 год составил 53,9%, за 2009 – 63,6%, а юридических лиц 212,2% и 282,2% соответственно.
Одной из мер по борьбе с ростом объема «плохих» долгов является рекапитализация банковской системы, российские власти готовы втрое увеличить долю государства. Однако, накачка деньгами банковской системы здесь едва ли поможет, потому что российские банки, даже получив дополнительную ликвидность, не торопятся выдавать кредиты ненадежным в условиях кризиса заемщиков.[9, c.10]
Российские власти готовы вернуться к идее покупки государством акций банков в массовом порядке, причем не только привилегированных. Как заявил на Всероссийском форуме промышленников и предпринимателей первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, в случае быстрого увеличения «плохих» активов оптимальной схемой является вхождения государства в капитал банков. По словам Улюкаева, такое решение является макроэкономически нейтральным, то есть не окажет негативного воздействия на уровень и динамику процентных ставок. Для банков такая мера означала бы гарантированную возможность покрытия убытков, которые возникают с плохим качеством существующих или новых кредитов и рефинансирования в ЦБ фактически по всему спектру инструментов, добавил он.
Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:
- Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
- Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;
- Высокий уровень процентных ставок по кредитам;
- Кредитная поддержка реального сектора экономика;
- Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
- Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;
- Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;
- Сохранение низкого уровня капитализации банков.
3.3 Перспективы развития банковского сектора
В предыдущем пункте были рассмотрены основные проблемы развития банковского сектора. Что же касается дальнейшего развития банковского сектора и перспектив, то тут возникают две главные задачи, во-первых, необходимо решить существующие проблемы, во-вторых, необходимо способствовать развитию банковского сектора экономики страны. Основные меры по решению этих задач можно сгруппировать условно по семи направлениям.
1. Монетарные меры
Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8-10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков.