В настоящее время отдел работает с зарплатными проектами большинства предприятий Артемовского городского округа: Артемовская ТЭЦ, ОАО Дальэнергосбыт, детские сады, школы, воинские части и т.д. Суть зарплатных проектов: Предприятие и Банк заключают договор, по которому Банк предоставляет услуги по безналичному перечислению денежных средств на счета физических лиц, работников данного предприятия, на основании предоставленного Предприятием платежного поручения и приложенного Реестра. На основании заключенных Договоров Счета Банк открывает работникам Счета, обеспечивает проведение операций по ним, в том числе с использованием международных Банковских карт. В договоре прописаны права и обязанности обеих сторон, а также устанавливается их ответственность и способы решения спорных вопросов. Для каждого работника составляется отдельный договор Счета (см. приложение), который состоит из: 1) заявления на открытие личного банковского счета/оформление и выдачу банковской карты/подключение к системам «Мобильный клиент-банк»/«Интернет-банк»; 2) карточки с образцами подписей и оттиска печати, анкеты клиента– физического лица; 3) заявления на изготовление банковской карты; 4) заявления на подключение/отключение услуги «Сберегательный счет» в рамках применяемого тарифного плана; 5) в случае прекращения трудового договора с Организацией – Заявления на закрытие банковского счета. Кредитный отдел по работе с юридическими лицами – оформляет заявку на получение кредита, отправляет предоставленный юридическим лицом пакет документов в филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» в г. Владивостоке, для оценки кредитоспособности и платёжеспособности юридического лица. Если финансовое состояние юридического лица соответствует требованиям банка, кредитный эксперт оформляет кредитный договор на выдачу кредита. Кредитный отдел по работе с физическими лицами – проводит консультации физических лиц в отношении кредитов предоставляемых в «РОСБАНКе», составляет анкеты заёмщика, ведёт переговоры с филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» в г. Владивостоке о предоставлении кредита, в случае положительного ответа осуществляет заключение кредитных договоров и открывает кредитные счета физическим лицам. На основании выданной ОАО АКБ «РОСБАНК» Генеральной лицензии за номером 2272 дополнительный офис 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК» может осуществлять следующие виды услуг:
1. Открытие и ведение банковских счётов физических и юридических лиц, на основе договора банковского счета: банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету; 2. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок) в рублях, в долларах США и Евро; 3. Размещение привлечённых во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт; 4. Осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам. В ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществляется перевод средств клиента в другие банки. Перечисление платежей в бюджет и внебюджетные фонды, перевод средств на заработную плату на лицевые счета сотрудников, прочие платежи на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях и т.д; 5. Инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах – осуществляется по курсу ДО 4557 ОАО АКБ «РОСБАНК»; 7. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц, без открытия банковского счёта; 8. Предлагает услуги по аренде индивидуальных сейфовых ячеек для сбережения ценностей и документов; 9. Являясь полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International, «РОСБАНК» эмитирует банковские карты данных компаний. Держатели таких карт имеют возможность: оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте; получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов «Росбанка» и спонсируемых им банков по тарифам «РОСБАНКа»; получать круглосуточную клиентскую поддержку; в случае кражи/утери карты - заблокировать ее в любое время суток; оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету. Одним из приоритетных направлений деятельности дополнительного офиса является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. В настоящее время в РОСБАНКе действует единая продуктовая линия «Сбережения», разработанная в лучших традициях розничного банковского бизнеса с учетом потребностей разных слоев населения. Все вклады РОСБАНКа застрахованы Агентством по страхованию вкладов согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В области кредитования наиболее успешным является потребительское кредитование. Программы кредитования физических лиц направлены на удовлетворение потребностей различных слоев населения в заемных ресурсах. Не менее активно используется кредитование на выплату заработной платы корпоративными клиентами банка в рамках зарплатных проектов. На данный момент РОСБАНКом реализован целый ряд зарплатных проектов на базе карт российской платежной системы STB-card, а также карт международных платежных систем Visa Int., MasterCard Int. Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Депозиты (вклады) до востребования позволяют получить денежные средства по первому требованию вкладчика, а срочные — по истечении определенного договором срока. Разновидностью срочных депозитов являются депозитные и сберегательные сертификаты — письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств, удостоверяющее право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему. Юридические лица могут размещать имеющиеся у них временно свободные денежные средства на депозитных счетах в коммерческом банке с целью получения дополнительного дохода. Однако юридические лица не могут перечислять средства, находящиеся во вкладах другим лицам. «РОСБАНК» размещает средства клиентов - юридических лиц в рублях, долларах США и Евро. При этом предлагаются следующие варианты размещения средств в депозиты: 1. Срочный депозит с возможностью: - досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита; - пополнения суммы депозита;
- пролонгации срока депозита; - выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончанию срока депозита. 2. Депозит до востребования. От юридических лиц депозиты принимаются в безналичном порядке. Предприятия и организации представляют в свой банк платежное поручение, на основании которого происходит зачисление средств. При открытии депозита с клиентом заключается договор в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а другой у клиента. Для открытия депозитного счета в банке клиент должен представить справку в банк о регистрации счета в Налоговой инспекции. Физические лица – вправе открывать в банках любое количество вкладов в любой валюте на предлагаемых банками условиях. Вклад может быть открыт непосредственно на имя вкладчика, как самим вкладчиком, так и его представителем на основании нотариально оформленной доверенности. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в соответствии с договором. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.
2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ОАО АКБ «РОСБАНК»
В современных условиях, когда повышается самостоятельность предприятий и организаций в принятии и реализации управленческих решений, а также степень их юридической и экономической ответственности за результаты финансово-хозяйственной деятельности, возрастает и роль финансового анализа в жизни организаций. Проведем анализ финансового состояния ОАО АКБ РОСБАНК по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности. Анализ финансового состояния банка характеризуют нормативы ликвидности и различные коэффициенты. Ликвидность банка является залогом его устойчивости и работоспособности, поскольку банк, обладающий достаточным уровнем ликвидности, в состоянии с минимальными потерями для себя выполнять свои функции, поэтому рассмотрим нормативы ликвидности банка. 1. Норматив мгновенной ликвидности (Н2) определяет вероятность потери ликвидности в течение одного операционного дня, определяется как отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.