– технологические факторы: уровень информационного обеспечения расчетов, технологическое обеспечение безопасности расчетов, расширение функциональных возможностей банковской пластиковой карты;
– организационные факторы: развитие инфраструктуры расчетов, претензионная работа, экономическая культура населения1.
Влияние микроэкономических факторов обусловлено ценовой политикой кредитных организаций и особенностями выпуска и обращения карт. Банки выпускают пластиковые карты ведущих платежных систем на своих условиях, при этом карты одной платежной системы, выпущенные разными банками, отличаются следующими показателями:
– стоимостью открытия и годового обслуживания карты;
– номинальным первоначальным взносом;
– минимальным остатком на счете;
– величиной банковской комиссии за проведение операций безналичного платежа в сфере торговли и услуг;
– величиной банковской комиссии по операциям выдачи наличных денежных средств через банкоматы сторонних банков или через свои банкоматы;
– сроком действия карты;
– дополнительными услугами по карте (возможность оплаты коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.д.)2.
Для оптимизации платежей с использованием пластиковых карт сформулирован комплекс мероприятий, направленных на рост качественных показателей рынка пластиковых карт (таблица 1).
Таблица 1. Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе банковских карт
| Мероприятие | Преимущество | |
| Функциональный блок | 1. Регулирование законодательно – нормативной базы платежей наоснове банковских карт | |
| • Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежных карт | • Для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях;• Для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы (на сумму финансовых инвестиций);• Для банка – обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе. | |
| • Законодательные инициативы; обеспечивающие ограничение мошенничества по картам | • Определение ответственности как за незаконное изготовление и сбыт карт, так и за их использование | |
| • Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием платежных карт в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств | • Увеличение количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющих безналичные платежи с использованием банковских карт (Учитывая различное социально-экономическое положение регионов и уровень развития инфраструктуры расчетов, предельный уровень оборота денежных средств должен регламентироваться в пределах законодательно установленных норм) | |
| Экономико-технологический блок | 2. Оптимизация структуры рынка банковских карт | |
| • Увеличение доли кредитных карт | • Расширение кредитного рынка• Упрощение процедуры получения кредита (скорринг)• Выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения (grace– period)• Выпуск кредитных карт, рассчитанный на VlP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов• Увеличение максимального размера кредитного лимита | |
| • Расширение многофункциональности банковских карт | • Реализация социальных программ развития общества• Расширение сферы безналичных платежей на основе комбрендиговых карт• Рост мотивации держателей карт к осуществлению безналичных платежей | |
| 3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт | ||
| • Увеличение количества выпускаемых карт | • Масштабность проводимых операций• Снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей | |
| Организационный блок | 4. Разработка систем обучения и повышения квалификации | |
| • Персонал банка • Работники торгово-сервисных предприятий• Держатели карт | • Снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров• Снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей• Рост доверия населения к банковской системе• Рост экономической культуры населения | |
| 5. Формирование условий доступности банковской карты | ||
| • Развитие инфраструктуры платежей■ ■. ■ | • Возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями (количеством карт, держателей, предприятий инфраструктуры, единиц техники используемой в расчетах и т.д.) | |
| 6. Разработка и принятие совместных решений | ||
| • Создание координационного центра, обеспечивающего информационную, технологическую и правовую поддержку платежей | • Сближение потребностей администрации региона, бизнеса инаселения | |
Высокий потенциал имеют бонусные программы. В России 24% держателей банковских карт уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. А это самый высокий показатель среди Европейских стран, включая Великобританию, Германию, Испанию, Польшу и т.д. Но еще больше 57% держателей карт хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой1.
В качестве примера подобных бонусных программ можно вспомнить нашумевшую в столице программу лояльности 2006 года «Малина», организованную мощным пулом компаний: «Рамстор», «Билайн», аптеки «36,6», «Росинтер» и «ВР» (позже к ним присоединился «Райффайзенбанк», выпустивший кредитную карту Visa – «Малина»). Совершая повседневные покупки в сети партнеров, владельцы карт «Малина» получают за это бонусные баллы, которые накапливаются на их счетах. Накопленными бонусами можно с помощью карты рассчитаться за покупки у любого из участников программы2.
Заключение
В данной работе сформулирована оценка эффективности деятельности рынка пластиковых карт для участников платежных систем, рассмотрены проблемы, препятствующие развитию массового использования пластиковых карт, и предложен комплекс мероприятий по оптимизации функционирования платежных систем пластиковых карт с учетом особенностей РФ.
Рынок платежей с помощью пластиковых карт имеет две ключевые особенности:
1. На нем функционируют два самостоятельных класса потребителей платежных услуг – держатели карт и торгово-сервисные предприятия (ТПС), принимающие карты к оплате.
2. Его отличает наличие сетевого эффекта. Карты становятся более популярными, если их использует больше потребителей. Последние не изолированы друг от друга, они связаны между собой сетевым эффектом: чем больше карт, тем больше ТСП и наоборот. Карты представляют большую ценность для держателей, если их принимают больше ТСП, а для продавцов – если ими пользуется больше покупателей1.
Сегодня в России пластиковая карта как средство безналичных расчетов не слишком популярна.
Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются неравномерность распределения кредитных организаций по территории РФ и в регионах; развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; слабая конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных технологий и их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.
Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карты – это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам. Половина из эмитированных сегодня в России карт являются «спящими», т.е. за последние несколько месяцев по ним не было проведено ни одной трансзакции. По некоторым данным доля таких карт составляет 60–65% и более1.
Несомненно, что для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды с предоставляемыми карточкой удобствами круглосуточного доступа к счету. Все это в комплексе будет способствовать продвижению карточных продуктов среди самых разных категорий клиентов.
Список литературы
1. Банки и небанковские кредитные организации и их операции./ Под ред. Жукова Е.Ф.. – М.: ИД «Вузовский учебник», 2004.
2. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов./ Под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2005.
3. Бердышева С.С. Оптимизация электронных платежей с помощью пластиковых карт // Банковское дело, №11, 2008.