- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Посетив офис Сбербанка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах Сбербанка всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.
Предлагается ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для клиентов, которые хотят сохранить свои сбережения перед праздником или личным событием. Предлагаемые условия по вкладу в Таблице 8.
Таблица 8 - Характеристика вклада «Мой лучший день»
| Характеристика | Условия по вкладу |
| Срок вклада | От 2 месяцев |
| Минимальная сумма первоначального взноса | 1000 рублей |
| Минимальная сумма дополнительного взноса | 500 рублей |
| Частичная выдача со вклада | Выдача со вклада не производится |
| Процентная ставка | 9,5 % годовых |
| Досрочное востребование | В случае досрочного востребования суммы вклада доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по- вкладам довостребования 0,1%. |
Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.
Залогом успешной работы с клиентом сегодня является наличие развитой системы безналичных расчетов и переводов:
- увеличение объемов безналичных перечислений во вклады денежных доходов граждан (заработной платы, пенсий, пособий, дивидендов и т. д.);
- развитие операций по денежным переводам граждан через расчетную систему Сбербанка;
- оплата товаров и услуг путем безналичных расчетов;
- разработка стандартного пакета услуг для физических лиц, в том числе в увязке с банковской картой (вклад +карта, кредит + карта и т. д.).
Подводя итоги курсовой работы, можем сделать следующие выводы:
Ресурсы коммерческого банка - это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Так, коммерческий банк, ресурсы которого имеют в основном краткосрочный характер, практически лишен возможности осуществлять долгосрочные кредитные вложения. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе банка.
Ресурсы коммерческого банка по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.
Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно коммерческому банку в период его деятельности.
Структура ресурсов конкретного коммерческого банка по своему качественному и количественному составу может существенно отличаться от структуры ресурсов как других коммерческих банков, так и от сложившейся в целом по региону. Это зависит от многих факторов, например таких, как период функционирования банка, величина его уставного капитала, особенности деятельности банка, состав операций, предусмотренных банковской лицензией, количество и качество клиентуры, политика банка в области кредитования, участие на финансовых рынках и, наконец, состояние самого рынка банковских ресурсов.
В курсовой работе рассматривается место и роль Сбербанка Российской Федерации в современной банковской системе России не только как банка, традиционно специализирующемся на работе с населением, но и как банка, стремительно увеличивающего количество корпоративных клиентов. Сбербанк на современном этапе завоевывает новые сегменты на рынке банковских услуг, расширяет диапазон перечня представляемых услуг. Как меценат, Сбербанк осуществляет активную благотворительную деятельность.
Ресурсная политика Сбербанка РФ направлена на совершенствование традиционных и разработку новых форм привлечения ресурсов, поддержание ликвидности и оптимизацию структуры пассивов. Это позволяет максимально защитить интересы вкладчиков и акционеров Банка и одновременно способствует расширению масштабов его деятельности.
По итогам проведенного анализа ресурсной базы Центрального отделения Сбербанка РФ были представлены основные рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов.
Стратегической целью Сбербанка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами и повышения качества их обслуживания;
2) усиление работы с корпоративными клиентами. Привлечение в банк и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное количество клиентов;
3) обеспечение сбалансированного состояния структуры активов и пассивов, внедрение современных методов управления ими.
Основными направлениями формирования ресурсной базы можно назвать:
- обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса; - предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;
- дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г.
2. Банковское дело / Под ред. В И Колесникова, Л П Кроливецкой – М. Финансы и статистика, 1998
3. Банковское дело. Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л П Кроливецкой - изд. 5-е, доп. и перер. – М. Финансы и статистика, 2003
4. Жукова Е.Ф.Банки и банковские операции. Учебник . – М.: Банки и биржи, ОНИТИ, 2001
5. Курочкин А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит № 4,2007
6. Курочкин А. В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка //Финансы и кредит №9, 2000
7. Kаценеленбаум Э. С. K вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит — 2001,
8. Усоскин В. М. "Современный коммерческий банк. Управление и операции. ", М: ИПЦ"Вазар-Ферро", 2004
9. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 1995.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 1999.
11. Панова Г.С. Экономический анализ деятельности банка / Панова Г.С. - М.,2008.-360с.
12. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Пещанская И.В.. - М., - 2007. - 320с.
13. Ольхова Р.Г. Общие проблемы формирования капитала банка / Ольхова Р.Г. //Банковские услуги. – 2007
14. Банковское дело: Учебник. - 3-е изд./ Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой - М., 2007. -480с.
15. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой - М., 2007. - 620с.
16. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К.. М., -2008.-262с.
17. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/
18. Справочник по кредитным организациям - http://cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=350000004
19. Депозиты Сбербанка России - http://www.bankirsha.com/rouble-deposits-of-russian-state-savings-bank.html
20. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2010/06/02/32831683
Приложение 1 – Рейтинг банков по чистым активам на 1 квартал 2010 года[5]
| № | Банк | Чистые активы на 1 апреля 2010 года (млн. руб.) | Чистые активы на 1 апреля 2009 года (млн. руб.) | Изменение за год (%) |
| 1 | Сбербанк | 7 616 892.80 | 6 961 110.58 | сен.42 |
| 2 | ВТБ | 2 371 780.80 | 2 744 262.94 | -13.57 |
| 3 | Газпромбанк | 1 642 879.64 | 1 917 962.64 | -14.34 |
| 4 | Россельхозбанк | 947 209.73 | 851 997.01 | ноя.18 |
| 5 | Банк Москвы | 840 395.24 | 817 808.24 | фев.76 |
| 6 | ВТБ 24 | 718 670.93 | 626 502.66 | 14.71 |
| 7 | Альфа-Банк | 659 390.94 | 716 780.05 | -8.01 |
| 8 | Юникредит Банк | 535 238.88 | 572 448.30 | -6.50 |
| 9 | Райффайзенбанк | 489 687.52 | 587 444.79 | -16.64 |
| 10 | Промсвязьбанк | 489 294.53 | 448 463.43 | 09.окт |
| 11 | МДМ-Банк | 403 041.27 | 211 205.38 | 90.83 |
| 12 | Уралсиб | 387 704.85 | 437 719.46 | -11.43 |
| 13 | Росбанк | 381 024.96 | 521 182.69 | -26.89 |
| 14 | Транскредитбанк | 292 605.50 | 206 265.07 | 41.86 |
| 15 | Номос-Банк | 273 631.34 | 283 467.37 | -3.47 |
| 16 | Ситибанк | 237 171.00 | 176 761.98 | 34.18 |
| 17 | Банк Санкт-Петербург | 236 079.53 | 213 307.62 | окт.68 |
| 18 | АК Барс | 220 543.18 | 222 179.53 | -0.74 |
| 19 | ВТБ Северо-Запад | 208 099.14 | 209 119.05 | -0.49 |
| 20 | Связь-Банк | 200 142.46 | - | - |
Приложение 2 – Общая информация о Сбербанке РФ[6]