Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.
К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «ton-line» проведение ее в режиме «off-linen».
Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.
Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания — сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.
В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рис. 2).
 |
| |
 |
Рис. 2. Механизм проведения «off-line» авторизации
с использованием смарт-карты.
В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.
Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.
В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рис. 3).
Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.
| | | |  |  |  |  |
 |  |
 |  |
 |
Рис. 3. Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе.
Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы – кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.
Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебитных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.
Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.
Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рис. 4).
1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее ус-фойе ню).
2. Запрос о платежеспособности клиента.
3. Подтверждение платежеспособности.
4-5. Перечисление средств со счета держателя карточки на счет предприятия торговли, сервиса.
Рис. 4. Схема расчетов и локальной системе
с использованием карт с магнитной полосой.
Если не принимать во внимание окончательность платежа, то расчеты в данной системе возможны при любой платежной схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).
Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.
Особенностью «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт как сумма всех операций, которая впоследствии списывается с данного консолидированного счета, а пользу получателя средств (рис. 5).
Концепция «электронных кошельков» как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением операции не требуется ввод ПИН-кода.
Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера к эмитенту в урезанной или агрегированной форме, поскольку платежные системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайреров.
