Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами и т.д.), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт (особенно чиповых) в медицине. Медицинские карты могут стать (и уже становятся) своеобразными "медицинскими паспортами" каждого человека. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот (если они полагаются).
Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных программах (например - московский проект "Социальная карта москвича", лондонский "Престиж" или пекинский "Единая карта"). В этом случае на одной карте размещаются сразу несколько приложений (или "аппликаций", отсюда название карт - мультиаппликационные). Это и платежное приложение (т.е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты льгот) и ряд других.
Ну и, конечно, нельзя не упомянуть торговые карты, предлагаемые своим клиентам магазинами, ресторанами, другими торгово-сервисными предприятиями, - это тоже значительный сегмент пластиковых карт. В общем случае они могут быть двух типов - расчетная карта и карта лояльности, т.е карта накопления бонусов, предоставляемых магазином покупателю (наиболее распространенный сейчас в России тип торговых карт).
1.2 Сущность и виды пластиковых карт, порядок их эмитирования
В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.[7, c.78]
Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах[4, c.15], а автор Еремина Н.В. придерживается следующего понятия: пластиковая карта - это общий термин, которым называют все виды карт, которые могут отличаться техническими возможностями, назначением и видом предоставленных ими услуг.[13, c.112]
С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем:
1.По материалу, из которого они изготовлены:
· бумажные (картонные);
· пластиковые;
· металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (змбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
2. На основании механизма расчетов:
· двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
· многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве пла-тежного средства. Многосторонние системы возглавляют националь-ные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).
3. По виду проводимых расчетов:
· кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
· дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета вла-дельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;
· «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю клиента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.
4. По характеру использования:
· индивидуальная карта,выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
· семейная карта,выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
· корпоративная картавыдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
В данный вид классификации автор Рудакова О.С. добавляет два подпункта:
· карточки туризма и развлечений - карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.
· чековые гарантийные карты. Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.[7, c.93]
5. По способу записи информации на карту:
· графическая запись;
· эмбоссирование;
· штрих-кодирование;
· кодирование на магнитной полосе
· чип;
· лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение.Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).