Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ожидает прироста вкладов населения в банках на 20%, в результате их суммарный объем впервые должен превысить 7 триллионов рублей.
Объем же выданных банками РФ кредитов в ноябре вырос незначительно, как и просрочка по ним. По оценке ЦБ, доля просроченной задолженности к середине 2010 года может вырасти до 9%, а концу 2010 года - до 10%.
Похоже, что ЦБ РФ на фоне ожиданий роста экономики планирует постепенно отходить от предоставления банкам "режима благоприятствования". Так, льготное резервирование, позволившее российским банкам в кризис сохранить порядка 3% капитала, действовало весь 2009 год и пока продлено лишь на полгода, хотя банки настаивали на продлении на весь 2010 год.
Ключевой угрозой устойчивости банковской системы в 2010 г. останется низкое качество активов, однако опасность возникновения проблем с ликвидностью сохраняется. К осени 2009 года в системе наметились позитивные сдвиги: стабилизировалась ресурсная база российских банков, замедлился рост проблемных активов, выросла достаточность капитала. В качестве факторов, негативное влияние которых возрастает, Агентство выделяет снижение качества ссудной задолженности при неадекватном уровне резервирования и потерю капитала из-за необходимости формирования резервов на возможные потери по ссудам в условиях снижающейся операционной рентабельности. В зоне риска – банки с низкой капитализацией и неадекватной политикой резервирования, не имеющие возможности привлечь новый капитал. Кроме того, по-прежнему сохраняется риски локальных проблем с ликвидностью. Одновременное расширение банками кредитной активности и отказ от дополнительных инструментов предоставления ликвидности со стороны Банка России будет способствовать снижению устойчивости ряда кредитных организаций.
Помимо этого по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 10-15 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 30 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 30 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.
Следует подчеркнуть основные риски банков в текущих условиях.
- возрастающие риски: снижение качества ссудной задолженности, рост объема просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне резервирования; отсутствие источников для формирования резервов на возможные потери по ссудам: умеренный или низкий уровень достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.
- стабильные риски: высокая концентрация кредитных рисков на отдельных отраслях и клиентах; зависимость от краткосрочных источников фондирования, в т.ч. от средств ЦБ; ограниченная клиентская база среди заемщиков Банка; низкая доля долгосрочных пассивов (со срочностью свыше 180 дней) в структуре ресурсной базы; низкие показатели ликвидности; низкие показатели рентабельности или убыточная деятельность.
- снижающиеся риски: недостаточный уровень обеспеченности кредитного портфеля; слабая диверсификация ресурсной базы по клиентам и источникам.
Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:
1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В течение первых восьми месяцев 2008 г. развитие российской экономики и банковской системы проходило весьма динамично — рост темпов ВВП составил примерно 8% в год. В сентябре 2008 г. в результате резкого обострения мирового финансового кризиса, из-за краха ипотечного рынка США, ситуация в экономике России кардинально изменилась.
Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Резкое падение цен на нефть привело к ухудшению состояния платежного баланса страны и вызвало девальвацию рубля. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.
Начался мощный отток частного капитала, который сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.
Ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования.
Многие банки были санированы. Банковский кризис затронул, хоть и в разной степени, почти все кредитные организации, входящие в ТОП-50.
ЦБ РФ отозвал лицензии более чем у 70 коммерческих банков. Еще более десятка банков добровольно прекратили свое существование.
Суммарный чистый отток частного капитала за 2008-09гг. из РФ составил примерно 220 млрд. долларов. Причем большая его часть пришлась на последний, IV квартал 2008 года. Международные резервы России сократились с 479 млрд. долл. США на 1 января 2008 г. до 426 млрд. долл. США на 1 января 2009 года. Тем не менее с августа 2009 года наметилась положительная динамика, и на 1 марта 2010 года Международные резервы составляют 436 млдр. долл. США.
К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Возобновился приток средств населения во вклады. Девальвация была постепенной и управляемой. Началась она 11 ноября 2008 года. Закончилась 23 января 2009 года. С этого дня была установлена верхняя граница стоимости бивалютной корзины на уровне 41 рубль, что при курсе 1,3 долл. США за 1 евро соответствует примерно 36 руб. за 1 долл. США.
Является ли эта ситуация временным затишьем перед очередной волной кризиса или этапом восстановления стабильности банковской системы – покажет время. Экономисты на данный вопрос имеют большое количество различных вариантов развития событий. Ключевой угрозой устойчивости банковской системы в 2010 г. останется низкое качество активов, однако опасность возникновения проблем с ликвидностью сохраняется.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Алескеров С.И., Землин А.И., Ольховская Н.П. Банковское право. Практикум: Учебное пособие. – М.: Экономика, 2003г., стр. 20 – 26
2. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Финансы и статистика», 2001г., стр. 16
3. Е.А. Киселева. Макроэкономика. – М.: Эксмо, 2007г., стр. 185
4. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования – М.: КноРус, 2007г., стр. 28
5. Газета «Коммерсантъ» № 234(4051) от 23.12.2008г., стр. 2
6. Журнал «Деньги» № 50 (705) от 22.12.2008г., стр. 17
7. http://www.vestnik.fa.ru/
8. http://nigmaru.com
9. http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij-krizis-v-vrossii.html
10. http://www.banki.ru/news/pressreleases/?id=647927
11. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=1472415
12. http://www.banki.ru/news/pressreleases/?id=647927
13. http://bankirussia.ru/bp/6672-dolya-valyutnyx-depozitov-v-obshhej-strukture.html
14. http://www.crizis.org/bankcrisis/
15. http://www.klerk.ru/bank/news/150311/
16. http://finance.rambler.ru/news/banks/47537099.html
17. http://www.moneyguide.ru/news.php?art_id=2232&str_id=2
18. http://www.zanimaem.ru/articles/48/77
19. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm
20. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm
21. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/print.asp?file=Ignatiev_XX_arb.htm
22. http://www.rg.ru/2009/10/05/ulyukaev-anons.html
23. http://www.rg.ru/2009/01/14/kapital.html
24. http://institutiones.com/general/1158-mirovoj-finansovyj-krizis.html
25. http://www.rian.ru/economy/20091222/200844050.html
[1]Подробная информация – II глава, 2.4 «Государственное антикризисное регулирование»