Совершенствование кредитования и роль государства в содействия кредитования юридических лиц (стр. 6 из 11)
Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.
Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.
Международный кредит
Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:
* по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
* по форме — государственный, банковский, коммерческий;
* по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.
Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.
2. Порядок организации кредитования юридических лиц в Республике Беларусь
2.1. Краткая технико-экономическая характеристика ОАО “Белинвестбанк” и его кредитная политика
Открытое акционерное общество «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк» создано 3 сентября 2001г. В результате реорганизации путем слияния ОАО «Белбизнесбанк» и ОАО «Белорусский банк развития» и является правопреемником их прав и обязанностей.
ОАО «Белинвестбанк» действует на основании Устава и, в соответствии с законодательством, является уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, аккумулирующим инвестиционные ресурсы государства, проводящим его инвестиционную политику и обслуживающим кредитные линии иностранных инвесторов.
Основные цели деятельности ОАО «Белинвестбанк»:
· финансирование народного хозяйства Республики Беларусь, программ развития инфраструктуры, реструктуризации и приватизации государственных предприятий;
· финансирование инвестиционных проектов малых и средних предприятий, прошедших государственную экспертизу и конкурсный отбор;
· кредитование мероприятий, содействующих развитию малого и среднего предпринимательства;
· кредитование создания новых и модернизации действующих производств, ориентированных на экспорт и импортозамещение;
· финансирование отраслевых, социально значимых, программ, в т.ч. развития перерабатывающей промышленности, жилищного строительства, производства строительных материалов, создания современной системы телекоммуникаций, производства транспортных средств;
· участие в финансировании региональных программ экономического развития.
На 01.10.2003 года ОАО "Белинвестбанк" входит в первую пятерку среди белорусских банков по величине собственного капитала (43,6 млн. USD) и по размеру уставного фонда (25,4 млн. USD).
ОАО «Белинвестбанк» - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.
Банк имеет обширные корреспондентские связи с крупнейшими зарубежными банками, осуществляет все формы международных расчетов, принятых в мировой практике и обеспечивает расчетное обслуживание внешнеторговых операций клиентов по всей территории СНГ, Европы и США.
В настоящее время корреспондентская сеть ОАО «Белинвестбанк» представлена 58 счетами НОСТРО и 48 счетами ЛОРО.
Согласно данных бухгалтерского баланса на 01.01.2004 г., отчета о прибылях и убытках на 01. 01. 2004 г., а также основных показателей деятельности ОАО «Белинвестбанк» на 01.01.2004 г. можно утверждать о том, что ОАО «Белинвестбанк» постоянно укрепляет свои позиции на финансовом рынке Республики Беларусь и сохраняет тенденции к динамичному развитию.
Не стоит забывать, что на 01.10.2003 года ОАО «Белинвестбанк» входит в первую пятерку среди белорусских банков по величине собственного капитала и по размеру уставного фонда.
Правовой основой отношений Отделения инвестиционного кредитования с клиентами являются договоры, определяющие взаимные обязательства и ответственность сторон, условия привлечения средств, выдачи и погашения кредитов, размеры процентных ставок и платы за предоставляемые услуги.
Отделение гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов, сохранность средств и других ценностей, принятых от клиентов на их счета и во вклады, а также денежных средств и ценностей, находящихся в его операционной кассе.Отделения ОАО «Белинвестбанк» находятся во всех крупных городах Беларуси (рис.1), что позволяет банку быть ближе к своим клиентам.
ОАО «Белинвестбанк» является одним из ведущих операторов рынка пластиковых карточек. В рамках «БелКарт» в течение года банком было выпущено около 24,5 тысяч карточек, установлены 15 банкоматов. С использованием карточек было произведено более
Рис.1. Расположение отделений ОАО «Белинвестбанк» по Беларуси
390 тысяч операций на сумму около 47,6 млрд. руб. В 2001 году банк стал членом системы Euro pay International. Банк получил право эмиссии карточек в рамках торговых марок Cirrus/Maestro, Eurocard/MasterCard.
В течении года банк активизировал работу в рамках международной платежной системы MasterCard International. Эмиссия карточек системы составила более чем 6,6 тысяч штук, установлены 9 банкоматов. С использованием карточек банка было произведено более 55 тысяч операций на общую сумму более 2,9 млрд. рублей. В 2002 году к платежной системе банком было подключено более 45 предприятий торговли и сервиса, организованно 26 пунктов выдачи наличных.
В 2002 году банк повысил свой статус в международной платежной системе VISA International и стал ее ассоциированным членом. Это позволило ОАО «Белинвестбанк» значительно расширить перечень предлагаемых клиентам карточных продуктов и услуг. Помимо эмиссии карточек для физических лиц, банком проводится активная работа по эмиссии и обслуживанию карпаротивных карточек, выдаваемых юридическим лицам как в рамках национальной системы «БелКарт», так и в рамках платежных систем MasterCard и VISA
Развитие информационных технологий – приоритетное направление в деятельности ОАО «Белинвестбанка». В 2001 году продолжились работы по внедрению в практику работы Internet-технологий. Начаты работы по блоку вопросов по предоставлению услуг клиентам через Internet. Значительно расширены функциональные возможности по удалённому обслуживанию клиентов в системе «Электронный клиент». Наряду с проведением операций в иностранной валюте, клиенты получили возможность работы с иностранной валютой.
Таким образом, можно считать, что слияние ОАО «Белбизнесбанк» и ОАО «Белорусский банк развития» позволило создать более мощный по своим размерам и возможностям банк. Это слияние поможет усилить конкурентные возможности банка и даст возможность завоёвывать новые рыночные ниши.
Одним из приоритетных направлений деятельности ОАО "Белинвестбанк" является кредитование.
ОАО "Белинвестбанк" предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Индивидуальные предприниматели могут выступать
кредитополучателями только при условии заключения с банком договора текущего (расчетного) банковского счета.
ОАО "Белинвестбанк" предлагает следующие виды кредитных продуктов:
Кредиты на цели, связанные с созданием и движением текущих активов
Кредиты предоставляются как в белорусских рублях, так и иностранной валюте на срок до 3-х лет. Кредиты в иностранной валюте предоставляются преимущественно на валютоокупаемые проекты.
При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.
Кредит может быть выдан единовременно либо в виде кредитной линии (возобновляемой или невозобновляемой).
Овердрафтное кредитование - способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете.
Право на получение овердрафта по текущему (расчетному) счету (карт-счету) в белорусских рублях в ОАО "Белинвестбанк" предоставляется только юридическим лицам по месту открытия их текущего (расчетного) счета.
Использование овердрафта по текущему (расчетному) счету (карт-счету) кредитополучателя в иностранной валюте не допускается.
Для получения овердрафта клиент банка должен соответствовать следующим критериям в совокупности:
· являться клиентом Банка не менее 1 года (находиться в банке на расчетно-кассовом обслуживании);