Появился заметный слой кооперативных учреждений мелкого кредита, который насчитывает уже более 300 организаций. Однако их размер и ресурсы несопоставимы пока с коммерческими банками. В то же время создано значительное число других финансовых организаций, не входящих в кредитный сектор. Так, количество негосударственных пенсионных фондов составляет около 300, паевых инвестиционных фондов и компаний – около 30, страховых компаний – около 150. [3, с. 287]
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).
Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.
Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. [28]
2.2. Проблемы и тенденции в развитии кредитной системы России
Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитной системы России, а также промышленно развитых стран состоит в быстром стирании различий между банками, другими кредитными организациями и специализированными кредитно-финансовыми институтами. Это происходит в основном по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими кредитными операциями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Также и небанковские организации проникают на традиционные банковские рынки, выполняя операции по денежным расчетам, краткосрочное кредитование фирм, прием сбережений, ведение текущих счетов и др.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
- продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
- главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;
- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
-отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов
- малая доступность банковских услуг для большинства населения в регионах России
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
Структура Российской банковской системы существенно неравномерна. Из более чем 1000 банков почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших. Кроме того, в последнее время наблюдается рецессия в росте активов у остальных. Таким образом, вопрос об укрупнении банковской системы сегодня также актуален, как и 10 лет назад. [13, с.41]
Одним из известных и изученных методов реорганизации коммерческих банков является консолидация интересов банковского бизнеса, происходящая путем слияний и поглощений. Природа и экономический смысл консолидации наиболее полно раскрывается через анализ причин ее вызывающих. (Приложение 4)
Рассмотрим подробнее предпосылки консолидации банковского сектора России.
Чрезмерно низкая капитализация банковского сектора. Развитие экономики страны и соответствующей ей банковской системы требует наличия определенной капитальной базы, достаточной для эффективного и конкурентоспособного функционирования государства и банков на внешних и внутренних рынках. Недостаточная емкость российского банковского сектора особенно заметна при анализе такого показателя, как соотношение активов банков и ВВП России и ряда других государств (Приложение 5). Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 раз – чешского, в 900 раз раз – японского. Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. Центральный банк России поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн. евро. (Пока на этот уровень вышли немногим более 40% российских банков.) Для реализации этой задачи предстоит активизировать весь спектр возможностей по пополнению капитала банков, одной из которых является консолидация субъектов банковского сектора. [27, с.16]
Низкая капитализация большинства банков влечет за собой малое взаимодействие банковской системы и производственного сектора экономики. Проблема может быть решена с помощью государственной поддержки инвестиционной деятельности, государственного гарантирования инвестиционных программ, субсидирования процентных ставок по инвестиционным кредитам, упрощения процедуры предоставления кредитов малому бизнесу.
Низкая капитализация банков как предпосылка объединения тесно связана с банковской конкуренцией.
Конкуренция внутри банковского сектора РФ и между российскими иностранными банками. Ужесточение внутриотраслевой борьбы является мотивом к консолидации. Цель – создание крупных, хорошо диверсифицированных банков, отвечающих нормативным и пруденциальным требованиям, предъявляемым со стороны Банка России.
Консолидация российских банков – неотъемлемая черта современного банковского сектора, объективный процесс, наглядно характеризующий его состояние. Статистическим подтверждением этому зачастую выступает процесс концентрации банковского капитала. Доказательством служит рост величины активов банковского сектора на 29 660 млрд руб. и снижение количества кредитных учреждений за последние 8 лет более чем на 300 ед. В то же время показатель соотношения величины активов (млрд. руб) и числа действующих кредитных организаций вырос в 10 раз (Приложение 6 ).
Активы Российской банковской системы по формам собственности распределены следующим образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным (прямым или косвенным) участием (Сбербанк РФ, Группа «ВТБ», Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы). Около 20% рынка занимают, банки, контролируемые иностранным капиталом. Крупные частные банки занимают до 20% рынка. На кредитные организации, головной офис которых находится в Москве, приходится половина банковских услуг. [13, с.41]
Интеграция иностранного капитала в российский банковский сектор. Этот процесс приводит к динамичному росту банков с участием иностранного капитала в РФ. Необходимо учитывать правовую либерализацию в отношениях с иностранными кредитными организациями и высокую капитализацию иностранных банков. Интеграция иностранного капитала – отличительная черта отечественной банковской системы, а мотив к консолидации – усиление отрасли.
Финансовый кризис, разразившийся в конце 2008 г., наиболее значительно ударил по банковскому сектору. Однако его можно рассматривать как процесс санации, реконструкции отрасли, после которого она станет более приспособленной и устойчивой к будущим потрясениям. На фоне кризиса весьма актуально выглядит объединение банков с целью «выжить» в тяжелой период. [27, с.17]