Минимальный размер первоначального взноса
Размер минимального взноса по автокредиту в валюте колеблется в различных банках от 9 до 50% в зависимости от величины процентной ставки и срока кредитования. В среднем по московским банкам он составляет от 20 до 30% при предоставлении валютных кредитов и от 10 до 30% по кредитам в рублях, при этом большинство банков фиксируют размер первоначального взноса на уровне 20%.
Величина комиссий
Так же как и в потребительском кредитовании, величина комиссий значительно варьируется в зависимости от банка. Часть банков не взимают ежемесячные/ежегодные комиссии за ведение счета, ограничиваясь разовым комиссионным сбором при открытии валютного счета в размере 50 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы составляют от 1500 до 6000 руб. Другие банки помимо этого требуют от заемщиков уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам ("Возрождение", Международный Промышленный Банк, Экстробанк).
Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму.
Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке.
Приведенные в таблицах 1 и 2 данные свидетельствуют о сближении условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием. Если совсем недавно последние выгодно
отличались от российских коллег по уровню процентных ставок, то сегодня можно говорить об уменьшении разрыва между российскими банками - лидерами автокредитования и их основными конкурентами.
Сближение условий предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков). [3] (Приложение 1)
2.3. Порядок автокредитования физических лиц.
Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.
Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются [5, С.З].
При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам:
гражданство Российской Федерации;
возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;
постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;
общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
лица не находятся под судом или следствием;
отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).
Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заемщику в размере от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной суммы в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заемщику, не имеющему документального подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в
размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства [4, С.З-
4].
В случае досрочного погашения заемщиком в течение первых трех
месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка [5, С.4-5].
В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 18,5% в рублях и 11,9% в валюте (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 20% - при покупке нового транспортного средства; 30% -при покупке подержанного транспортного средства; 40% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита).
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.
Наряду с анкетой заемщик предоставляет консультанту комплект следующих документов:
- копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;
- дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);
- копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);
- водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);
- справка о доходах за последние 6 месяцев.
В случае если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет.
- копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
- копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;
- копии лицензий и патентов;
- копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.
Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику[4, С.5-7].
В случае если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов аналогичный пакету документов заемщика [5, С.6].
Затем документы поступают в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник указанного подразделения в течение 3 рабочих дней осуществляет их проверку и формирует заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное подразделение филиала банка [4, С.8].
4.1. Кредитоспособность заемщика
Сотрудник кредитного подразделения филиала банка осуществляет их изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика, которая определяется следующим образом.
Р = Дч*К* Т,где: (1)
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;
К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;
К= 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
Т - срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рудлях
Дч в эквиваленте = ^------------- ^тттл (2)
Курс доллаоа США v
Курс доллара США - установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.
Для определения кредитоспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
При определении кредитоспособности заемщика сотрудник кредитного подразделения руководствуется следующими критериями:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 до 60 лет;
- доход, достаточный для получения испрашиваемой суммы;
- постоянная регистрации в регионе проживания или временная регистрация в регионе проживания на срок, превышающий срок кредита не менее чем на 6 месяцев;