Конечно, банки заинтересованы в ликвидности загородного объекта. Именно поэтому к предмету залога они предъявляют весьма жесткие требования. Как правило, банки требуют, чтобы в доме было отопление, канализация, водо- и электроснабжение. Иначе говоря, объект должен быть полностью пригоден для круглогодичного проживания в нем. В этой связи старые и ненадежные дома банки не рассматривают. Таким образом, ипотека загородной недвижимости составляет лишь 3% от всего объема ипотечных сделок.
Многие эксперты считают, что банки начнут гораздо активнее заниматься кредитованием загородной недвижимости лишь после преодоления последствий ипотечного кризиса в США. Кроме того, должны быть соответствующие стимулы для развития строительства загородной недвижимости. Например, этому развитию может способствовать индустриализация производства, применение для строительства объектов современных недорогих материалов, уменьшение инвестиционного периода и т. д.
Ипотечные кредиты на покупку земельных участков обходятся заемщикам еще сложнее и дороже. Довольно часто проблемы здесь связаны с оценкой стоимости земли. Требования к заемщикам при проведении подобных операций значительно строже, чем с программами покупки жилья. При этом реально получить кредит на покупку земельных участков или сельскохозяйственных угодий в населенных пунктах. При покупке же участков природоохранной зоны добиться сотрудничества банков очень тяжело, а порой даже невозможно. По сравнению с покупкой квартиры, сумма первоначального взноса при ипотеке земельных участков примерно в два раза больше. С точки зрения банковской системы земельные участки являются не совсем удобными в плане ликвидности. Кроме этого, такие сделки обладают достаточно большой степенью риска.
Для заемщиков эта ситуация усложняется еще тем, что сегодня не все банки занимаются выдачей ипотечных кредитов на покупку земельных участков. И это не удивительно, поскольку земельная ипотека в России практикуется менее 5 лет.
Остается надеяться, что в ближайшем будущем данная ситуация улучшится. Для этого банкам необходимо более четко отрегулировать цены на услуги, а также усовершенствовать весь механизм проведения операций с ипотекой земельных участков.
Что касается учетной ставки, ЦБ России уже трижды с начала года увеличивал на 0,25 пункта ставку рефинансирования.
Если учесть, что представители федеральной власти неоднократно озвучивали позицию о необходимости ограничения кредитных ресурсов в экономике в целях борьбы с инфляцией, то следствием таких ограничений может стать дальнейший рост ставки рефинансирования Центрального Банка РФ предположительно до 11,5-12% годовых.
Предвидя такие последствия, часть российских банков приостановила реализацию своих ипотечных программ или ужесточила условия ипотечного кредитования. Банки также идут в русле данных тенденций, повысив минимальные процентные ставки по ипотечным кредитам до 13-14% годовых.
Таким образом, при отмене принципа фондирования и ограничения объема денежных средств для предоставления льготных жилищных займов, и уже в августе 2008 года ипотечное жилищное кредитование в некоторых банках было приостановлено.
Но, несмотря на то, что ипотека теряет доступность, кредит в банке – это порой единственная возможность купить квартиру. Остается надеяться, что высокие темпы строительства жилья, активность сделок на рынке недвижимости, в том числе с привлечением кредитных средств банков, позволит уверенно говорить о том, что спрос на ипотечное жилищное кредитование в Татарстане будет активно расти. Банки должны будут оптимизировать условия кредитования, внедрить новые привлекательные для заемщиков программы, ведь количество желающих решить свой квартирный вопрос, со временем не уменьшится.
Ипотеку в Казани и Республике Татарстан представляют 12 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 43 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.
Ставки по ипотеке в Казани и Республике Татарстан находятся в диапазоне 12.75 – 29.00 % годовых по рублевым кредитам и 10.00 – 17.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Казани составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Казани может достигать 50 лет.
По данным УФРС в РТ за 2008 год зафиксировано 46 084 договоров. Темпы роста количества зарегистрированных ипотек в республике в 2008 году составляют 60,8% по сравнению с 2007 годом (28 657), что свидетельствует об активизации рынка ипотечного кредитования в целом по республике.
Правительство России приняло экстренные меры по поддержанию рынка недвижимости в стране и выделило Агентству по ипотечному жилищному кредитования деньги в размере 60 млрд. рублей. АИЖК призвано поддерживать ипотечный рынок в России. Как стало известно недавно, АИЖК планирует направить 60 млрд. рублей на выкуп ипотечных закладных у банков страны. Это позволит оживить рынок недвижимости в стране.
Банки получат приток денежных средств и снова начнут выдавать кредиты на покупку жилья гражданам. Деньги от Аижк будут распределяться по регионам на конкурсной основе. У Аижк есть свои операторы во многих регионах страны. Сначала планируется составить рейтинги по регионам. И уже на основе их, оценивая качество кредитов банков в регионах, будут выдаваться средства. Стоит заметить, что механизм выкупа ипотечных закладных разработан специально таким образом, чтобы заинтересовывать банки выдавать новые ипотечные кредиты.
АИЖК готово запустить в Татарстане специальный проект, который будет направлен на выпуск ипотечных облигаций. Такие меры по оживлению рынка недвижимости Татарстана внушают надежду, что ипотека в Казане в скором времени немного оживится.
Развитие системы ипотечного кредитования – принципиально важно для дальнейшего устойчивого роста объемов жилищного строительства в Татарстане. Дело в том, что за годы реализации Программы ликвидации жилищного фонда был запущен «маховик» жилищного строительства, выстроена система взаимоотношений заказчиков, подрядчиков и инвесторов. Строительство «подтянуло» за собой индустрию строительных материалов, комплектующих и технологий, накоплен кадровый, организационный и инвестиционный опыт. Поэтому промедление с запуском эффективных механизмов ипотечного кредитования может привести к оттоку как инвестиционного, так человеческого капитала в другие регионы России.
По результатам проведенного анализа рынка ипотечного кредитования в РФ, можно выделить следующие тенденции: рост ставок на кредит, снижение объема выдачи кредитов, приостановку банками ипотечных программ, сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.
3. Обобщение зарубежного опыта ипотечного кредитования
Страны англо-американской системы права используют двухуровневую модель рынка ипотечного кредитования. Данная модель возникла в США, произошло это по нескольким причинам. Во-первых, введение единой системы ипотечного кредитования на основе федерального законодательства в США было невозможно из-за исключительной компетенции штатов в области законодательства. Во-вторых, после Великой депрессии возникла необходимость экономически стимулировать жилищное строительство, а сделать это без государственной поддержки было невозможно.
Первым уровнем является так называемый "первичный рынок" ипотечных кредитов, на котором, собственно, и происходит предоставление банками или другими кредитными институтами кредитов заемщикам для приобретения жилья. В качестве первичных кредиторов на ипотечном рынке США выступают различные финансово-кредитные институты: ссудно-сберегательные организации, кредитные союзы, сберегательные банки, коммерческие банки и ипотечные компании. Они предоставляют гражданам разнообразные по срокам и условиям погашения жилищные ипотечные кредиты. Большая часть рынка, до 80% от числа выдаваемых сегодня ипотечных кредитов, отвечают так называемым "стандартным" условиям.Высокая степень стандартизации кредитов в США определяется условиями и требованиями со стороны инвесторов и организаций "вторичного" рынка ипотечных кредитов, на котором первичные кредиторы осуществляют рефинансирование выданных долгосрочных ипотечных кредитов и получают доступ к долгосрочным ресурсам для дальнейшего кредитования (3, С.46).
Второй уровень рынка ипотечных кредитов, как отмечалось выше, - вторичный рынок ипотечных кредитов. Ключевую роль на этом рынке играют организации, основная цель которых состоит в рефинансировании деятельности кредиторов на первичном рынке. Эти организации служат посредниками между кредиторами первичного рынка и инвесторами, желающими вложить свои средства в сферу жилищной ипотеки.
В целом рынок ипотечных кредитов в США характеризуется как наиболее объемный, динамичный и эффективный рынок ипотечных кредитов с высокой доступностью для населения, относительно низкими процентными ставками по кредитам и весьма небольшим спрэдом прибыли по этим операциям по сравнению с другими операциями коммерческих банков и других финансовых институтов.