Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Вторым по значению является кредитно-финансовой сферы, что преимущественно объясняется широким использованием финансовых инструментов для поддержания текущей ликвидности корпоративными образованиями, распространением кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.
Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best, MoodyS, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Особенностью страховой системы США является наличие большого количества посредников – страховых агентов, брокеров. Они обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком. Таким образом в США особенно развит сегмент посредников. [4, 234 – 236]
Страховой рынок Германии динамично развивается, ежегодный прирост объема поступлений страховых платежей составляет 10%. В структуре системы страхования на личное страхование приходится 37%, медицинское страхование 12%, имущественное страхование 51 %. Собственно страховой рынок поделен примерно между сорока страховыми группами, из которых десять собирают более 50% суммарно страховой премии. В среднем только 13% денежных средств, которыми располагают страховые компании, выплачиваются держателям полисов. Большая их часть используется в качестве капиталовложений, которые обеспечивают 25% инвестиций в экономику страны, и доходы от них формируют более 1/5 валового дохода страховых компаний.
В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем секторе страхового обслуживания юридических лиц. Этим обуславливается структура страхового рынка, где 87% приходится на страховое обслуживание физических лиц. При этом страховое дело разделено между системой государственного социального обеспечения и частным секторам страховых услуг.
Иностранным страховщикам в Германии принадлежат 13% страхового рынка. Широкое развитие получил в германии рынок перестрахования. Степень концентрации перестраховщиков выше, чем у страховых компаний. Это связано со спецификой бизнеса, требующего значительных финансовых ресурсов. Поэтому здесь только 5% фирм сосредотачивают 75% сбора премий.
Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности. Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации. Крупным источником привлечения клиентуры страховых компаний служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.
Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов
Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.
Структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых организациях, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях.
Значительную роль на рынке страхования играют национальные страховые брокеры, независимые страховые агенты, работающие на комиссионных началах. Около 50% всех договоров страхования и перестрахования на рынке заключается при непосредственном участии страховых агентов и брокеров.
Базовой структурой Лондонского международного страхового рынка я является корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами. Она объединяет физических лиц-андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Динамические структуры синдикатов, имеющих специализацию по видам страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации «Ллойд».
Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DepartmentofTradeandIndustry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Деятельность страховых посредников в Великобритании в значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится в деятельности страховых и перестраховочных брокеров.
Особая структура английского страхового рынка — Управление по защите страхователей (PolicyholdersProtectionBoard), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (PolicyholdersProtectionAct, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. [ 3, 237]
2.2 Состояние структуры, проблемы развития и тенденции страхового рынка России.
Страховой рынок России занимает в мире по объему собранных премий 25 место. По оценкам специалистов страховой рынок России имеет достаточно большую емкость и относится к динамично развивающимся рынкам. [6, 80]
По данным ФССН страховой рынок в соответствии со своим делением на добровольное и обязательное страхование динамично развивается и за 5 лет с 2005 по 2009 год увеличил свой доход практически в два раз. А именно в 2005 году сборы по обязательному и добровольному страхованию составляли 506151,1 млн. руб., а в 2009 году 979099,3 млн. руб. (Приложение А)
Причем обязательное страхование с каждым годом увеличивает свои доходы стабильно и в большом количестве, а добровольное страхование подвержено сильным колебаниям и стабильного роста не имеет.
Самую большую популярность среди добровольного страхования имеет страхование жизни и страхование имущества. В обязательном же страховании наибольшую прибыль имеет отрасль медицинского страхования.
Наибольшую прибыль страховые организации собрали в 2006 и 2009 годах. Она составила 34,5 млрд. руб. и 36,4 млрд. руб. соответственно. (Приложение Б)
В целом как тенденцию можно отметить, что рынок страхования в России растет ежегодно на 20 - 30%, это является весьма перспективно.
Ещё одной тенденцией в российской страховой отрасли является открытие дочерних предприятий крупных иностранных страховых компаний, в основном в области страхования жизни.
Помимо вышеописанной тенденции, заключающейся в активном процессе выхода международных страховых корпораций на рынок России через различные формы интеграции, существует перспектива, характерная для участников российского рынка страховых услуг, которая так же выражается в высокой активности страховщиков в сфере слияний и поглощений в рамках российского страхового рынка. Так, за пятьдесят лет существования российского рынка страхования на нем произошло более тридцати крупных сделок по слияниям и поглощениям. Слияние так же происходит в результате покупки ведущими национальными страховыми компаниями более мелких, как правило региональных.