Глава 1 Сущность потребительского кредита и его виды.3
1.1 Понятие потребительского кредита. 3
1.2 Виды потребительских кредитов. 5
Глава 2. Особенности потребительского кредитования. 10
2.1 Условия и порядок предоставления кредита. 10
2.2 Кредитная документация. 13
2.3 Процедура выдачи и контроль за погашением кредита. 16
Глава 3 Проблемы развития потребительского кредитования. 21
3.2 Проблема просроченной задолженности. 24
Приложения. 30
Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди самих коммерческих банков, так и среди их клиентов. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен тем, что он может приобрести то, в чем нуждается в данный момент. Во-вторых, для банков потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Но, анализируя состояние российского законодательства о потребительском кредите, следует сказать, что активное развитие рынка потребительского кредитования, как в части видов и форм кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет не привело к принятию новых законов или изменению существующих норм.
Рост объемов российского рынка и совершенствование форм потребительского кредитования свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. Именно в этом и проявляется актуальность выбранной проблемы.
Главная цель данной работы – рассмотреть особенности потребительского кредитования и проанализировать основные проблемы его развития.
В работе я постаралась изложить оценку нынешнего состояния потребительского кредитования в России:
· рассмотреть основные виды потребительского кредитования, существующие в настоящее время;
· разобраться в том, какие особенности потребительского кредитования сформировались в стране;
· выявить основные проблемы развития потребительского кредитования.
Потребительские кредиты всегда будут востребованы, так как клиентам нужны возможности для реализации своих потребностей, а значит, банки будут активно выдавать кредиты. Все дело в стоимости кредита, адекватной оценке кредитоспособности потенциального заемщика и маржи, закладываемой банками при выдаче потребительских кредитов.
1.1 Понятие потребительского кредита
На сегодняшний день совсем необязательно в течение длительного времени копить необходимую для покупки сумму средств. Банки и другие кредитные учреждения предоставляют возможность купить товары в рассрочку, использовать заимствованные средства на любые нужды, будь то покупка мебели, ремонт или траты, связанные с туристической поездкой. Другими словами, можно воспользоваться услугой потребительского кредитования.
Потребительский кредит – это одна из наиболее популярных форм кредита, которая предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования или услуг с отсрочкой платежа. Сущностный признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления.
Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.
Особенностью потребительского кредитаявляется то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика.
Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.
В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:
• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;
• целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.
Коммерческие банки выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.
Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые учреждения (кредитор) и население (заемщик). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.
В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.
Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Эти расходы принято разделять на две группы:
1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).
Так, потребительское кредитование – это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием, и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.Поэтому потребительское кредитование предусматривает большое количество различных видов кредитов.
1.2 Виды потребительских кредитов
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам[1].
К первой функциональной группе относятся ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п.
Ко второй функциональной группе относятся автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:
1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без обеспечения (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредит на товары или кредит на услуги);
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине) и обыкновенные кредиты;
4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс.руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.
Видов потребительских кредитов с каждым днем становится все больше. И разделение между ними существует. Постараюсь осветить основные варианты потребительского кредитования.
1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.