Проблема просроченной задолженности - довольно распространенная в России ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.
Предупреждая такую ситуацию, как просроченная задолженность, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объёкт покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.
Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.
Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.
В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.
До недавнего времени выбора у банков не было — приходилось строить собственную структуру. Содержание службы по работе с долгами обходится недешево. К тому же дело это сложное, требующее специальных знаний и технологий. В самом процессе участвуют специалисты разных направлений деятельности: экономисты, программисты, юристы, адвокаты. Если банк обладает развитой региональной сетью, риски возрастают многократно — соответствующую структуру необходимо организовать в каждом регионе. Однако в масштабах работы с задолженностью только по одному банку это просто нерентабельно. Поэтому, попробовав работать с должниками самостоятельно, многие банки все-таки обращаются в коллекторские агентства.
В настоящее время основной причиной роста просроченной задолженности является кризис, а закредитованность населения и несбалансированная кредитная политика банков только усугубили его последствия. Значительная часть граждан за прошедшие годы активного развития потребительского кредитования привыкла жить в кредит. Люди перестали здраво оценивать свое финансовое положение, и нередко заемщик с весьма скромным доходом имеет задолженность сразу перед несколькими банками. Кроме того, в последние годы заметно изменилась кредитная политика банков: многие банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, в погоне за ростом кредитного портфеля значительно снизили требования и зачастую предоставляли кредиты без качественной проверки реального финансового положения потенциального заемщика. Простота получения кредита порой провоцирует покупателей на необдуманные поступки. А иногда, попав в сложную жизненную ситуацию, заемщик просто не знает, как решить свои проблемы.
Но сейчас банки стали выстраивать кредитную политику более консервативно. Ряд банков фактически прекратил предоставление кредитов до лучших времен, сконцентрировав усилия на снижении уровня просроченной задолженности по уже выданным ссудам.
Можно сделать вывод, что неплатежи и просроченные задолженности — не фатальный по объему, но неприятный и неизбежный атрибут потребительского кредитования. На сегодняшний день банки подходят к заемщикам более осторожно и выборочно. Информация, которую предоставляет заемщик, проверяется более качественно. И сотрудничество с коллекторским агентством — наиболее удобный и распространенный способ возврата таких долгов. Во-первых, это экономически оправдано, поскольку создание собственной службы, решающей подобные проблемы, — занятие дорогостоящее и требующее специальных знаний. Во-вторых, это эффективнее: подключая к взысканию долгов профессиональное коллекторское агентство, банк получает результат быстрее и дешевле, чем если бы все то же самое делал самостоятельно. В-третьих, таким образом, банк решает и имиджевые проблемы — ведь в этом случае все отрицательные эмоции должника будут связаны с агентством, а не с именем банка. Рассматривая деятельность коллекторских компаний, надо отметить, что время нецивилизованных методов «выбивания» долгов прошло. Сегодня эти компании, оберегая свой имидж и имидж банка-клиента, работают, опираясь исключительно на букву закона.
Спрос на кредиты постоянно растет как для покупки бытовой техники, автомобилей, так и на неотложные нужды без связи с каким-то товаром. На перебой рекламируют свои кредитные продукты и банки. Значит, заинтересованы. Но в этом своем интересе получить добропорядочного заемщика сами банки, к сожалению, не всегда ведут себя лояльно по отношению к потребителям.
Продукты банковские бывают разные, и население берет кредиты под разные цели, как на образование, как на ипотеку, на покупку товаров и т.д. Тем не менее, все принципы при выдаче кредитов, они должны неким образом стандартизироваться со стороны банков. То есть главное внимание заемщика при предоставлении ему кредита должно фокусироваться на том, не какая процентная ставка заявленного банка, а какие суммы взимает банк за обслуживание кредита в целом.
Во многих программах потребительского кредитования помимо процентной ставки указаны дополнительные сборы и комиссии, которые могут значительно увеличивать конечную стоимость потребительского кредита.
Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2-3 раза, поэтому перед подписанием договора заемщику необходимо внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Однако на практике лишь один из 50 заемщиков реально узнает размер эффективной процентной ставки и понимает, что она означает. Дело не только в финансовой безграмотности заемщиков, но и в маркетинговых уловках банков: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками[3].
Рассмотрим основные причины высоких процентных ставок. Средневзвешенная номинальная процентная ставка по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям в рублях на срок свыше года, составляет примерно 15,1% годовых. Однако ее высокое значение объясняется, прежде всего, инфляцией. По итогам 2009 года инфляция ожидается в диапазоне 9%-10%. Экспертные оценки средневзвешенных реальных процентных ставок по кредитам на срок свыше года показывают, что реальная стоимость кредитов отечественных банков действительно выше сопоставимых ставок.
Также наиболее важными факторами высокой стоимости денег являются налоги и доминирование госбанков на рынке. Эффективное налоговое бремя российских банков, измеренное как отношение начисленных налогов к прибыли до налогообложения, достигает 34%. Если правительство сумеет уменьшить налоговое бремя вдвое (до 17%), в частности за счет налога на прибыль, это вызвало бы снижение ставки по кредитам до уровня менее 10%.
Реальная стоимость кредитов во многом обусловлена доминированием госбанков на кредитном рынке. По объему кредитов, предоставленных организациям, лидирующие позиции занимают Сбербанк (29,7% рынка), ВТБ (5,5%), Газпромбанк (5%), Банк Москвы (3,1%), Россельхозбанк (2,2%).
Примечательно, что для российских госбанков характерны аномально высокие доходы. Приведение коммерческих доходов госбанков в умеренные рамки способно расширить и удешевить кредитование.
То есть, если власти действительно нацелены на удешевление рублевых кредитов, правительству необходимо решить проблемы инфляции и налогообложения банков, а также отрегулировать доходы сектора государственных банков.
Так, банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик. То есть проблему собственных юридических рисков банки решают довольно просто: они перекладывают свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки.
Необходимость разрешения вышеозначенных и иных проблем потребительского кредитования и создания стабильной законодательной основы для его дальнейшего развития, снижения финансовых и правовых рисков, связанных с невозвратом предоставленных денежных средств, делает актуальным скорейшее рассмотрение и принятие специального закона, регламентирующего отношения в этой сфере.
В нем необходимо, прежде всего, обеспечить паритет прав и обязанностей сторон по договорам потребительского кредита, предусмотреть сбалансированный механизм защиты интересов, как потребителей финансовых услуг, так и организаций, их предоставляющих, закрепить принципы прозрачности и простоты исполнения своих обязательств заемщиками.
На сегодняшний день потребительское кредитование - самая востребованная форма финансирования для граждан. Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация (банк). Заемщиком является физическое лицо (потребитель).