3. Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) заемщик будет платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.
Как правило, в большинстве банков размер штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк).
В этом же разделе договора обычно описывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.
4. В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.
В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.
5. В числе требования кредитного договора обычно фиксируется обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора.
Таким образом, кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. То есть это основной документ, регулирующий кредитные отношения.
2.3 Процедура выдачи и контроль за погашением кредита
Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
- зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
- оплаты счетов торговых и других организаций;
- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки банка, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. Сумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций перечисление на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора займа. При неявке заемщика в течение месяца банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.
Если по кредитному договору предусмотрена выдача кредита (первой его части) путем зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договора залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет заемщика суммы кредита (части его).
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указываются полностью фамилия, имя, отчество заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счет пластиковой карточки и учреждения банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.
Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.
При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды.
Далее кредитный работник:
• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;
• передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело, направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Если кредит выдается перечислением:
1) операционный работник (контролер):
- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;
- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
- проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
- на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу;
- делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
- отражает проведенные операции за день;
2) кассир:
- удостоверяется в личности заемщика по его паспорту;
- проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
- производит выдачу заемщику наличных денег;
- помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе в отдел кассовых операций установленным порядком;
3) бухгалтер:
- заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в
кредитное подразделение.
При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.
Кредитный работник:
• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;
• передает в отдел бухгалтерского учета заявление заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.
Если сумма кредита по договору превышает сумму перечислений на счета организаций и граждан-предпринимателей, то разница выдается заемщику по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).
Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу заемщика, производится на основании его заявления.
Одновременно с заявлением заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.