Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование жизни;
2) аннуитетное страхование.
Отрасль "общее страхование" включает следующие классы в добровольной форме страхования:
1) страхование от несчастного случая и болезней;
2) медицинское страхование;
3) страхование автомобильного транспорта;
4) страхование железнодорожного транспорта;
5) страхование воздушного транспорта;
6) страхование водного транспорта;
7) страхование грузов;
8) страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3) - 7);
9) страхование предпринимательского риска;
10) страхование ГПО владельцев автомобильного транспорта;
11) страхование ГПО владельцев железнодорожного транспорта;
12) страхование ГПО владельцев воздушного транспорта;
13) страхование ГПО владельцев водного транспорта;
14) страхование ГПО перевозчика;
15) страхование ГПО по договору;
16) страхование ГПО за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10) - 14).
Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.
Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.
Формы страхования.
1. По степени обязательности:
- добровольное,
- обязательное.
2. По объекту страхования:
- личное,
- имущественное.
3. По основаниям осуществления страховой выплаты:
- накопительное,
- ненакопительное.
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон (ст. 806 ГК).
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью гражданина интересов.
К имущественному страхованию относится страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности (ст. 809ГК).
Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая, в зависимости от того, какое из них наступит первым.
Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая (ст. 809-1ГК).
В) Сложные формы страхования.
1. Множественное:
- двойное,
- групповое.
2. комплексное:
- сострахование,
- перестрахование.
Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.
При двойном страховании имущества каждый страховщик несет перед страхователем ответственность в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых выплат, полученная страхователем от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба.
При этом страхователь вправе получить страховую выплату с любого страховщика в объеме страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученная страховая выплата не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.
Страховщик, полностью или частично освобожденный от страховой выплаты в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых премий, за вычетом понесенных расходов.
При двойном (множественном) личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками (ст.821 ГК РК).
При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.
Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.
При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре страхования в той мере, в которой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера причитающейся ему страховой выплаты.
Коллективное страхование работодателем своих работников может быть только личным страхованием (ст. 822 ГК РК).
Сострахование. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.
Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за осуществление страховой выплаты.
Для совместного страхования крупных или особо крупных рисков состраховщики могут создавать на основе договора о совместной деятельности простые товарищества (страховые пулы).
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле (ст.823 ГК РК).
Перестрахование. Страховщик вправе путем перестрахования обеспечить покрытие риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования (перестрахователь), остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с заключенным с ним договором страхования.
Условия перестрахования определяются законодательными актами Республики Казахстан и договором перестрахователя и перестраховщика.
Договор перестрахования должен отвечать требованиям, предъявляемым настоящим Кодексом к договору страхования. При этом страховщик по основному договору страхования в договоре перестрахования считается страхователем.
Для организации перестрахования перестраховщики могут объединяться на основе договора о совместной деятельности в простые товарищества (перестраховочные пулы).
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
3. Государственное регулирование страховой деятельности.
Государственное регулирование осуществляется через различные нормативно-правовые акты, а также посредством финансовго регулятора. Государственным регулятором всей финансовой системы Казахстана, в том числе страхования, является Агенство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) – уполномоченный орган.
В целях осуществления регулирования и надзора за страховой деятельностью уполномоченный орган:
1) определяет порядок выдачи и отзыва разрешения на приобретение права контроля над страховой (перестраховочной) организацией, выдает и отзывает указанные разрешения;
2) устанавливает требования к формированию страховыми (перестраховочными) организациями страховых резервов;
3) устанавливает требования к методике расчета страховых резервов страховых (перестраховочных) организаций;
4) определяет порядок размещения и инвестирования активов страховыми (перестраховочными) организациями;
5) устанавливает требования по форме и содержанию страховых полисов;
6) определяет порядок и условия увеличения размера регулярных страховых выплат в период действия договоров аннуитета на основании актуарного заключения и требования к его содержанию;
7) определяет порядок и условия выдачи страховой организацией, осуществляющей деятельность по накопительному страхованию, займов своим страхователям;
8) определяет порядок учета страховой (перестраховочной) организацией договоров страхования и перестрахования (страховых полисов), в том числе исполненных страховой (перестраховочной) организацией с нарушением установленных (договорами или законодательством Республики Казахстан) сроков;
9) ведет реестр страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, актуариев;
10) принимает в случаях, установленных законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности, решение об отзыве лицензии на право осуществления страховой деятельности и назначает временную администрацию (временного администратора);
11) определяет порядок обязательного коллективного гарантирования страховых выплат по видам обязательного страхования;
Вышеуказанный Закон регулирует общественные отношения, связанные с осуществлением государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций, и направлен на повышение стабильности финансовой системы Республики Казахстан и создание условий по недопущению нарушений прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
Список использованной литературы
Основная:
1 Худяков А.И. Основы теории финансового права. - Алматы: Жеті-Жарғы, 1995, 288с.
2 Худяков А.И. Страховое право РК. - Алматы: Жеті Жарғы, 1997, 321с.
Нормативные акты
3 Конституция РК от 30.08.1995
4 Гражданский кодекс РК (Общая часть) от 27.12.1994
5 Гражданский кодекс РК (особенная часть) от 01.07.1999
6 Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000
7 Закон РК « О фонде гарантирования страховых выплат» от 03.06.2003
8 Закон РК «Об обязательном страховании ГПО владельцев транспортных средств» 01.07.2003
9 Закон РК «Об обязательном страховании ГПО перевозчика перед пассажирами» от 01.07.2003
10 Закон РК «Об обязательном страховании ГПО аудиторских организаций» от 13.06.2003
11 Закон РК « Об обязательном страховании ГПО частных нотариусов» от 11.06.2003
12 Закон РК «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» от 4 июля 2003 года № 474-II