Центральный банк, таким образом, обладает всеми необходимыми полномочиями и инструментами для достижения поставленных перед ним целей в соответствии с требованиями рыночной экономики.
Различают два типа финансово-кредитной политики: ограничительная или так называемая рестрикционная политика и экспансионистская политика.
Выбор методов проведения денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики во многом обусловливается характером текущей ситуации в экономике и целями, которые ставят Правительство и Центральный банк. Для того чтобы увеличить предложение денег и расходы в экономике, Правительство и Центральный банк направляют свою деятельность на:
- расширение Минфином бюджетных расходов и финансирование их путем соответствующего расширения первичной эмиссии ценных бумаг;
- расширение покупки Центральным банком на вторичном рынке государственных ценных бумаг, а также векселей, бумаг банков и предприятий;
- понижение Центральным банком нормы резервных требований коммерческих банков, что автоматически переводит необходимые резервы в избыточные и увеличивает кредитные возможности коммерческих банков;
- уменьшение процентной ставки Центрального банка с тем, чтобы побудить коммерческие банки к заимствованию относительно дешевых кредитных ресурсов у Центрального банка.
Такой набор политических решений, принимаемых Правительством и Центральным банком, называется экспансионистской политикой, или политикой дешевых денег. Задача проведения экспансионистской политики сделать кредит дешевым и доступным, с тем чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость.
Напротив, в условиях нарастания инфляции и диспропорций в экономике Правительство и Центральный банк стремятся предотвратить «перегрев» конъюнктуры при помощи ограничения денежной массы, т. е. проводят так называемую политику дорогих денег. При этом Правительством и Центральным банком предпринимаются следующие меры:
- сокращаются бюджетные расходы, принимаются меры по повышению налоговых поступлений путем повышения ставок прямых и косвенных налогов;
- расширяются операции Центрального банка на открытом рынке по продаже государственных ценных бумаг коммерческим банкам и населению для того, чтобы сократить денежную массу путем урезания резервов коммерческих банков;
- увеличивается норма резервирования с целью перевода части свободных активов коммерческих банков в неликвидные резервы, хранящиеся в Центральном банке;
- поднимается процентная ставка Центрального банка с целью снижения масштабов заимствования коммерческими банками более дорогих ресурсов у Центрального банка.
Политика дорогих денег, или рестрикционный тип денежно-кредитного регулирования, направлена на ужесточение условий и ограничение объема кредитных операций коммерческих банков. Рестрикционный тип финансово-кредитной политики может быть использован как в целях борьбы с инфляцией, так и направлен на сглаживание циклических колебаний деловой активности [14, гл. 24].
Можно увидеть, что в зависимости от состояния хозяйственной конъюнктуры выделяются два основных типа финансово-кредитной политики, для каждого из которых характерны свой набор инструментов и определенное сочетание административных и экономических методов регулирования. Налогово-бюджетная и денежно-кредитная политика как рестрикционного, так и экспансионистского типа могут иметь тотальный либо селективный характер. При тотальной финансово-кредитной политике мероприятия Правительства и Центрального банка распространяются на все предприятия и коммерческие банки, при селективной - на отдельные предприятия и кредитные институты либо на их группы или же на определенные виды деятельности предприятий и банков [28].
Выбор типа проводимого финансово-кредитного регулирования и соответственно набора инструментов регулирования деятельности коммерческих банков осуществляется Центральным банком в каждом конкретном случае, исходя из состояния хозяйственной конъюнктуры.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
3.1. Проблемы развития российского малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансового кризиса
Основная и достаточно серьезная проблема - это сохранение и расширение в условиях финансового кризиса доступа малых предприятий к банковским кредитам, создание такой возможности для стартующего бизнеса. Несмотря на высокую рискованность операций, кредитование малого предпринимательства для многих банков является приоритетным направлением их деятельности, и до октября прошлого года развивалось достаточно динамично. Ежеквартальный прирост кредитов, выданных малым предприятиям банковским сектором, за последние три года превышал сорок процентов и был значительно выше темпов прироста по кредитным вложениям в целом.
С финансовым кризисом несколько сократились возможности банков по предоставлению кредитов - стали дороже приобретаемые ресурсы, имеющиеся долгосрочные привлечения исчерпаны, а новые еще не появились. Все это, в конечном итоге, повлекло снижение объемов выдаваемых кредитов и повышение процентных ставок. В этих условиях решить проблему финансовой поддержки малого и среднего бизнеса только с помощью банковских кредитов невозможно. Для восполнения недостающего обеспечения при кредитовании нужна государственная поддержка в форме поручительств и гарантий [30].
Расширению доступа к банковским кредитам должно способствовать и повышение доверия между банками и заемщиками. Одна из главных проблем, с которой сталкиваются кредитные организации, - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю клиента, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком.
По мнению крупных учёных, банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким образом, малый бизнес сам будет заинтересован в сотрудничестве с банком, будет ответственно подходить к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
Согласно социологическим опросам, в России лишь 36% предприятий, относящихся к малому и среднему бизнесу, реально пользуются банковским кредитованием, и эта доля, возможно, сократится, поскольку рассчитывать на "дешевые кредиты" по крайней мере в ближайшее время не приходится. Вместе с тем малый бизнес не терпит излишней бумажной волокиты, бюрократии, медленного и некачественного банковского обслуживания, их все больше интересуют скорость, комфорт и удобство кредитования. Поэтому кредитным организациям основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса кредитования, разработку новых банковских продуктов, в том числе для малых предприятий с положительной кредитной историей.
Учёные полагают, что банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать представителей малого бизнеса. Нужна грамотная информационная поддержка начинающих предпринимателей и консультирование их по всем возникающим вопросам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер.
Даже в условиях финансового кризиса кредитование малого бизнеса остается одним из приоритетных направлений банковской деятельности. Вместе с тем малый и средний бизнес активно кредитуется там, где есть поддержка региональных властей, их желание сделать в рамках региональных бюджетов определенные привилегии стартующему малому и развивающемуся среднему бизнесу.
Вообще сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитных политик банков. Эти условия характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания курсов всех валют.
Исходя из этого, специалисты особо рекомендуют клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса [31, гл. 5].
В этих условиях банки должны придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
1. поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
- малый бизнес;
- сельское хозяйство;
2. поддержка существующих клиентов и выполнение уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков;
3. кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Отсутствие бюджетных ассигнований на поддержку малого и среднего предпринимательства является серьезным политическим сигналом, способным разрушить единую систему государственной поддержки предпринимательства. Выделение средств из федерального бюджета позволит привлечь средства из региональных и местных бюджетов, консолидировать усилия органов исполнительной власти на взаимодействие с союзами и организациями предпринимателей, международными финансовыми организациями, коммерческими банками.