Главное свойство таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. При увеличении потребности оборота – возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обращении не возникает. Золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота.
Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста и запасы золота оказались ограниченными. Кроме того, денежное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных издержек, было дорогим. И во всем мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги возникли из самого процесса обращения металлических денег – в результате отделения обозначенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, износа монет, выпуска государством неполноценных монет с принудительным курсом их обращения. При переходе от применения полноценных денег к бумажным денежным знакам предусматривался режим соизмерения денежных билетов с золотом, устанавливались золотые паритеты валют. Однако в дальнейшем роль золота существенно изменилась под влиянием демонетизации – процесса постепенной утраты им денежных функций. Демонетизация золота была юридически завершена в 1976-1978 гг., что закреплено Ямайской валютной реформой и уставом Международного валютного фонда.
Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем – из международных валютных отношений, и паритеты на золото отменили. Оно перестало непосредственно обмениваться на товары, использоваться как средство обращения и платежа, оперативного регулирования денежного обращения, и цены не устанавливаются в золоте. На смену золоту пришли бумажные и кредитные деньги. Вместе с тем золото сохраняет за собой важную роль в экономическом обороте в качестве чрезвычайных мировых денег, применяется для обеспечения международных кредитов, служит материалом для выпуска монет (коллекционных), средством частной тезаврации, является воплощением общественного богатства. Объем золотовалютных запасов отражает валютно-финансовые позиции страны и выступает одним из показателей ее кредитоспособности.
Исходя из вышеизложенного, исторически развивались следующие типы всеобщего эквивалента:
• товарно-счетный эквивалент – это не оформленные официально товарные деньги;
• товарно-весовой эквивалент – металлы в определенных весовых измерениях;
• етало-чеканный эквивалент – металлические деньги в виде монет;
• бумажно-кредитный эквивалент на специальной бумаге со специальной атрибутикой, реальная стоимость которого, как правило, ниже стоимости товаров.
Бумажные деньги – знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.
Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения. Первые бумажные деньги появились в XIII в. (1260-1263 гг.) в Китае, а в России – при Екатерине II (1769 г.).
Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен – оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам. В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.
Кредитные деньги – вид денег, порожденный развитыми кредитными отношениями, основа современного платежно-расчетного механизма. Их можно определить как кредитный знак стоимости, с помощью которого осуществляется функция денег как средства платежа.
Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов.
Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Например, непосредственная связь кредита с обращением денег возникает при предоставлении платежных кредитов хозорганам, когда у них в момент покупки необходимых товаров (услуг), отсутствуют деньги для оплаты. Полученные у банка кредиты покупатели перечисляют в порядке безналичных расчетов на счета поставщиков, а последние превращают часть полученной денежной выручки в наличные деньги (банкноты), используя их для выплаты заработной платы и др.
Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска–изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.
Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.
Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:
• по эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные – государственными казначействами или банками;
• по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;
• по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные – для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);
• по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью;
• кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.
В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств – различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).
С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода).
Однако следует отметить, что оборот наличных денег не утратил своего значения. Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег.
К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Важная особенность наличных денег – их анонимность. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно. Помимо денежного безналичного и наличного оборота в хозяйственной практике выделяются и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов (клиринг, бартер).