Кредитование юридических лиц 3 (стр. 4 из 11)

Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем.

Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны «прямо сейчас». Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к «высокому» сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы, продолжает специалист.

Выход из ситуации очень простой – повышение доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес.

До наступления кризиса рынок кредитования юридических лиц демонстрировал стабильный рост: увеличивались обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно росла потребность в средствах для развития, что делало малый и средний бизнес все более привлекательным для банков. В перспективе это могло привести к улучшению условий кредитования, в том числе к снижению ставок, а также упрощению требований кредитных организаций к заемщикам. Однако в связи с кризисом многие банки (более 70%) поднимают ставки кредитования юридических лиц и ужесточают требования.

2. Анализ системы кредитования юридических лиц в Стромынском отделении Сбербанка РФ

2.1. Организационно-экономическая характеристика Стромынского отделения Сбербанка РФ

Сбербанк России (открытое акционерное общество) был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Структура акционерного капитала

В настоящее время общее количество размещенных акций Сбербанка России ОАО составляет:

· Обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 штук;

· Привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 штук.

Количество объявленных обыкновенных акций – 7 413 052 000 штук.

Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине[17].

Одним из подразделений Сбербанка РФ является Стромынское отделение. Стромынское отделение Сбербанка РФ обслуживает как физических, так и юридических лиц.

Услуги Стромынского отделения Сбербанка РФ для физических лиц:

- вклады,

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

· Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

· Причисление процентов производится в зависимости от срока вклада.

· Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично.

- кредитование,

Стромынское отделения Сбербанка предоставляет кредиты на неотложные нужды, пенсионный кредит, доверительный кредит, автокредит, жилищные кредиты, образовательный кредит, корпоративныей кредит, кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.
Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.
Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит:

· при отсутствии комиссий - 18,4% годовых;

· при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита - 19,0% годовых;

· при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита - 20,9% годовых.

- банковские карты,

Стромынское отделение Сбербанка России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Став клиентом Сбербанка и получив банковскую карту Вы сможете оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства как в России, так и за рубежом.

С картами удобно в России и за границей, потому что:

· вам не нужно носить с собой крупные суммы денег;

· вы можете оплачивать без комиссионных товары в магазинах и услуги в гостиницах, ресторанах, туристических, сервисных центрах и т. п.;

· обширная сеть банкоматов к Вашим услугам круглосуточно и без выходных. С их помощью Вы имеете оперативный доступ к наличным деньгам;

· средства на карте не декларируются при выезде за границу;

· ваш счет могут пополнить родственники, друзья и партнеры (валютный – при наличии нотариально заверенной доверенности);

· к счету выдаются дополнительные карты – как для членов семьи, в том числе и детей от 10 лет (при условии близкого родства с держателем основной карты), так и для иных лиц (достигших 14-летнего возраста, по заявлению основного держателя карты).

Программа кредитования Стромынского отделения Сбербанка России разработана с учетом многолетнего опыта Банка и в соответствии с российскими особенностями осуществления предпринимательской деятельности. Банк осуществляет целевое кредитование малого бизнеса, предлагая специализированные кредитные услуги для финансовой поддержки бизнеса. Сельскохозяйственные производители могут воспользоваться кредитными продуктами Банка для удовлетворения сезонных потребностей в денежных ресурсах. Юридическим лицам, пользующимся услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию и инкассации выручки, Сбербанк России предлагает программу кредитования торговых сетей[18].

- операции с ценными бумагами,

- конверсионные операции,

- дистанционное обслуживание,

- банковские карты,

- инкассация,

- депозитарное обслуживание,

- торговое финансирование и документарные операции,

- операции с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов,

- банкнотные операции,

- аренда сейфов.

2.2. Анализ финансово-экономической деятельности Стромынского отделения Сбербанка РФ

Информацию о деятельности Сбербанка России в целом по состоянию на 31января 2010г. отражают следующие данные:

· капитал – 947,6 млрд. руб.;

· прибыль – 143,7 млрд. руб.;

· чистая прибыль – 113,0 млрд. руб.;

· отношение затрат к доходам (Cost / Income) – 42,7%;

· кредитный портфель (с учетом кредитов банкам) – 5 202,1 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без учета кредитов банкам) – 3 828,3 млрд. руб.;

· вложения средств в ценные бумаги – 497,8 млрд. руб.;

· остаток средств на счетах физических лиц – 2 908,0 млрд. руб.;

· доля Сбербанка (на 1.10.2009г.):

- в активах банковской системы – 24,4%

- в капитале банковской системы – 24,9%

- на рынке вкладов физических лиц – 50,8%

- на рынке привлечения средств юридических лиц – 19,8%

- на рынке кредитования физических лиц – 31,1%

- на рынке кредитования юридических лиц – 29,8%;

· остаток средств юридических лиц – 1 836,7 млрд. руб.;

· филиальная сеть, ед.:

- территориальные банки - 17

- отделения – 766

внутренние структурные подразделения – 19 639.

В данной главе проведен анализ финансового состояния Стромынского отделения Сбербанка России. Проведем анализ активов Стромынского отделения Сбербанка РФ. Структура активов Банка представлена на рис. 1.

- 2008 год,

- 2009 год

1. Денежные средства, драгоценные металлы и камни. 2. Счета в Банке России. 3. Корреспондентские счета в банках. 4. Ценные бумаги, приобретенные банками. 5. Прочее участие в уставных капиталах. 6. Ссудная задолженность. 7. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы. 8. Использование прибыли. 9. Прочие активы

Рис. 1. Активы Стромынского отделения Сбербанка РФ

Рис. 2. Абсолютные изменения активов Стромынского отделения Сбербанка РФ в 2009 году