мотивации работников к повышению производительности и качества труда,
развитию инициативы, поиску новых технологических решений. Существенно изменится система формирования резерва руководящих кадров, особенно высшего звена управления, планирования должностного роста перспективных молодых специалистов, повышения квалификации кадров. Получит развитие система ротации и перемещения по горизонтали управления наиболее квалифицированных специалистов. Банк будет создавать условия, позволяющие каждому сотруднику реализовать творческие способности, получить возможность повышения уровня
профессиональных знаний, понимать систему оценки результатов его труда и перспективу должностного роста. С целью закрепления перспективных кадров Банк будет поддерживать соответствие уровня оплаты труда специалистов Банка уровню оплаты в ведущих российских банках и финансовых компаниях, внедрять системы дифференцированной оплаты
труда по конечному результату работы.
Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической информации, управлением, финансами, и другой деятельности Банка, имеющие коммерческую ценность в силу неизвестности их третьим лицам, разглашение (неправомерная передача, утечка) которых, в том числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие). Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка в процессе выполнения ими своих служебных обязанностей, так и полученная Банком от сторонних лиц либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в процессе электронного документооборота между ними. За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение
порядка защиты таких сведений сотрудники Банка, а так же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности в соответствии с
законодательством РФ (УГ РФ статья 183).
2. Анализ деятельности коммерческого банка и его
финансового состояния
Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:
· Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.
· Средства юридических лиц – наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.
· Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных
проектов.
Состав доходов и расходов банка является коммерческой тайной и поэтому в своем отчет я привела общий (примерный) состав для любого коммерческого банка, а так же их процентное соотношение. Основу доходов банка составляет процентный доход и процентная моржа. Основными же затратами банка являются расходы, которые входят в группу операционных и прочих расходов банка.
| Доходы | 100% |
| Процентный доход | 66,2 % |
| Процентная маржа | 25,1% |
| Беспроцентный доход | 5,3% |
| Доход от операций на рынке с ценными бумагами и валютном рынке | 2,6% |
| Неординарные (непредвиденные) доходы | 0,8% |
| Расходы | 100% |
| 1. Операционные и прочие расходы банка: | |
| всего | 94,1% |
| в том числе: | |
| налоги | 0,4% |
| проценты уплаченные | 78,1% |
| уплаченная комиссия за услуги банков и клиентам | 4,1% |
| амортизационные отчисления по основным фондам | 0,4% |
| расходы по операциям с ценными бумагами и на валютном рынке | 4,1% |
| прочие расходы | 11,2% |
| 2. Расходы на содержание аппарата управления | |
| всего | 5,9% |
| в том числе: | |
| фонд оплаты труда | 3,1% |
| расходы на служебные командировкам | 0,5% |
| прочие расходы | 0,5% |
3. Кредитная политика банка
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.
Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.
Отделение Сбербанка РФ предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:
• автокредит;
• доверительный кредит;
• жилищный кредит;
• корпоративный кредит;
• кредит «молодая семья»;
• кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;
• кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• кредит под заклад ценных бумаг;
• кредиты на неотложные нужды;
• образовательный кредит;
• кредит пенсионный.
Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:
- заявление;
- свой паспорт и паспорт поручителя;
- документы, подтверждающие его финансовое состояние и другие документы, в зависимости от специфики каждого конкретного кредитного продукта.
Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.
Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.
При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.
Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:
· коэффициенты ликвидности;
· коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
· показатели оборачиваемости и рентабельности.
4. Операции банка на рынке ценных бумаг
Северо-Кавказский банк Сбербанка России предлагает своим клиентам услуги по проведению операций на финансовом рынке России:
- простые векселя Сбербанка России;
- депозитные сертификаты Сбербанка России;
- сберегательные сертификаты Сбербанка России;
- операции с облигациями внутреннего государственного валютного займа (ОВГВЗ) и еврооблигации;
- брокерское обслуживание;
- организация выпуска и размещение рублевых облигаций (андеррайтинг);
- доверительное управление;
- депозитарное обслуживание;
- паевые инвестиционные фонды;
- информационно-аналитическое обслуживание.
Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:
· получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;
· быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;
· передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.
Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами. Векселя Сбербанка России
выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и
отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.
Приобретателями векселей Банка могут быть - как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица. Выдача векселя производится на основании договора выдачи.
Депозитный сертификат Сбербанка России – это именная ценная бумага,
удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк, и права вкладчика
(держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату производится одновременно с его погашением.
Сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом Банка. Владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические лица и предприниматели без образования юридического лица, резиденты и нерезиденты.
Выдача депозитного сертификата производится на основании Договора банковского депозита, удостоверяемого выдачей именного депозитного сертификата. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий действия, связанные с получением в банке выписанного депозитного сертификата, подтверждает свои полномочия на основании Доверенности и паспорта. Предприниматель без образования юридического лица должен предъявить паспорт и свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя.
Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации.