- справку из органа технической инвентаризации объектов недвижимости;
- иные документы по указанию юриста банка;
- заключение независимого оценщика о стоимости недвижимости.
7.5. При залоге ценных бумаг:
- выписка из депозитария о праве собственности на ценные бумаги;
- оценка стоимости чистых активов эмитента ценных бумаг;
- иные сведения о котировках ценных бумаг.
7.6. При поручительстве:
- документы поручителя, аналогичные для заемщика.
Кредитный отдел вправе запросить у заемщика (поручителя, залогодателя) другие, не перечисленные выше документы и сведения, для рассмотрения заявления о выдаче кредита.
78. -Виды краткосрочного кредитования;
Кредит краткосрочный– кредит, выдаваемый, как правили на срок до 1 года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий.
Этот вид кредитования используется для пополнения оборотных средств и ликвидации кассовых разрывов.
Овердрафт
Этот вид кредитования используется для покрытия краткосрочных разрывов в платежах и предоставляется банками клиентам при наличии договоренности об овердрафте при открытии счета. Как правило, для того, чтобы достичь такой договоренности с банком, клиент должен иметь стабильные и регулярные поступления на свой счет.
Первые же поступления после овердрафта автоматически идут на погашение задолженности по краткосрочному кредиту. При этом если погашение овердрафта происходит в течение 30 дней, то в зависимости от условий предоставления этого вида краткосрочного кредитования банк может освободить заемщика от уплаты процентов.
Срочный кредит
Этот вид краткосрочного кредитования также используется для перекрытия краткосрочных разрывов в платежах заемщика и предоставляется на достаточно короткий срок - 1 или 2 месяца. В кредитном договоре указывается дата получения и дата погашения кредита.
Если у банка не хватает собственных средств для предоставления клиентам кредита, он может привлечь финансовые ресурсы на межбанковском ресурсном рынке. Как правило, условия, на которых привлекаются этим средства, и определяют проценты за пользование кредитом для заемщика.
Решение о выделении кредита банк принимает на основании анализа хозяйственной деятельности заемщика за предыдущие 6 месяцев, тщательно оценивая риски кредитования. Если краткосрочный кредит выделялся на определенные цели, банк будет контролировать его целевое использование.
Кредитная линия
Кредитная линия предоставляется для пополнения оборотных средств компании, для закупки расходныъ материалов или комплектующих, выплаты зарплаты и т. п. Если краткосрочногое кредитование имеет вид кредитной линии, заемные средства предоставляются клиенту в свободном режиме привлечения и погашения кредита в пределах суммы кредитного договора.
Обычно кредитная линия предоставляется под более высокие проценты, чем срочный кредит.
Преимущества краткосрочного кредитования
Краткосрочное кредитование коммерческих предприятий имеет ряд преимуществ:
гибкие сроки кредитования (от 1 дня до 12-18 месяцев);
гибкие размеры кредитования: в рамках лимита и в зависимости от потребностей клиентов в заемных средствах;
более привлекательная ставка кредитования;
гибкие условия обеспечения кредита.
79. -Механизм формирования процентной ставки по краткосрочному кредитованию
Кредиторская задолженность за товары, работы и услуги — это торговый кредит. В основном предприятия производят закупки в кредит. Этот долг учитывается в виде кредиторской задолженности, или торгового кредита. Кредиторская задолженность — наиболее весомая часть краткосрочной задолженности, составляющая до 40% краткосрочных обязательств среднего небанковского предприятия. Эта доля обычно больше у мелких фирм, по сравнению с крупными. Торговый кредит — это спонтанный источник финансирования, так как его возникновение зависит лишь от совершаемых сделок.
Краткосрочные банковские кредиты являются вторым по важности после торгового кредита источником краткосрочного финансирования. Соглашение о кредите оформляется подписанием простого векселя или кредитного договора, в котором оговариваются: сумма кредита; ставка процента; условия возврата — общей суммой или выплатой по частям; обеспечение кредита — залог, который может быть внесен, например в виде ценных бумаг; различные другие условия. Когда обязательство подписано, банк зачисляет на текущий счет заемщика требуемую сумму, а баланс заемщика увеличивается по статье «Денежные средства» и по соответствующей статье пассивов.
Кредитная линия — это формальное или неформальное соглашение между банком и заемщиком, определяющее максимальную величину кредита, которую банк может предоставить данному клиенту.
Револьверный кредит — это формальная кредитная линия, часто используемая крупными предприятиями. Например, предприятие может заключить договор с крупным банком об автоматически возобновляемом — револьверном — кредите на 500 млн. руб. В соответствии с этим договором банк был обязан в течение 4 лет предоставлять предприятию кредиты в пределах 500 млн. руб., как только такая необходимость возникнет. В свою очередь предприятие обязывается выплачивать ежегодные комиссионные за невыбранную часть кредита в размере 1% невостребованной части. Кроме того, разумеется, придется выплатить проценты по сумме кредита.
Цена банковского кредита. Затраты на получение банковского кредита могут быть различными у разных заемщиков в один и тот же момент и у одного и того же заемщика в разное время. Ставки за кредит обычно выше для более рисковых заемщиков, а также для мелких займов.
Регулярный, или простой, процент за кредит означает, что заемщик получает номинальную сумму кредита и возвращает ее с процентами по истечении определенного срока.
Пример. Взят кредит под постоянный процент, номинальная сумма — 100000 руб., годовая ставка — 20%, срок — 1 год. В этом случае заемщик получит 100000 руб. после заключения договора, а через год должен вернуть 100000 руб. плюс 20000 руб. (100000 руб. * 0,20) - сумму процентов. Номинальная ставка — 20%, если кредит будет взят на год, будет равна эффективной ставке (20%). Если кредит взят на срок менее года, то эффективный процент определится по формуле:
(l + aN/m)m - l
где aN — номинальная ставка процента, в нашем примере это 0,2; т — отношение числа дней в году к сроку кредита, например, если кредит взят на 180 дней, то m = 360/180 = 2.
Дисконтный процент означает, что процент вычитается заранее, в момент выдачи кредита. Таким образом, заемщик получает сумму кредита меньше номинальной на величину процента. Эффективная годовая ставка на условиях дисконтного процента находится по следующей формуле:
[1 + Сумма процентов / (Номинальная сумма кредита - Сумма процентов)]m - 1.
Например, если берется кредит в сумме 10000 руб. по номинальной ставке 12% на 3 месяца на условиях дисконтного процента, то m = 12/3 = 4 и сумма процентов составит: (0,12/4)*10000 руб. = 300 руб. Эффективная годовая Ставка на условиях дисконтного процента будет равна: [1,0 + 300/(10000 - 300)]4 - 1,0 = 0,1296 = 12,96%.
Кредит с добавленным процентом — это ссуда, при которой выплата процентов и возврат основной суммы осуществляются равными частями в течение периода пользования кредитом. Процент исчисляется на основе номинальной ставки и добавляется к основной сумме кредита.
Пример. Взят кредит на сумму 10000 руб. с номинальной ставкой 12% на условиях добавленного процента. Кредит должен быть погашен с процентами путем равных ежемесячных платежей в течение 12 месяцев. Суммой 10000 руб. можно пользоваться только в течение первого месяца, в дальнейшем она равномерно сокращается, и в последний месяц заемщику остается только 1/12 ее часть. Сумма процентов, составляющая 1200 руб., фактически платится только примерно за половину первоначального кредита, т.е. за 5000 руб
Определим точную эффективную годовую ставку исходя из следующего:
1. общая сумма, подлежащая возврату, составляет: основная сумма + сумма процентов = 11200 руб.;
2. ежемесячные выплаты равны: 11200 руб./12 = 933,33 руб.;
3. в момент предоставления кредита банк покупает на 10000 руб. ренту, которая будет выплачиваться в течение последующих 12 месяцев по 933,33 руб. ежемесячно, а 10000 руб. — текущая стоимость аннуитета;
4. IRR этого денежного потока — ставка процента 12-периодного аннуитета равна 1,788%; этот показатель характеризует месячную ставку;
5. эффективная годовая ставка на условиях добавленного процента определяется так:
(1 + ad)12 - 1 = (1 + 0,01788)12 - 1 = 0,237 = 23,7%.