Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются кредитным договором, содержащий основные экономические условия, обязанности и права сторон.
В Российской практике в консорциальном кредитовании регулируется рядом нормативных документов банка России:
1. инструкцией о порядке регулирования деятельности КО
2. методическими рекомендациями к положению «О порядке предоставления (размещения) КО денежных средств и их возврата»
Тема: «Потребительское кредитование»
Коммерческие банки предоставляют населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков.
В тоже время выделяют кредиты для VIP-клиентов по срокам возврата потребительского кредита подразделяются на:
1. краткосрочные
2. долгосрочные
Краткосрочные кредиты предоставляются:
1. на неотложные нужды
2. под залог мерных слитков и ценных металлов
Долгосрочными кредитами являются:
1. кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости
2. образовательный кредит
3. ипотечный кредит
Для VIP-клиентов предлагается:
1. корпоративный кредит
2. кредит на приобретение и строительство
Тема: «Ипотечные операции банков»
Ипотека (от греч. «залог» - заклад) – это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды.
В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли и т.д. Предоставляют его банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита в США, Канаде, Англии.
Особенности ИК:
1. ипотекой признается залог имущества непосредственно связанного с землей, либо это земельный участок при наличии в стране какие-то объекты недвижимости (здание, сооружение и т.д.)
2. долгосрочный характер ИК (20 – 30 лет)
3. заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника
4. заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения
5. законодательной базы ИК является залоговое право, на основании которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего кредитору имущества
6. развитие ИК предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки
7. ИК осуществляется, как правило, специализированные ипотечные банки
В зависимости от субъекта кредитования ипотечной ссуды на строительство жилья разделяются на:
1. кредиты, предоставляемые непосредственно его будущему владельцу
2. ссуды, выделяемые подрядчиком
Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличие разрешения соответствующих органов на строительство жилья.
Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках предусмотренных проектами и договорами порядка на осуществление строительно-монтажных работ, сроков и стоимости строительства (реконструкции)
Ипотека в России имеет долгую и сложную историю. Первые банки, которые выдавали долгосрочные кредиты под залог недвижимости, появились во второй половине 18 века.
В начале 20 века Россия имела широкую сеть ипотечных банков и развитый рынок закладных (закладные листы – долгосрочное залоговое обязательство банка, обеспеченное надежными ИК, по которым выплачивается твердый процент). Опыт российских банков получил признание за рубежом. После 1917 года с ликвидацией института частной собственности исчезло и ИК. В настоящее время банки пытаются возродить ипотеку, используя дореволюционный и зарубежный опыт. Перспективы развития ипотеки в России связаны с принятием специального закона «Об ипотеке» и созданием соответствующих организационных структур.
Тема: «Лизинг»
Одной из перспективных операций банка является лизинговая операция. Лизинг – это вид предпринимательской деятельности, направленный на инвестирование временно-свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингополучатель) обязуется приобрести в собственность указанные арендатором (лизингополучателем) имущество у определенного продавца и предоставить это имущество арендатору за плату во временное владение для предпринимательских целей.
Предметом лизинга могут быть любые не потребляемые вещи, т.е. предприятия, имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудования, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может быть использовано для предпринимательской деятельности за исключением имущества, запрещенного ФЗ для свободного обращения и имущества, для которого установлен особый порядок обращения.
По своему экономическому содержанию лизинг является категорией намного более широкой, чем простое понятие аренды.
Фактический лизинг – единый комплекс 3х одновременно-совершаемых операций: аренды, кредитования, материально-технического снабжения предприятия.
Согласно закону «Лизинг» - вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передачи его на основании договора лизинга физическим и юридическим лицам за определенную плату, на определенных условиях, обусловленных договором с правом выкупа имущества лизингополучателя»
В лизинговой сделке участвуют:
1. лизингодатель
2. лизингополучатель
3. продавец предмета лизинга
Лизингодатель представляет собой хозяйствующий субъект (лизинговая компания, банк.) или индивидуальный предприниматель, осуществляющий лизинговую деятельность, т.е. передачу по договору в лизинг специально приобретенного для этого имущество. Иначе говоря – лизингодатель – арендатор данного имущества. Лизингополучатель – гражданин или хозяйствующий субъект, получающий имущество в пользование по договору лизинга. Таким образом, лизингополучатель – арендатор. Продавец лизингового имущества – хозяйствующий субъект – изготовитель машин и оборудования, а также другой хозяйствующий субъект или гражданин, продающий имущество, является предметом лизинга. Лизингодатель по договору лизинга обязуется приобрести в собственность указанные лизингополучателем имущества и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей при этом лизингодатель не несет ответственности за выбор предмета лизинга и продавца. Он должен уведомить продавца о том, что оборудование предназначается для передачи в финансовую аренду определенному лицу.
Риск случайной гибели или случайной порчи арендованного имущества переходит к лизингополучателю в момент передачи ему арендованного имущества, если иное не предусмотрено договором лизинга. Лизингополучатель вправе предъявить требование непосредственно продавцу имущества в отношении качества и комплектности имущества, сроков его поставки и т.д.
Лизингополучатель имеет права и несет обязанности, предусмотренные ГК РФ для покупателя, кроме обязанности оплатить приобретенное имущество. Однако лизингополучатель не может расторгнуть договор купли-продажи с продавцом без согласия лизингодателя.
Договор лизинга заключается в письменной форме. В названии этого договора определяется форма, вид и тип.
Он должен содержать следующие существенные положения:
1. точное описание предмета лизинга
2. объем передаваемых прав собственности, наименование места и указания порядка передачи предмета лизинга.
3. указание срока действия договора лизинга
4. порядок балансового учета предмета лизинга
5. порядок содержания и ремонта кредита лизинга
6. перечень дополнительных услуг, предоставляемых лизингодателем на основании договора комплексного лизинга
7. указание общей суммы договора лизинга и размер вознаграждения лизингодателя
8. порядок расчетов (график платежей)
9. определение обязанностей лизингодателями, лизингополучателя застраховать предмет лизинга, от связанных с договором лизинга рисков.
Лизингодатель по договору лизинга обязуется:
1. приобрести у определенного продавца (поставщика) в собственность определенного имущества для его передачи за определенную плату или передать ранее приобретенное имущество на определенный срок, на определенных условиях в качестве предмета лизинга лизингополучателю
2. выполнить другие обязательства, вытекающие из договора лизинга.
Лизингополучатель по договору лизинга обязуется:
1. принять предмет лизинга в порядке, предусмотренным договором лизинга