Особую роль во взаимодействии секторов играют государственные органы власти и управления, которые могут оказывать регулирующее воздействие на сам характер банковской деятельности и одновременно быть обычными участниками финансово-кредитных отношений.
С позиции системного анализа основные функциональные направления взаимодействия банков и реального сектора экономики можно выразить в следующем[3]:
Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей. В развитых рыночных экономиках большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.
Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками банковская система трансформирует сбережения в инвестиции. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы направлять денежные фонды именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального использования.
И, в-третьих, банковская система, доминантой в которой является денежно-кредитная политика Центрального банка, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике.
Однако такая систематизация представляется недостаточной в силу того, что в данном случае учтены не все аспекты влияния банковской системы на экономическое развитие региона, в частности, выполнение функций проводника финансовой политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей на региональном уровне.
Комплексный анализ деятельности региональных банков выявил, что кредитование является основным бизнесом региональных банков[4]. Кредитно-инвестиционные операции являются основой наиболее глубокого и эффективного взаимодействия предприятий и банков. Однако функционирование регионального рынка банковского капитала, и на этой основе осуществление долгосрочного кредитования региональной экономики, имеет общую для российских банков проблему – отсутствие доступа к долгосрочным ресурсам сдерживает рост бизнеса и, как следствие, капитализацию банка. Эта проблема актуальна для большинства средних и малых региональных банков.
Как следует из публикуемых Банком России данных, в банковской системе существует избыточная ликвидность, и денежно-кредитная политика направлена на ее стерилизацию. Налицо противоречивая ситуация, когда избыточные деньги в банковской системе есть, а значительная часть ее субъектов – малые и средние региональные банки, а, следовательно, и их клиенты - испытывают в них недостаток, особенно в ресурсах инвестиционного качества. Так, доля основной массы региональных банков в инвестиционном кредитовании составляет менее 3% от величины агрегата М2[5].
Таким образом, можно констатировать, что подавляющее большинство российских региональных банков не участвует в инвестиционном кредитовании экономики страны и данная негативная тенденция продолжает развиваться.
Появившись в 90-х гг. в России, региональные банки стали важной частью формировавшейся банковской и платежной системы страны. После экстенсивного этапа становления банковской инфраструктуры ускорился процесс ухода с финансового рынка мелких и средних банков, что связано как с действием рыночных механизмов конкуренции и концентрации, так и с настойчиво проводимой Банком России политикой укрупнения банков и наращивания ими собственного капитала.
Следует отметить, что территориальное распределение банков в России отражало сложившуюся в экономике ситуацию, когда доминирующая часть финансовых ресурсов (примерно 80%) обращалась в Московском регионе. Региональная сеть была достаточно разреженной. Это определило ряд существенных особенностей в функционировании банковской системы в территориальном разрезе.
В целом по стране становление банковской системы происходило в отрыве от реального сектора. Основной причиной относительной обособленности банковского сектора являлось наличие существенных различий в привлекательности вложений средств в финансовые инструменты и реальные активы. В течение продолжительного периода российские банки учитывали при выработке своей инвестиционной политики фактор инфляции через установление определенных соотношений своих пассивов и активов, процентных ставок и ориентировались в основном на краткосрочные вложения, которым в условиях высокой инфляции присущи повышенная оборачиваемость и высокая норма прибыли. Это явилось результатом роста диспропорций между развитием реального и финансового секторов экономики, сформировались предпосылки не вовлечения, а, напротив, вытеснения банковского капитала из реальной сферы.
Финансовый кризис 1998 г. вызвал процесс глубокой дифференциации банковского капитала. Поскольку он имел общероссийский характер, это не могло не сказаться на деятельности региональных коммерческих банков, однако их способность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства перед кредиторами и вкладчиками была достаточно быстро восстановлена. Достаточная связь банков с региональным сектором реальной экономики явилась не только защитой банков от ухудшения финансового состояния, но и послужила стимулом к дальнейшему развитию.
Финансовую устойчивость сохранили те банки, у которых доля вложений в производство была относительно выше и соответственно меньше в спекулятивные операции. В основном этими банками оказались средние и мелкие региональные банки, ориентировавшиеся на постепенное привлечение клиентуры и небыстрый, эволюционный, качественный рост. Так, например, в Татарстане банком «Казанский» в январе-феврале 1998 года все государственные ценные бумаги были проданы, и решено было свернуть это направление деятельности. К тому времени у банка выросла клиентура, и 90% высвободившихся из ценных бумаг ресурсов он вложил в кредитование предприятий и организаций. А после кризиса объем клиентуры вырос в 4-5 раз.
Вместе с тем, доля мелких и средних банков в совокупных активах банковской системы являлась и является незначительной: вследствие небольшой финансовой мощности они объективно не могут осуществлять масштабной инвестиционной деятельности, хотя у многих средних и малых банков показатели достаточности капитала оказались лучше, чем у крупных.
Кроме того, по результатам исследований Ассоциации региональных банков и Международной финансовой корпорации большинство из региональных банков не имеют собственной стратегии развития. Являясь преемниками существовавшей системы госбанков, региональные банки сумели построить отлаженную систему расчетно-кассового обслуживания и кредитования, т.к. всегда придерживались взвешенной, немного консервативной политики.
Таким образом, залогом устойчивости региональных банков является ориентация на работу с реальным сектором экономики, их востребованность клиентами – на долю промышленности, строительства, связи и агропромышленного комплекса приходится 50-70 %[6] всех размещенных средств. Это свидетельствует о существовании тех конкурентных преимуществ, которыми они обладают.
В соответствии с оценкой региональных банков по методике SWOT, проведенной Ассоциацией «Россия» совместно с агентством «Рус-Рейтинг», основными конкурентными преимуществами регионального банка являются:
1. знание клиентов конкретного региона и их потребностей, а также экономических и политических особенностей региона;
2. знание клиентами руководителей и служащих регионального банка;
3. региональные банки часто располагаются в районах, где нет крупных банков;
4. высокая доступность и нацеленность руководства региональных банков на работу с каждым клиентом, т.е. услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому клиенту региональный банк имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия предоставления отдельных услуг;
5. готовность кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя банка, весьма оптимистичны. Многие проекты реализуются даже в условиях отсутствия адекватных по срокам ресурсов – это характерно в основном для региональных банков, длительное время работающих с определенной категорией предприятий, переживших вместе с ними не один кризис;
6. участие в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах;
7. предвзятое отношение региональных клиентов к московским банкам.
Однако в положении и деятельности российских региональных банков следует отметить не только преимущества, но и слабые стороны, к которым можно отнести:
1. низкую капитализацию региональных банков;
2. как следствие недостаточности капитала – невысокие темпы накопления капитала;
3. недостаток средне- и долгосрочных ресурсов, вследствие чего возникает весьма рискованный разрыв срочности пассивов и активов;
4. ограниченность доступа на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;
5. низкий уровень корпоративного управления и непрозрачная структура собственности снижают оценку банка в банковской среде, в особенности среди иностранных партнеров, затрудняют выход на зарубежные рынки в качестве партнера.
В работах авторов О.И. Печоник, В.Н. Бутенко[7], В.В. Янина преобладает подход, рассматривающий взаимосвязь банковской системы с другими секторами рыночной экономики как основу методологии устойчивого развития банковской системы. Авторы справедливо рассматривают весь комплекс экономических взаимоотношений в финансово-кредитной сфере во взаимосвязи, взаимозависимости и совместной направленности на реализацию функционального назначения банковской деятельности – формирования как материальной, так и нематериальной основы функционирования экономики региона. По их мнению, на региональном уровне национальной экономики возможность устойчивого развития банковской системы связана, прежде всего, с необходимостью развития реального сектора экономики. Необходимы структурные сдвиги в направлении развития реального сектора экономики, создание благоприятных условий развития инновационных технологий, где инструментом воздействия может стать именно банковская система, обладающая большей степенью свободы и качеством располагаемых ресурсов при относительно невысоких рисках средне- и долгосрочного кредитования.