Привлечение банковского капитала в экономику России региональный аспект (стр. 4 из 6)

Таблица 8

№ платежа	Задолженность по кредиту	% за пользование кредитом	Платежи по кредиту	Общий платеж
1	1352,50	25,92	79,56	105,48
2	1272,94	24,40	79,56	103,96
3	1193,38	22,87	79,56	102,43
4	1113,82	21,35	79,56	100,91
5	1034,26	19,82	79,56	99,38
6	954,70	18,30	79,56	97,86
7	875,14	16,77	79,56	96,33
8	795,58	15,25	79,56	94,81
9	716,02	13,72	79,56	93,28
10	636,46	12,20	79,56	91,76
11	556,90	10,67	79,56	90,23
12	477,34	9,15	79,56	88,71
13	397,78	7,62	79,56	87,18
14	318,22	6,10	79,56	85,66
15	238,66	4,57	79,56	84,13
16	159,10	3,05	79,56	82,61
17	79,54	1,52	79,56	81,08
Итого	233,28	1352,52	1585,80

Вывод:

При единовременном возврате кредита с периодической уплатой процентов общий платеж будет наибольшим за счет большой суммы процентов за пользование кредитом, при этом платеж по кредиту осуществляется в последний месяц.

При аннуитетном платеже общий платеж распределен равными долями ежемесячно и платеж по кредиту будет меньше всего.

При ежемесячном возврате части кредита с уплатой процентов сумма общего платежа каждый месяц уменьшается и сумма процентов за пользование кредитом будет наименьшей.

4. Расчеты в условиях инфляции

При решении о выдаче кредита, многие банковские организации при начислении процентов за кредит учитывают инфляцию.

Ставку процента при выдаче кредитов в условиях инфляции можно определить по формуле:

, (24)

где g — срок кредита в днях;

K — расчетное количество дней в году (360);

i — номинальная процентная ставка по кредиту;

Iи — индекс инфляции за срок кредита, определяемый по формуле:

, (25)

где

i_и — месячный уровень инфляции;

t — срок кредита в месяцах.

Индекс инфляции за срок кредита (по формуле 25):

.

Ставка процента при выдаче кредитов в условиях инфляции (по формуле 24):

.

5. Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных

Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:

¾ проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;

¾ комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:

¾ комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);

¾ комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

¾ комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);

¾ вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:

a. услуги нотариуса;

b. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);

c. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре.

Эффективная ставка простых процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:

(26)

где g — срок кредита в днях;

K — расчетное количество дней в году (360);

i — номинальная процентная ставка по кредиту;

G — доля комиссионных в относительных единицах.

Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:

(27)

где n — срок кредита в годах.

В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна:

где 0,016 — доля комиссионных в относительных единицах.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.

Привлечение банковского капитала в экономику России:

региональный аспект

Задача ускорения экономического роста подразумевает повышение инвестиционной активности в стране. Осуществление инвестиционного процесса в странах с рыночной экономикой происходит посредством хорошо развитой финансовой системы, включающей инфраструктуру финансового рынка, финансовых посредников самых разных типов, широкий набор финансовых инструментов и законодательное обеспечение. В России финансовая система находится в стадии становления и пока не в состоянии обеспечить в достаточном объеме, по приемлемой стоимости и срокам финансирование реального сектора экономики. Особенно остро проблема привлечения финансовых ресурсов для развития экономики стоит в регионах. Наиболее развитый сектор финансовой системы на настоящем этапе развития рыночных отношений банковский, поэтому именно банкам отводится ведущая роль в повышении эффективности финансового посредничества и всей системы распределения ресурсов в экономике страны и отдельных территорий.

Исследование банковской системы как элемента рыночной инфраструктуры означает необходимость анализа ее взаимодействия и взаимовлияния на систему более высокого уровня, т.е. экономическую систему общества в целом. Конечно, банковская система как органичная часть рыночной экономики развивается с известной степенью автономности, но, вместе с тем, отражает и происходящие в ней процессы.

С одной стороны, банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. С другой стороны, негативные тенденции в функционировании этой системы, многогранно умножаясь, оказывают огромное влияние на состояние всего процесса общественного воспроизводства.

Прежде всего, представляется целесообразным обозначить место в региональной экономике реального и банковского секторов. Н.Е. Егорова и А.М. Смулов считают банковский и реальный сектора ведущими из сегментов экономической системы страны[1]. Исходя из этого, можно выделить региональную банковскую систему и реальный сектор региона. Однако нужно остановиться на том, что считать «реальным сектором экономики». Некоторые авторы выделяют отдельно реальный сектор и сектор услуг. Следует заметить, что в реальную экономику включаются также торговля и сфера нематериальных услуг. В этой связи В.Н. Черковец считает, что основанием для такого широкого понимания реальной экономики (сектора) является создание (производство) валового внутреннего (регионального) продукта, концепция и методология исчисления которого составляют теоретическую базу системы национальных счетов[2].

Реальному сектору в экономике противостоит только ее финансовый сектор, частью которого является банковский сектор. Поэтому схему взаимодействия этих секторов можно наглядно представить в следующем виде:

Рис. 1. Схема взаимодействия секторов экономики региона

В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на региональном уровне.

Взаимодействие региональных оборотов финансово-кредитных ресурсов, средств производства, предметов потребления связано не только с финансовым обеспечением спроса и материальным обеспечением предложения, но также с оценкой эффективности произведенной продукции. Движение финансовых ресурсов позволяет оценить полезность продукции, исключить из производства товары, не пользующиеся спросом, и таким образом регулировать уровень эффективности использования всех ресурсов. В результате стимулируется развитие новых видов производств, выпускающих конкурентоспособную продукцию, и ускоряются процессы структурной перестройки экономики региона.