Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых взносов (премий) в рассрочку).
Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных отношений.
Помимо этого законодателем выделены в отдельный институт неизвестные до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о возможности применения к кредитным отношений правил о договоре займа.
Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.
В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, в том числе с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.
«Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:
- строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;
- покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;
- покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.
Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.
Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:
1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.
Клиент должен предъявить следующие документы:
- паспорт;
- справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;
- книжку по расчетам за квартиру;
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает решение о предоставлении кредита.
2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:
- заявление;
- обязательство;
- справка с места работы;
- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;
- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).
3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.
Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.
Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.
При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке». Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.
2. Потребительское кредитование в России
2.1.Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования
Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В настоящий момент ситуация на рынке потребительского кредитования неоднозначная.
Сегодня взять кредит стало не просто. К тому же многие граждане не очень то хотят вешать на себя долговые обязательства. В эпоху финансового кризиса россияне предпочитают жить по средствам. Большинство граждан считает, что кредит является прямой дорогой в долговую яму. Проведенные исследования показали, что из опрашиваемых респондентов, за последние полгода лишь 32% обратилось в банки с целью получения кредита. В основном кредиты брались на бытовые нужды, ремонт и обучение. При этом некоторые из респондентов признались, что брали новые кредиты лишь с целью погашения старого кредита. Исследования показали, что средний возраст заемщика – это граждане от 30 до 40 лет и лица, чей ежемесячный доход составляет в среднем 45 тысяч рублей.
Однако большая часть населения, сегодня рассматривает кредиты в качестве крайней меры в случае необходимости сделать крупную покупку. И это не случайно. Мировой финансовый кризис наиболее резко обозначил вопрос о необходимости жизни населения в кредит. Крах банковской системы, вызванный отсутствием ликвидности, привел к снижению платежеспособности россиян, что привело к возникновению кризиса в системе потребительских кредитов. В данное время, именно этот вид кредитования стал своеобразной «точкой равновесия», т.к. отсутствие предложения совпало с отсутствием спроса на данный продукт.
В итоге, потребители не спешат обращаться в банки за новыми кредитами, а по полученным займам активизировалась просроченная задолженность. Сами банки в сложившейся ситуации пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками, путем повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям. К тому же по данным Центробанка просроченная задолженность физических лиц по кредитам только за три квартала 2008 года выросла на 32 %. Нежелание банков идти на риск в сфере потребительских кредитов, началось еще в ноябре, именно тогда многие кредитные организации фактически перестали кредитовать население.
В феврале 2009 года, банки, которые еще остались на рынке повысили ставки. Так средневзвешенная ставка по кредиту в рублях составила 33,97%. А средневзвешенная ставка по кредитам в долларах США равнялась19,7%.
Ставки по кредиту в рублях:
| Кредитный продукт | Февраль 2009 г. | |
| Мин. | Макс. | |
| Потребительский кредит | 27,20% | 40,74% |
Средневзвешенная ставка по рынку составила 33,97%*.
Ставка по кредиту в долларах США:
| Кредитный продукт | Февраль 2009 г. | |
| Мин. | Макс. | |
| Потребительский кредит | 18,70% | 20,70% |
Средневзвешенная ставка по рынку составила 19,70%.
Проверка банками потенциальных заемщиков стала более тщательной. При этом отказ банков в выдачи кредитов составляет порядком 80%. Основной отказа, как правило является отрицательная кредитная история заемщика. Взять кредит на наиболее привлекательных условиях могут рассчитывать клиенты имеющих положительную кредитную историю, имеющие залоговое обеспечение и стабильный официальный доход.
Во избежание просроченной задолженности банки решили пойти на ряд мер, способствующих возврату средств. Одним из таких способов – эта конвертация валютных кредитов в рублях. С данной инициативой выступил «Сбербанк». Принято решение предоставлять рассрочки и отсрочки по кредитам, не связанных с ипотекой, на срок от полугода до года гражданам, столкнувшихся с существенным падением дохода.
В августе 2009 года ставки по потребительским кредитам в России вновь начали расти. По данным на август, минимальная ставка по рублевому потребительскому кредиту в России составляет 29,5 процента. Еще месяцем ранее она лишь чуть-чуть превышала отметку в 27,5 процента, а в июне составляла 27,59 процента. Максимальная ставка в августе оказалась на уровне 40,67 процента (38,85 процента в июле и 19,41 процента в июне).
Аналогична ситуация зафиксирована и по кредитам в долларах. Минимальные ставки по такому типу потребительских кредитов увеличились за месяц с 17,64 до 19,43 процента, а максимальные - с 18,74 до 20,68 процента.
По итогам первого полугодия, объем просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42 процента до 211,4 миллиарда рублей.