В плане рассматриваемой концепции кредитной политики долгосрочные ссуды могут быть использованы в строительстве новых и реконструкции действующих организаций и предприятий при наличии для этого достаточных технико-экономических обоснований. Такой реалистичный подход в условиях рынка должен стать основополагающим принципом в реализации государственной концепции кредитной политики в сфере долгосрочных кредитных инвестиций.
Такой подход, на наш взгляд, в определенной степени позволит уменьшить риски невозврата банкам вложенных ими долгосрочных кредитов в сельском хозяйстве.
Правовой формой выражения этих правоотношений могут служить генеральные кредитные договоры и дополнительные к ним соглашения, призванные отразить существенные изменения, возникшие после заключения между сторонами генерального кредитного договора.
В то же время необходимо учесть, что для сельского хозяйства, в силу его зависимости от природно-климатических условий функционирования и продолжительности технологических циклов производства, важны стабильность долгосрочных кредитных правоотношений. В обеспечении стабильности долгосрочных кредитных правоотношений значительное содействие призваны оказывать правовые гарантии реализации принципа возвратности кредитов. Практическая реализация этого принципа непосредственно связана с теми способами обеспечения обязательств, которые закреплены в действующем законодательстве и могут вполне широко применяться в сельском хозяйстве. Одним из таких правовых средств обеспечения обязательств, как известно, является залог недвижимости (п.2 ст.334 ГК РФ). Более приемлемым видом недвижимости в сельском хозяйстве безусловно является земля. Ибо земля в данном случае как средство обеспечения кредитных обязательств имеет существенные достоинства. Она почти не теряет своей стоимости, но вполне может расти в цене в зависимости от спроса и предложения. Если будет сформирован надлежащий цивилизованный рынок земли.
Кроме того, наряду с ипотекой земли, в качестве средств обеспечения долгосрочных кредитных обязательств могут быть использованы и ценные бумаги (векселя, облигации и др.). Ценные бумаги, в отличие от земли, обладают рядом признаков, которые делают их более приемлемыми для кредитных учреждений. В частности, такие их качества, как простота передачи символа собственности, реализации на рынке ценных бумаг, отсутствие формальностей при осуществлении ими различных сделок. Однако, как показывает практика, в силу колебания курса ценных бумаг, более надежным средством обеспечения кредитных обязательств все-таки является земля. Хотя на современном этапе развития ипотечного и земельного законодательства нет еще стабильной и отработанной законодательной базы для регулирования ипотечных отношений в сельском хозяйстве. Это обстоятельство и оказывает существенное сдерживающее влияние в разработке концепции кредитной политики и действенного правового механизма кредитования в сельском хозяйстве.
Повышение качества работы с клиентами считать одной из приоритетных задач, решение которой является важнейшим условием реализации Концепции развития банковской системы Сахалинской области. К такому выводу пришли участники очередного заседания совета по вопросам денежно-кредитной политики в ходе обсуждения текущей ситуации в банковской системе и проблем работы с клиентами, повышения эффективности взаимодействия с реальным сектором экономики.
Как отмечалось на совете, доведение в перспективе уровня обслуживания клиентов до европейских стандартов - повседневная работа каждого банка. Это создаст основу, позволяющую обеспечить необходимые условия для продолжения экономического роста, наращивания финансового потенциала банковской системы, повышения качества кредитных портфелей и, в конечном счете, всей социально-экономической политики страны.
Руководители банков, входящие в состав совета, обратили внимание на факторы, сдерживающие процесс кредитования и ограничивающие эффективность работы по снижению доли проблемной задолженности. Как было сказано, достигнутая стабильность в денежной сфере не подкреплена нормализацией состояния нефинансового сектора, что в свою очередь порождает ряд других проблем. В то же время, говорилось на заседании, актуальность вопроса повышения качества обслуживания клиентов, включая жителей области, предприятий реального сектора, не снижается, а постоянно возрастает.
Проведенное исследование четко выявило большинство проблем кредитования в Сахалинской области (они были перечислены по ходу текста). Для их решения необходимо внедрять программы совершенствования банковской системы, разработанной специально для региона.
В данной дипломной работе были рассмотрены денежно-кредитные механизмы экономического роста регионов на примере Сахалинской области. Мы рассмотрели банковскую систему, ее роль и место в решении задач развития края, выявили проблемы кредитования Сахалинской области и нашли пути их устранения.
Существует великое множество проблем кредитования в Сахалинской области. Какие-то из них являются первоочередными, какие-то важны в меньшей степени, но так или иначе необходимо их решать. Общество не стоит на одном месте оно постоянно прогрессирует, поэтому необходимо постоянно совершенствовать систему кредитования. Без «здоровой» банковской системы развитие региона будет происходить намного медленнее, чем с ней. Нужно разрабатывать новые механизмы кредитования, внедрять «в жизнь» не только общегосударственные банковские программы, но и разработанные специально для Сахалинской области, так как каждый регион имеет свои особенности развития и свои проблемы. Каждая область народного хозяйства региона нуждается в кредитовании, необходимо создавать целевые программы кредитования для каждой экономической сферы отдельно. Кроме предпринимательского кредитования, нельзя забывать и о населении. Для кредитования населения необходимы также отдельные механизмы кредитования. Работы по совершенствованию банковской системы очень много, и чем быстрее будут решены наиболее значимые вопросы и проблемы, тем скорее будет идти развитие регионов.
Приложение 1
Эволюция целей денежно-кредитной политики России в 1992-2005 гг.
| Год | Цели денежно-кредитной политики |
| 1992 | Сохранение управляемости в народном хозяйстве, поддержание ликвидности предприятий и противодействие инфляционному давлению |
| 1993 | Сокращение инфляции и ограничение темпов спада в экономике |
| 1994 | Снижение инфляции, создание условий для стабилизации производства и осуществление институциональных и структурных изменений |
| 1995 | Снижение инфляции в среднем на 45 в месяц в течение года, соответствие динамики предложения денег задаче проведения антиинфляционного экономического курса |
| 1996 | Снижение уровня инфляции и укрепление курса национальной валюты при ограничении дефицита бюджета на уровне 4 % ВВП |
| 1997 | Удержание внутренней и внешней стабильности национальной валюты как необходимого условия для восстановления неинфляционного экономического роста |
| 1998 | Снижение инфляции до 5-8% в целом за год, поддержание национальной валюты, ВВп на уровне 100-102% от предыдущего года |
| 1999 | Сдерживание инфляции (30%) при ограничении спада в экономике (сокращение объема ВВп на 3 %) |
| 2000 | Снижение инфляции (18%) при сохранении и возможном ускорении темпов роста ВВП (1,5%). При этом создаются условия для снижения безработицы и роста реальных доходов населения |
| 2001 | Закрепление и развитие тенденций устойчивого роста экономики (рост ВВП на уровне 4%), последовательное повышение уровня жизни населения, снижение инфляции (12-14 % в год), развитие институциональной инфраструктуры рыночной экономики |
| 2002 | Снижение инфляции до уровня, при котором обеспечиваются наиболее благоприятные условия для поддержания устойчивого долговременного экономического роста (14,3 – 15,5%) в среднегодовом выражении |
| 2003 | Ограничение прироста потребительских цен в пределах 10-12% в расчете декабрь 2003 г. к декабрю 2002 г. |
| 2004 | Ограничение прироста потребительских цен в пределах 8-10% в расчете декабрь 2004 г. к декабрю 2003 г. |
| 2005 | Ограничение прироста потребительских цен в пределах 7,5-8,5% |
Список литературы
1. Акманов С.С. Концепция кредитной политики и правовой механизм кредитования сельского хозяйства в переходной политике: Сибирский Юридический Вестник. - 1999. - № 3.
2. Баринова Л.Ю. Кредит: политико-экономический аспект /Ивановский госуд. ун-т. – Иваново: Ивановский госуд. ун-т, 1999. – 60с.
3. Выступление Тыченка Г.Н.«Современное состояние экономики Сахалинской области. Перспективы развития»
4. Голодова Ж.Г. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: РУДН, 2001.-152с.
5. Денисов Е.Ф. Финансовая и денежная системы. Федеральный и местный бюджеты: Учебное пособие для дистанц. обучения служащих органов местного самоуправления: Ин-т упр-я и эк-ки. – СПб., 1998.-67с.
6. Денежное обращение и банки / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Банки и биржи, 2001.-254с.
7. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002.-346с.
8. Долан Э.Дж. Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.. – М:., 1995. –64с.
9. Зинина Л.И. Основы денежного обращения, кредитных отношений и банковской деятельности: Учебное пособие /Зинина Л.И., Поляков А.Ф. – Саранск: Саранский кооп. ин-т Моск. ун-та потреб. кооп., 1999. – 152с.
10. Журнал «Экономика России: ХХI». – 2001. - №5
11. Журнал «Бухгалтерский учет». — 1999. — № 1.
12. Ильясов С.М. Денежно-кредитные механизмы развития региона: Научно-практическое издание, 2005. -216с.