Кредит и его функци (стр. 7 из 8)
1)до востребования;
2)срочные.
Первые предназначены для осуществления расчетов, выплат и платежей. Срочные депозитные потоки обеспечивают владельцам получение дохода в виде определенного процента и подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
В отличие от депозитных потоков, когда кредитная организация сама выступает в качестве заемщика средств, кредитные потоки складываются у банков с хозяйствующими субъектами, населением или государством по поводу размещения мобилизованных ресурсов.
Динамика основных параметров, характеризующих состояние кредитной системы РФ на современном этапе, свидетельствует о закреплении тенденции ее развития. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российской банковской системы в этот период.
Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций (рис. 3).
Рис. 3. Динамика прибыли банковского сектора РФ.
При этом необходимо отметить, что для современной банковской системы российского государства характерна высокая степень концентрации коммерческих банков в региональном разрезе. Так, по состоянию на 2006 г. из 1253 действующих в России кредитных организаций более 710 находится в Центральном федеральном округе, что в относительном выражении составляет около 57 % (рис. 5)
Рис. 4. Региональная асимметрия банковского сектора РФ.
Серьезной проблемой деятельности большинства региональных банков остается низкий уровень капитализации; что в свою очередь порождает ряд проблем:
· низкую транспарентность (уровень доверия вкладчиков и кредиторов),
· отсутствие «длинных» денег (долгосрочных ресурсов),
· ограниченность осуществления активных операций.
Вместе с тем, потенциал развития кредитного сектора далеко не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль, которая в современных условиях сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.
К внутренним проблемам относятся:
· низкий уровень капитализации;
· нарушение работы в режиме реального времени;
· неразвитые системы управления;
· слабый уровень бизнес-планирования;
· неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках;
· их ориентация на оказание сомнительных услуг;
· ведение недобросовестной коммерческой практики:
· фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
К внешним сдерживающим факторам можно отнести:
· высокие риски кредитования;
· нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства;
· ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов;
· недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.[10]
Политика государственного регулирования в отношении кредитного сектора базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных, (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля над исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов. Обеспечение государством условий для развития банковского сектора должно осуществляться по следующим основным направлениям:
· совершенствование законодательства;
· развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
· совершенствование банковского регулирования и надзора;
· совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, бюджетных инвестиций).
Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности, узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.
Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:
- отсутствие реальной ответственности заемщиков за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;
- недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;
- взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;
- отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;
- недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Так называемая «Программа Грефа» – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.[11]
1. Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация информационного электронного сервера Банка России, http://www.cbr.ru).
2. Бродская, Т.Г., Видяпин, В.И. и др. Экономическая теория: Учеб. пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.
3. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил.
6. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.
7. Кураков, Л.П., Яковлев, Г.Е. Курс экономической теории: Учеб. пособие.- 5-е изд. доп. и перераб.- М.: Вуз и школа, 2004.- 536 с. (Сер. Президентская программа подготовки управленческих кадров).
8. Макконнелл, К.Р. Экономика: принципы, проблемы и политика: в 2 т. / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю.- М.: ИНФРА-М, 2000. Т. 1. 486 с.; т. 2. 528 с.
9. Океанова, З.К. Экономическая теория: Учебник.- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2003.- 596 с.
10. Плотникова, Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.— М.: МИЭП, 1998. — 98 с.
11. Финансы и кредит / № 8, 2008 г.
12. Сажина, М. А., Чибриков, Г. Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА • М), 2001. - 456 с.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001.- 512 с.
14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. Краткий курс / Под ред. д.э.н., проф.Н.Ф. Самсонова.- М.:ИНФРА - М, 2002.- 302 с.