Пути совершенствования кредитных отношений (стр. 8 из 21)

При расчете ППС не учитываются:

платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц;

неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения: (плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита; плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов; плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента).

По банковским пластиковым карточкам в расчет ППС не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской пластиковой карточке; комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку.[ППС]

Таким образом, недостаточная развитость кредитного рынка в республике сказывается на процентной политике коммерческих банков. Процентные ставки дифференцируются в зависимости от типа и размеров банка, клиентуры, вида операций и прочих обстоятельств, имеющих индивидуальную природу.

В любых условиях национальная процентная политика должна способствовать росту экономики, сдерживать инфляцию, обеспечивать стабильность национальной валюты, поддерживать интересы приоритетных производств и секторов народного хозяйства. Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств с добавлением маржи, обеспечивающей функционирование кредитного учреждения.

Процент по активным операциям банка играет важную роль в формировании доходов, а плата за ресурсы занимает значительное место в составе его расходов, поэтому особое значение имеет правильное определение маржи. Размер фактически сложившейся процентной маржи определяется как отношение чистого дохода по процентам к среднему объему кредитных вложений. В целом изменение процентной маржи может быть вызвано ростом или снижением ставок по активным операциям банка, процентов по привлекаемым платным ресурсам и доли платных ресурсов в общем объеме кредитных вложений.

2 ПРАКТИЧЕСКИЕ ОСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1 Анализ состояния кредитного рынка коммерческих банков Республики Беларусь

Банк – юридической лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. В основу этих операций входят: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

Банки относятся к категории, так называемых финансовых посредников. Банк выполняет такие функции как посредническую, стимулирующую воспроизводство материальных благ и накоплений в хозяйстве, регулирующую. Выполняя перечисленные функции, банки играют важную роль в экономике. Надежность коммерческих банков всегда была предметом беспокойства для акционеров, вкладчиков, органов регулирования банковской системы и контроля. Банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий.[АДБ. С.88]

Экономические потрясения в любой стране сказываются в свою очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например таким, как гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др.

Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста. Постоянное укрепление и совершенствование банковской системы способствует увеличению концентрации финансовых ресурсов, направляемых на дальнейшее социально-экономическое развитие нашей страны.

«Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг.» придала направленность эволюции банковских институтов на интенсивное развитие. Стратегическое развитие банковской системы и денежно-кредитной политики Республики Беларусь осуществляется как неотъемлемая часть единой государственной социально-экономической стратегии с учетом особенностей экономики.

Так, по статистическим данным на 1 декабря 2007 года в Республике Беларусь действуют 27 банков с 368 филиалами. Из них 23 банка - с участием иностранного капитала, в том числе 7 банков - со 100-процентным иностранным капиталом. Подавляющее большинство белорусских банков в соответствии с их уставами являются банками универсального типа. Однако до настоящего времени Национальный банк не зарегистрировал ни одной небанковской кредитно-финансовой организации по причине отсутствия заявок на подобный вид деятельности.

Совокупный объем собственного капитала банков на 1 октября 2007 года достиг 5,78 трлн рублей, что эквивалентно 2,69 млрд долларов США. За 9 месяцев текущего года он увеличился на 629 млрд рублей, или на 12,2%.

Банковская система Республики Беларусь сегодня является стабильной и надежно функционирующей. В рамках прогнозного значения находятся показатели кредитного портфеля банков и качества активов в целом. За 9 месяцев 2007 года сумма привлеченных ресурсов увеличилась на 8 трлн рублей, или на 27,5 %. Основным источником при этом являются средства физических лиц. На 1 октября 2007 года их сумма достигла 9,77 трлн рублей, или 26,4 % ресурсной базы банков.

Вторым по значимости источником ресурсов белорусских банков являются средства предприятий и организаций. Их сумма составляет 7,05 трлн рублей, или 19,1 % ресурсной базы. Средства нерезидентов находятся на третьем месте. Их сумма составляет 5,47 трлн рублей, или 14,8%.

В отношении располагаемых доходов и сбережений граждан отметим, что устойчивая тенденция денежных доходов населения в 2004-2005гг. в расчете 13-14% ежегодно при сожранении удельного веса накопления на уровне 17-18% повышает возможность участия граждан в программе анковского жилищного кредитования.

Возможная степень участия населения в строительстве и приобретении жилья за счет собственных средств определяется соотношением среднемесячной платы граждан и рыночной стоимости 1 кв. м жилья. Соотношение среднемесячной платы граждан и рыночной стоимости 1 кв. м жилья за ряд лет представлены на рисунке 2.1

Рисунок 2.1. Соотношение среднемесячной платы граждан и рыночной стоимости 1 кв. м жилья за ряд лет в Республике Беларусь

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка

По представленным данным соотношение в 2000г. составляло 0,28%; в 2001г.- 0,33%; в 2004г.- 0,36%; в 1-ом полугодии 2005г.- 0,40%. Это означает, что население республики способно за счет собственных средств оплатить немногим более 40% стоимости строительства жилья. Данное обстоятельство необходимо учитывать банкам в ходе определения размера первоначального взноса при жилищном кредитовании.

Следовательно, в настоящее время уровень доходов и сбережений граждан не позволяет им самостоятельно решать жилищную проблему, в связи с чем возникает необходимость в использовании кредитных ресурсов банков.

В последние годы за счет кредитов банков обеспечивается значительная часть ввода жилья: в 2002г.- 32,2%, в 2003г.- 35,9%, по прогнозу 2005г. – 41,6%. При этом в 2005г. банкам предложено выделить 196,5 млрд. руб. жилищных кредитов на общих основаниях, что на 35% больше чем в 2004г. Источники финансирования жилья, в том числе объемы кредитных ресурсов, запланированные на 2005год, представлены на рисунке 2.2

Рисунок 2.2. Источники финансирования жилья в 2005 году, в т. ч. объемы кредитных ресурсов

П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка по данным бухгалтерского учета и анализа

Кредитная деятельность банков в жилищной сфере обусловлена их ресурсными возможностями. В последние годы наблюдается тенденция роста депозитного портфеля белорусских банков. Так, в 2003году объем депозитов физических лиц увеличился в 1,7 раза и на 01.01.2004 составил 2336,7 млрд. руб., на 01.01.2005 – 3886 млрд. руб. Причем, если в 2003 году соотношение рублевых и валютных вкладов населения практически было равным, то в 2004 году объем вкладов в национальной валюте превысил объем валютных более чем на 20%.

В ходе сопоставления и оценки динамики суммы привлеченных средств населения и размер задолженности по кредитам физических лиц выявлена тенденция опережающего роста объема кредитного портфеля населения по сравнению с ростом привлеченных ресурсов граждан (в 2004 году прирост вкладов граждан составил 64%, кредитов населению – 91%). При этом в абсолютном выражении у белорусских банков имеется потенциал роста объемов кредитования населения, в том числе на цели строительства и покупки жилья.(см. Приложение А)

В 1-м полугодии 2005года объем депозитов населения в национальной валюте, несмотря на снижающуюся доходность, увеличился на 31,25 и составил 3069 млрд. руб., объем депозитов в иностранной валюте возрос на 20,9%.

При этом в данном периоде существенно изменилась структура депозитного портфеля населения: если на 01.01.2005 удельный вес вкладов со сроком погашения свыше 1 года составлял 8,1%, то на 01.07.2005 удельный вес долгосрочных вкладов в объеме вкладов населения возрос до 35,4%.

Учитывая всю возрастающую роль сбережений граждан в формировании ресурсной базы банков, рост доли долгосрочных вкладов населения является положительным фактором для наращивания объемов жилищного кредитования.