Что касается проблем в сфере потребительского кредитования, то в настоящее время в Национальный банк поступают сигналы о том, что в ряде случаев коммерческие банки завышают процентные ставки по кредитованию населения.
Так, отечественные банки часто устанавливают дополнительную плату (комиссию) за банковские услуги. У специалистов даже есть такое понятие — эффективная ставка по кредиту. Это та ставка, которая получилась бы, будь все комиссии переведены в проценты. И чтобы точно высчитать, во сколько обойдется банковский кредит, надо сначала узнать, за что нужно заплатить дополнительно. Самые распространенные — это комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за предоставление кредита, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за снятие наличных, плата за оформление договоров поручителей, плата за досрочное погашение кредита.
Комиссия за рассмотрение заявки включает в себя плату банковским специалистам за то, что они просмотрят документы на получение кредита и вынесут решение о его выдаче. Банк может установить фиксированную плату, например 10 или 20 тысяч. А может взять процент от суммы кредита.
Комиссия за выдачу (оформление, предоставление) кредита встречается не так часто. Она тоже может быть фиксированной или зависеть от суммы, которую выделяет клиенту банк. Бывает, что заплатить придется еще 50 тысяч. В некоторых банках за оформление платит не только кредитополучатель, но и его поручители. Когда за каждого из двух поручителей надо заплатить по 20 тысяч, придется при получении кредита заплатить еще 40 тысяч рублей.
Комиссия за обслуживание кредита самая обременительная. В Беларуси с ней можно столкнуться в нескольких банках. Нередко такую комиссию банк устанавливает при оформлении потребительского кредита на покупку какого-нибудь товара, например мобильного телефона, компьютера и т. д. Такая комиссия может забирать от 0,1 до 3% от суммы кредита в месяц.
О комиссии за снятие наличных кредитополучатель может быть предупрежден в последнюю очередь — прямо перед расходной кассой. Нередко за это приходится отдавать по 2 — 3% от суммы кредита. К тому же валютные кредиты при выдаче наличных банки обычно выдают в рублях и по таким операциям банк может устанавливать специальный, не слишком выгодный для клиента курс.
Кроме того банком может устанавливаться плата за досрочное погашение кредита и при больших суммах кредита плата за досрочное погашение может доходить до 200 долларов[31].
Конечно, все комиссии на один кредит в банке не возложат. Но такая ситуация может быть вполне реальной. Клиент берет потребительский в кредит 1 миллион рублей на 1 год под 17% годовых. За пользование кредитом он выкладывает еще по 3% в месяц. А за оформление договора и документов на двух поручителей платит 60 тысяч. И еще оставляет в кассе 2% от суммы, когда получает свой миллион наличными. Получается, что такой кредит обходится ему отнюдь не в 17% годовых. Эффективная ставка — 56%. И отдавать за полученный миллион придется уже 1 миллион 560 тысяч рублей [29, с. 58].
Представляется, что для того, чтоб избежать таких «обманов» банками потенциальных кредитополучателей, необходимо законодательно обязать банки применять для расчета процентной ставки единую методику, кроме того не должно быть никаких сборов и комиссий помимо процентной маржи банка. В целях защиты прав кредитополучателей можно было бы пойти еще дальше и последовать опыту стран Евросоюза. Так, в начале 2008 года во всех странах Евросоюза была принята директива, обязывающая банки не только «убрать» все комиссии и сборы, но и пойти на другие уступки потенциальным кредитополучателям, так европейцы, заключив договор на потребительское кредитование в течение 14 дней могут отказаться от него без объяснения причин и без уплаты штрафных санкций. Кроме того, получив кредит, они могут погасить задолженность в любое время (в пределах срока действия договора) также без выплаты штрафов, даже если досрочное погашение не предусматривалось договором [24, с 37].
Также к одной из возможных проблем отечественного рынка потребительского кредитования может оказаться проблема с погашением потребительских кредитов. И хотя в настоящее время ситуация достаточно стабильна, в дальнейшем, учитывая опыт Российской Федерации, белорусские банки могут столкнуться с невыплатами по кредитным договорам. Особенно остро такая ситуация проявляется при снижении цен на недвижимость - некоторые кредитополучатели отказываются от новоприобретенного заложенного в банке жилья, так как настоящая цена на него ниже той, за которую оно покупалось.
Применение в банковской практике упрощенной процедуры выдачи кредита в определенной степени увеличивает кредитный риск, так как при этом оценка кредитоспособности клиента базируется на анализе лишь отдельных финансовых показателей его деятельности. Но результаты опроса свидетельствуют о наличии у большинства практиков противоположного мнения по данному вопросу. В качестве обоснования такого мнения указывается, что упрощенная процедура применяется лишь в отношении микрокредитов и обеспечивает рассредоточение кредитного риска по суммам. Вместе с тем это не исключает риск невозврата долга конкретным кредитополучателем, а лишь диверсифицирует совокупный риск кредитного портфеля банка.
Контроль в рамках кредитного мониторинга за своевременностью уплаты процентов, наличием и сохранностью залога, целевым использованием кредита (в случаях, где это предусмотрено кредитным договором) и движением денежных средств на счетах клиента и др.
Наибольшее значение среди действий по предупреждению кредитного риска специалисты банков уделяют детальной проработке содержания кредитуемого мероприятия. Это можно считать совершенно обоснованным, поскольку именно в результате данных действий банком определяются объемы выделения кредитных ресурсов, необходимые потенциальному кредитополучателю для успешного завершения кредитуемой сделки, рассчитываются сроки и объемы высвобождающихся из нее денежных средств. Таким образом, на стадии проработки кредитуемого проекта определяются параметры, которые впоследствии станут основой кредитного договора в виде его существенных условий, а именно сумма и срок кредита. Правильность их определения является одним из важнейших факторов своевременного возврата кредита. Кроме того, большое значение практики придают анализу финансового состояния клиента. Однако он проводится до выдачи кредита и поэтому носит ретроспективный характер, показывает тенденции, которые сложились в прошлом и могут кардинально измениться после выдачи кредита, в том числе в худшую сторону.
Как показало исследование законодательной и нормативной базы, регламентирующей развитие элементов системы банковского кредитования в Республике Беларусь, все изменения нормативных требовании последних лет направлены на снятие ограничений по осуществлению банковского кредитования и предоставляют банкам значительно больше свободы в организации кредитования хозяйствующих субъектов. Это стало существенным шагом для создания нормативной базы, адекватной рыночным условиям.
Можно было бы предположить, что снятие ряда действовавших ранее ограничений в сфере банковского кредитования вызовет возрастание кредитного риска, увеличение проблемной задолженности в кредитном портфеле банков, снижение их ликвидности. Но изучение деятельности белорусских банков в области кредитования, осуществляющейся в рамках новой регламентации, показало, что, несмотря на сокращение ряда норм, устанавливаемых Национальным банком, в локальных документах банков отражались, по сути, все основные элементы действовавшей ранее системы кредитования, позволяющие обеспечить возвратность кредита и получение доходов, а подходы к кредитованию хозяйствующих субъектов — осторожны, взвешены и не лишены консерватизма. Используя преимущества предоставленной свободы, банки не спешат расстаться с проверенными и отработанными приемами управления кредитным риском. В условиях перехода Национального банка Республики Беларусь к риск-ориентированному надзору за деятельностью банков подобные тенденции совершенно закономерны: банки самостоятельно определяют приемлемые для них границы риска и организуют соответствующим образом свою деятельность, а Национальный банк, в свою очередь, осуществляет контроль за организацией процессов управления рисками в банках, в том числе и в сфере кредитования.
3.2 Пути совершенствования кредитных отношений
В большинстве случаев белорусские банки на начальном этапе кредитного процесса используют, недостаточно эффективные методики оценки кредитоспособности клиента, поэтому управление кредитным риском осуществляется только после образования просроченной задолженности. В частности, по телефону или по почте сотрудники кредитных служб напоминают кредитополучателю о необходимости внесения платежей по кредиту, обращаются за содействием к администрации по месту работы или учебы кредитополучателя. Представляется, что для решения данной проблемы следует совершенствовать методику оценки кредитоспособности кредитополучателя в зависимости от структуры расходов клиента и с учетом оценочной стоимости жилья.
Повышению эффективности качества управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. При этом, несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы, в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования, и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.