Согласно принятой кредитной политике, банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы – составная часть заявления.
На сегодняшний день в состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита в ЗАО «РРБ - Банк» входят:
документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
письменное заявление кредитополучателя на имя руководителя банка, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции;
справки кредитополучателя о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
заявление-анкета на получение кредита с использованием кредитной карточки.
Если кредитополучатель и (или) поручители получают заработную плату или пенсию в ЗАО «РРБ - Банк» для определения платежеспособности кредитополучателем и (или) поручителями предоставляются выписки со счетов за три последних месяца, заверенные подписью начальника операционного отдела (заведующего отделением, руководителя службы банковских пластиковых карточек) и печатью операционного отдела (отделения, службы) банка. При этом справка о среднемесячном доходе не предоставляется.
Пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии и размере производимых удержаний, а в случае наличия других доходов – справку о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.
Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями Республики Беларусь, представляют справку о доходах, или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога. Запрещается предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, имеющим просроченную задолженность по налогам, просроченную задолженность по активным банковским операциям или имеющим случаи систематического нарушения обязательств по активным банковским операциям.
При обращении физического лица в ЗАО «РРБ - Банк» за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете.
Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:
проверяет правильность и полноту представленных документов;
определяет платежеспособность Кредитополучателя;
рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);
информирует кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;
согласовывает с кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора;
составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формирует кредитное досье. Документы кредитного досье проверяются управлением безопасности и юридической службой по вопросам, входящим в их компетенцию.
Управление безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя, а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя).
Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и банком кредитный договор. После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета (резолюции на заключении руководителя ЗАО «РРБ - Банк» либо другого уполномоченного лица), работник службы кредитования населения:
оформляет два экземпляра кредитного договора;
после визирования руководителями (сотрудниками) служб оба экземпляра кредитного договора представляются на подпись руководителю банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.
В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита.
В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.
Если в соответствии с условиями договора процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.
Кредитные договоры при выдаче кредитов в белорусских рублях с использованием кредитных карточек могут заключаться на условиях открытия возобновляемой кредитной линии, когда при погашении части задолженности кредит предоставляется в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи, лимита задолженности и сроков погашения кредита.
В кредитном договоре указываются:
стороны по договору;
сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;
срок и порядок предоставления и погашения кредита;
способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с Банком по кредитным обязательствам;
права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;
право Кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;
ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);
право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение Банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.
Выдача кредита на потребительские цели осуществляется не позднее десяти календарных дней после заключения кредитного договора и оформляется распоряжением бухгалтерии на выдачу кредита. (Предоставляемые физическим лицам кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является неустойка в виде штрафа, величина которого устанавливается решением кредитного комитета и является неизменной в течение всего срока действий кредитного договора.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Для осуществления учета по кредитной операции к каждому кредитному договору открывается счет аналитического учета в программном модуле «Кредитная сделка» ЗАО «МОДИС-М»
Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту на потребительские нужды производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно)[10].
Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом на потребительские нужды уплачиваются начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно).
В случае расчета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом при первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.
При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактического времени пользования кредитом и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредита на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом[10].
При возврате кредитных средств, перечисленных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в каждом конкретном случае руководитель учреждения Банка, с учетом письменного заявления Кредитополучателя, принимает решение о повторном направлении кредитных средств в оплату за товары (услуги) или зачислении их в погашение остатка задолженности по кредиту.
Погашение кредитов, предоставленных в иностранной валюте, и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.