Таблица№9
| Уровни обработки заявок | Экспресс-подход | Стандарт-подход |
| Уровень 1 | Фронт. ОРК/ГРК | Фронт. ОРК/ГРК |
| Цель | Визуальная оценка заявителя;Продажа услуги Банка. Собеседование;Контроль соответствия требованиям Банка;Документальная проверка;Предварительная оценка достаточности доходов. | Визуальная оценка внешнего субъекта;Продажа услуги Банка. Собеседование; Контроль соответствия требованиям; Документальная проверка;Предварительный андеррайтинг;Проверка и оценка залога. |
| Подуровень 1.1. | Безопасность. СЭЗ | Безопасность. СЭЗ |
| Цель | Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях. | 1) Подготовка заключения о компании, если: заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП; заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга).2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
| Подуровень 1.2. | Отсутствует | Юридическая служба |
| Цель | - | Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено:поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица. |
| Подуровень 1.3. | Отсутствует | Подразделение по оценке бизнеса |
| Цель | - | Оценка финансового состояния лица по кредитам для:учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии |
| Уровень 2 | Системный контроль. Модуль ПК Кредит | Системный контроль. Модуль ПК Кредит |
| Цель | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Рекомендация оптимальных условий кредитования;Принятие автоматического решения о возможности выдачи; | Комплексная оценка внешней и внутренней информации; Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение. |
| Уровень 3 | Ручная авторизация. ГАПС | Андеррайтинг. ОКА |
| Цель | Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения;Подтверждение информации;Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов;Принятие решения. | Оценка и анализ предоставленных документов;В случае необходимости -подтверждение достоверности информации;Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов;Выработка возможных условий кредитования на основании анализа. |
| Подуровень 3.1. | СЭЗ | СЭЗ |
| Цель | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации | Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером |
| Уровень 4 | Реавторизация. ГАПС | Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом |
| Цель | Пересмотр отказов | Принятие решения о выдаче кредита |
Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.
Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:
Таблица №10
| Подход | Направления | Минимальная сумма, руб. | Максимальная сумма, руб. | Максимальные сроки, лет |
| Экспресс-подход | Экспресс-кредит CASH | 3 000 | 150 000 | 3 |
| Экспресс-кредит CAHS целевой | 3 000 | 300 000 | 5 | |
| Экспресс-кредит POS | 10 000 | 300 000 | 5 | |
| Автоэкспресс POS | 50 000 | 750 000 | 5 | |
| Автоэкспресс CASH | 50000 | 300 000 | 5 | |
| Кредитная карта | 3 000 | 150 000 | 3 | |
| Овердрафт | 3 000 | 300 000 | 1 | |
| Стандарт-подход | Автоклассика | 50 000 | 25 % от собсвенного капитала Банка | 7 |
| Авто CASH - стандарт | 50 000 | 7 | ||
| Стандарт кредит CASH | 10 000 | 7 | ||
| Стандарт кредит POS | 10 000 | 7 |
Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:
-если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;
-если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.
Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.
Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.
Базовые требования представлены в таблице №11:
Таблица №11
| Группа требований | Список требований | Основной контролирующий субъект кредитного процесса | |
| Формальные | Наличие гражданства РФМинимальный возраст 21 год Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет Стабильный доход:- для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.;- для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.;- для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев.Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка | Кредитный эксперт | |
| Содержательные | Экономические | Необходимый уровень платежеспособности; Необходимый уровень социальной стабильности; | Андеррайтер /авторизация |
| Конъюнктурные | Отсутствие отрицательной кредитной истории;Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа; | Андеррайтер /авторизацияСЭЗ – в части внешней информации | |
| Психологические | Отсутствие негативных намерений по отношению к банку; Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично; Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются). | Кредитный эксперт Андеррайтер /авторизаторСЭЗ | |
Таблица №12