Анализ привлеченных средств банка проводился на основе Сведений об основных экономических показателей Банка «Оренбург» (см. Приложение 1).
Привлеченные средства составляют на конец 2008 года 83% в структуре ресурсной базы банка. Собственные средства соответственно составили 17%.
Привлеченные ресурсы согласно данным таблицы 1 в основном сформированы за счет депозитов физических и юридических лиц. В структуре депозитов юридических лиц наибольшую долю представляют депозиты до востребования (46,1% в 2006 году, 53,3% в 2007 году, 55,9% в 2008 году). Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких либо ограничений, в любое время, по первому требованию их владельца. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные ставки процента. На них оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов и физических лиц.
Таблица 1. Структура привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург», тыс. руб.
| Показатели | На 1.01.2006 года | На 1.01. 2007 года | На 1.01.2008 года | |||
| Тыс. руб. | Уд. вес, % | Тыс. руб. | Уд. вес, % | Тыс. руб. | Уд. вес, % | |
| 1. Средства других банков | 3280 | 0,08 | 127 | 0,01 | 78 | 0,001 |
| 2. Средства физических лиц: | 2008803 | 49,2 | 2485781 | 42,7 | 2301998 | 38,4 |
| Вклады населения (всего с пластиковыми картами) | 1958795 | 48,0 | 2454606 | 42,2 | 2266314 | 37,8 |
| 2.1. Сберегательные сертификаты | 50008 | 1,2 | 31175 | 0,5 | 35684 | 0,6 |
| 3. Средства юридических лиц | 1992470 | 48,8 | 3325925 | 57,0 | 3677680 | 61,1 |
| 3.1. Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах (депозиты до востребования) | 1882620 | 46,1 | 3106067 | 53,3 | 3364594 | 55,9 |
| 3.2. Срочные депозиты | 109850 | 2,7 | 219858 | 3,8 | 313086 | 5,2 |
| 4. Выпущенные ценные бумаги | 1218 | 0,02 | 774 | 0,02 | 2550 | 0,04 |
| 5. Прочие | 79217 | 1,9 | 14024 | 0,27 | 31554 | 0,52 |
| Итого привлеченных ресурсов | 4084988 | 100 | 5826631 | 100 | 6013860 | 100 |
На расчетных счетах юридических лиц отражается поступающая в их адрес от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов. А также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы работникам и другое. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц являются подвижными, что заставляет банк для сохранения своей ликвидности постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России).
Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Срочные депозиты юридических лиц выросли по сравнению с 2007 годом на 1,4% и занимают на конец 2008 года 5,2% в структуре привлеченных средств. Они представляют собой денежные средства юридических лиц, внесенные на определенные договором сроки. При этом фиксированный срок может быть разным: до 30 дней, 31-91 дней; 91-180 дней; 181 день – 1 год; 1 год – 3 года; свыше 3 лет. Распространение расчетов пластиковыми картами потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов. По срочным депозитам банк выплачивает более высокие проценты.
Депозиты физических лиц в 2007 году снизили свой удельный вес в структуре привлеченного капитала на 5,8,% и составили 42,2%, в 2008 году снизили свой удельный вес на 4,4% и составили 37,8%. Но
при этом они занимают наибольший удельный вес в составе привлеченных средств от физических лиц.
Наблюдается сохранение ведущей роли депозитов юридических лиц в структуре пассивов Банка при падении значимости вкладов населения. В общем объеме остатков на текущих, расчетных и срочных счетах юридических и физических лиц доля средств, принадлежащих юридическим лицам, выросла с 57,0 до 61,1%.
Таблица 2. Средства на счетах клиентов, тыс. руб.
.
| на 01.01.2008 г. | на 01.01.2009 г. | |||
| Сумма | Количество счетов | Сумма | Количество счетов | |
| Юридические лицаПредпринимателиФизические лица | 3 325 92559 8202 485 781 | 2 8272 021141 489 | 818 79756 9292 301 998 | 2 9842 252185 992 |
| ИТОГО: | 5 871 526 | 146 337 | 3 177 724 | 191 228 |
В 2008 году количество обслуживаемых Банком счетов увеличилось по сравнению с 2007 годом на 44891 счет и составило 191228 счетов, среднедневные остатки на счетах клиентов как юридических, так и физических лиц увеличились на 1 374 млн. руб. и составили 7 246 млн. руб., тогда как обороты по счетам клиентов снизились на 6 937 млн. руб. и составили 46 983 млн. руб. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета см. Таблица 2.
Таблица 3. Динамика привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург» за 2006 – 2008 гг., тыс. руб.
| Показатели | 2006 год | 2007 год | Отклонения | 2008 год | Отклонения | ||
| Тыс. руб. | Тыс. руб. | Тыс. руб. | Темп роста, % | Тыс. руб. | Тыс. руб. | Темп роста, % | |
| 1. Средства других банков | 3280 | 127 | -3153 | 3,9 | 78 | -49 | 61,4 |
| 2. Средства физических лиц: | 2008803 | 2485781 | +476978 | 123,7 | 2301998 | -183783 | 92,6 |
| Вклады населения (всего с пластиковыми картами) | 1958795 | 2454606 | +495811 | 125,3 | 2266314 | -188292 | 92,3 |
| 2.1..Сберегательные сертификаты | 50008 | 31175 | -18833 | 62,3 | 35684 | +4509 | 114,5 |
| 3.Средства юридических лиц | 1992470 | 3325925 | +1333455 | 166,9 | 3677680 | +351755 | 110,6 |
| 3.1.Остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах | 1882620 | 3106067 | +1223447 | 164,98 | 3364594 | +258527 | 108,3 |
| 3.2.Срочные депозиты | 109850 | 219858 | +110008 | 200,1 | 313086 | +93228 | 142,4 |
| 4.Выпущенные ценные бумаги | 1218 | 774 | -444 | 63,5 | 2550 | +1776 | 329,5 |
| 3. Прочие | 79217 | 14024 | -65193 | 17,7 | 31554 | +17530 | 225,0 |
| Итого привлеченных ресурсов | 4084988 | 5826631 | +1741643 | 142,6 | 6013860 | +187229 | 103,2 |
По данным таблицы 3. видно, что в 2007 году наблюдается увеличение привлеченных средств банка на 42,6% . Привлеченные средства юридических лиц увеличились в 2007 году на 66,9%, привлеченные средства физических лиц увеличились на 23,7%. Снизились лишь заемные средства других банков на 96,1%.
В 2008 году привлеченные средства банка увеличились на 3,2%. Привлеченные средства юридических лиц увеличились на 10,6%, а привлеченные средства физических лиц снизились на 7,4%. Привлеченные средства других банков снизились на 38,6%. Однако наблюдается заметно увеличилась доли ценных бумаг на 229,5%
Анализируя работу банка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк в 2008 году имеет тенденцию к снижению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 4.
Таблица 4. Объем депозитов, привлеченных ОАО «Банк Оренбург» от населения, тыс. руб.
| Вид депозита | 2006 год | 2007год | Изменение, % | 2008год | Изменение, % |
| Депозиты физических лиц всего: | 1958795 | 2454606 | 125,3 | 2266314 | 92,3 |
| в том числе | |||||
| рублевые | 1019355 | 1082351 | 106,1 | 1032874 | 95,4 |
| валютные | 323840 | 525755 | 162,4 | 385040 | 73,2 |
| депозиты под пластиковые карты | 623343 | 846500 | 135,8 | 848800 | 100,3 |
Как видно из таблицы 4. в 2008 году произошло некоторое снижение объемов привлекаемых депозитов от населения на 7,7% по сравнению с 2006 годом. Объем валютных депозитов также снизился на 26,8%. А вот доля средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт увеличилась, в 2007 году на 35,8%, в 2008году на 0,3% и составили 848800 тыс.руб. Число сделок по оплате товаров и услуг или получению наличных с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за 2007 год составило свыше 1 267 тысяч. Их сумма превысила 2 738 млн. рублей. В 2008 году число сделок по получению наличных и оплате товаров, услуг с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за год составило свыше 1 746 тысяч. Исходя из данных таблицы 4, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2008 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 72,5%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 27,5%.
3. Ресурсы коммерческих банков: проблемы и
перспективы роста
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц. Сегодня от развития банковской системы напрямую зависят развитие отечественной экономики, а также позиции России в мировом сообществе. Поэтому капитализация банковской системы является сегодня основной головной болью руководителей коммерческих банков.
Банковская область в нашей стране развивается более динамично, чем другие сектора экономики. Но проблем у банков еще достаточно много. Одна из важнейших – расширение ресурсной базы банковской системы. По-прежнему сохраняется дефицит долгосрочных и устойчивых пассивов, однако банковская система становится все более диверсифицированной за счет привлечения средств предприятий и населения.