Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.
62.Денежные реформы в Казахстане
В дореволюционном Казахстане денежной реформой 1895—1897 гг. была введена система золотого монометаллизма с золотомонетным обращением. В обращении находились золотая, серебряная и медная монеты. Основным видом, денежных знаков были кредитные билеты Государственного банка, которые на 92%
были обеспечены золотом. Основная часть денежной массы состояла из номинальных средств обращения, которые беспрепятственно разменивались на действительные деньги - золотые монеты - и поэтому пользовались доверием населенна Летом 1917 г. Временное правительство выпустило новые денежные знаки достоинством 20 и 40 руб., похожие на бутылочные этикетки, которые в народе получили наименование "керенки". Помимо кредитных билетов и "керенок" Временное правительство усиленно внедряло в обращение разного рода суррогаты: краткосрочные обязательства государственного казначейства, купоны займов.
Для покрытия государственных расходов правительство выпускало бумажные деньги, главным образом в крупных купюрах. В роли мелких денег выступали различного рода чеки, бонны, марки и другие денежные суррогаты. Начался _______процесс распада денежной системы России в целом, а значит и Казахстана. После Октябрьской революции состояние денежного обращения еще более ухудшилось. За 3 года (1913— 1920) масса бумажных денег в обращении увеличилась почти в 48 раз. Деньги обесценились в 10 тысяч раз. В 1919 г. были выпущены первые советские государственные билеты, затем расчетные знаки РСФСР, получившие в народе название совзнаков. Был разрешен выпуск местных денежных знаков, в Туркестане, на Северном Кавказе, в Закавказье, на Дальнем Востоке и др. Денежная масса стала очень разнообразной. Местные денежные знаки выпускались в Семиречье, в городе Верном (ныне Алматы). Семиреченские кредитные билеты были обеспечены опием, хранящимся в Государственном банке, и всем достоянием области Семиречья Экономическими предпосылками к проведению денежной реформы явилось некоторое улучшение хозяйственного положения в результате проведения НЭПа: увеличился объем продукции различных отраслей промышленности, повысилась производительность труда, выросло производство важнейших продуктов сельского хозяйства (зерна, хлопка), увеличился товарооборот. Другая предпосылка для нормального денежного обращения в товарном хозяйстве — это золотое обеспечение денег. С 1.01.22 г. по 1.01.23 г. золотовалютные резервы Госбанка увеличились с 6,7 млн руб. до 31 млн руб. В апреле 1922 г. было разрешено свободное распоряжение драгоценными металлами и камнями, которые раньше население обязано было сдавать государству. Монопольное право на покупку и продажу монет из драгоценных металлов и иностранной валюты было сохранено за Госбанком. Вторая советская денежная реформа была проведена в 1947 г. Ее необходимость определялась тем, что в годы войны (1941—1945 гг.) резко возросли военные расходы, тогда как производство потребительских товаров сократилось, уменьшился розничный товарооборот. Для покрытия возрастающего дисбаланса выпускалось в обращение большое количество денег.
Реформа связывалась с отменой карточной системы, которую не удалось провести в 1946 г. или первой половине 1947 г. из-за постигших страну в 1946 г. большой засухи и неурожая. Благоприятное развитие промышленности (достижение к концу 1947 г. довоенного уровня) и сельского хозяйства (в 1947 г. урожай превысил на 58% уровень 1946 г.) позволило накопить товарные запасы, необходимые для верной интервенции в момент проведения денежной реформы. Успеху денежной реформы способствовала устойчивая сбалансированность государственного бюджета: в 1946 г. было достигнуто превышение доходов над расходами.
Таким образом, во второй половине 1947 г. создались все необходимые экономические и финансовые предпосылки для проведения денежной реформы. После отмены карточной системы государственные розничные цены в 1948 г. были на 17% ниже предреформенного состояния цен, а рыночные цены снизились более чем в 3 раза. Реформа существенно укрепила систему государственного кредита, наблюдался большой
приток вкладов в период реформы и после ее проведения. Реформа нанесла удар по спекулянтам, державшим свои накопления на руках, и полностью лишила возможности использовать как фальшивые деньги, так и советские, вывезенные оккупантами из СССР. В результате реформы были ликвидированы последствия Второй мировой войны в области денежного обращения, без чего невозможно было отменить карточную систему и перейти к торговле по единым ценам. В условиях денежной реформы 1947 г. был использован накопленный страной опыт проведения прежних реформ.
Тенге официально получил право на жизнь и с 15 ноября 1993 года был успешно введен в обращение. В период с 15 по 18 ноября допускалось параллельное хождение наряду с национальной валютой и рублевых банкнот. А с 18 ноября 1993 года национальная валюта стала единственным законным платежным средством на территории Республики Казахстан.
С началом ввода национальной валюты все активы и пассивы банков и всех хозяйствующих субъектов были пересчитаны в тенге. Первоначальный курс установили из расчета 4,75 тенге за один доллар США. А каждый тенге был обменен на 500 советских рублей. Курс обмена, члены правления Нацбанка, предлагали 1 к 1000. По всем канонам экономической теории следовало обменять деньги в таком соотношении. Курс, принятый госкомиссией впоследствии оказал отрицательное влияние на престиже национальной валюты: в первые два года тенге «падал» интенсивно. Но главное было сделано. С той поры, с 15 ноября 1993 года тенге стал главным инструментом нашей экономики, основой денежной системы государства.
Введение национальной валюты дало Казахстану, прежде всего, свободу проведения реформ. Казахстан уже не был ни к кому привязан и действовал только в согласии с нашим законодательством и с нашей экономической и политической ситуацией. Конечно, поначалу это было нелегко. И введение «тенге» стало одной из составных частей роста экономики в стране.
63. Основные факторы влияющие на уровень банковского процента
Сдерживание темпов инфляции - одна из главных целей современной экономической политики. В этой связи рассмотрение некоторых вопросов оценки инфляции и инфляционных ожиданий, соотношения ставки процента и темпов инфляции представляется актуальным.
Сохранение значительного бюджетного дефицита, несовпадение отечественных и мировых цен наряду с неизбежным ростом долларовых внутренних цен на зерно, землю, нефть и некоторые другие товары и услуги остаются одними из основных факторов, не позволяющих полностью остановить инфляцию.
В целом факторы, сдерживавшие рост цен, перевешивали совокупность факторов, стимулировавших инфляцию.
В современной экономической литературе нередко применяется следующий подход: уровень ожидаемой инфляции в формуле Фишера (3) принимается равным уровню инфляции на момент оценки, тем самым предполагается, что экономические агенты ожидают величину будущей инфляции на том же уровне, который сложился в настоящем.
Такой подход основывается на так называемой теории адаптивных ожиданий (сторонники этой теории исходят из того, что в будущем уровень инфляции меняться не будет). В соответствии с теорией адаптивных ожиданий можно строить оценки реальной ставки процента на основе данных о номинальной ставке и о сложившемся уровне инфляции.
Основой, к которой стремится процент на макроэкономическом уровне, в условиях развития рыночных процессов и свободного колебания размера платы за кредит, является средняя норма прибыли в хозяйстве. Факторы, под воздействием которых процент отклоняется от средней нормы прибыли в ту или иную сторону, подразделяются на общие и частные. К общим факторам относятся: соотношение спроса и предложения заемных средств; регулирующая направленность политики ЦБ РК; степень инфляционного обесценения денег.
Частные факторы определяются условиями функционирования коммерческого банка, а также особенностями кредитного договора с заемщиком. Кроме того, они различаются по отдельным видам ссудного процента.
Так, уровень депозитного процента, помимо рассмотренных выше общих факторов, зависит от:
Уровень процента на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы кредитного учреждения, предоставляющего ссуду.
64.Сущность и виды аккредитивов
Аккредитив – это условное денежное обязательство банка, который выставляется на основе поручения его клиента – импортера провести платеж в пользу экспортера (акцептовать его тратты) или обеспечить платеж (акцепт тратт) другим банком в пределах определенной суммы и в установленные сроки против документов, указанных в аккредитиве. В расчетах по внешнеторговым операциям используется документарный аккредитив (платежи осуществляются при условии предоставления в банк коммерческих документов).