Характеристика ссудного капитала и ссудного фонда (кредитных ресурсов), их отличительные черты и особенности. Рынок ссудных капиталов и кредитных ресурсов. Экономическая сущность ссудного процента. Товарное производство и кредитные отношения как база развития ссудного процента. Субъекты отношений по поводу ссудного процента. Факторы, определяющие нормы процента. Процентные ставки, особенности их развития и дифференциация в Западных странах и в нашей стране. Источники уплаты процентов в зависимости от кредиторов и заемщиков. Форма кредита. Банковский кредит, как наиболее развитая форма кредита. Виды
банковского кредита их особенности в нашей стране и за рубежом. Коммерческий кредит. Сущность коммерческого кредита. Его связь с банковским кредитом. Становление развитие и особенности коммерческого кредита в нашей стране. Потребительский кредит, его виды и особенности развития в разных странах. Государственный кредит. Субъекты его кредитных отношений. Международный кредит.
51.Небанковские учреждения и их функции
Функционирование современной экономики неразрывно связано с небанковским сектором. В настоящее время практически любое физическое или юридическое лицо, испытывая потребность в финансовых ресурсах, прибегает к использованию кредита как к способу решения своих финансовых проблем, страхованию, пенсионному обеспечению.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могли предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основных причины:
рост доходов населения в развитых странах;
активное развитие рынка ценных бумаг;
оказания этими учреждениями специальных услуг, которые не могли предоставлять банки.
Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличии от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Указанные институты остро конкурируют между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.
Страховые компании с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоёв населения. При этом необходимо отметить, что конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так и между ними и банками носит неценовой характер. Это объясняется прежде всего спецификой каждого вида кредитно-финансовых учреждений, поэтому неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и ценами за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости вложений в государственные ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты.
Небанковские кредитно-финансовые институты занимают видное место на рынке ссудных капиталов, а также его важной части – кредитной системе развитых западных стран. Об этом свидетельствует их деятельность во второй половине ХХ в. Эти институты привлекают огромные долгосрочные денежные ресурсы населения, корпоративного сектора и государства и мобилизуют их в виде инвестиций в экономике.
О возросшем значении небанковских институтов свидетельствует увеличение их доли в общих активах кредитных систем и снижении доли банковского сектора. С 30-х годов ХХ в. доля небанковских институтов в активах кредитных систем выросла с 30 до почти 60% за счёт снижения доли банковских институтов (главным образом коммерческих и сберегательных банков).
В отличии от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.
Ещё одним преимуществом перед банками обладают небанковские кредитно-финансовые институты. Прежде всего речь идёт о большей устойчивости в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).
В то же время такие небанковские институты, как страховые компании, очень зависимы от воздействия биологических и технических катастроф. В частности, на снижение накопления и ухудшения ликвидности страховых компаний оказывают большое влияние эпидемии, землетрясения, наводнения, экологические катастрофы. В настоящее время к этому следует добавить также международный терроризм. В качестве примера можно привести события 11 сентября 2001 г. В США, когда террористы уничтожили в Нью-Йорке Международный торговый центр и нанесли ущерб зданию Пентагона в г. Вашингтон, а также взорвали четыре гражданских самолёта американских авиалиний. В результате теракта погибло около 3 тыс. человек, а ущерб имуществу составил несколько сотен миллиардов долларов. Страховые компании США вынуждены были возместить убытки в размере 100 млрд. долл. Эти события затронули не только американские страховые компании, но и страховые компании других стран, так как первые согласно мировой страховой практике перестраховали свои риски в страховых компаниях других стран, включая и Россию. Поэтому события 11 сентября 2001 г. нанесли довольно серьёзный ущерб деятельности страховых компаний не только США, но и других стран.
52.Чеки и их виды
В виртуальной сети используются различные способы оплаты работы в партнерских и спонсорских программах. Один из самых популярных способов — отправка денежных средств получателю банковским чеком. Чек — это поручение в письменном виде о выплате установленным банком определенной суммы наличных денег человеку, указанному в чеке (или предъявителю чека). Также очень популярны электронные денежные системы, для удобства работы с которыми можно использовать мониторинг обменных пунктов .
Чеки бывают именными, ордерными, предъявительскими. Вид чека зависит от того, кто указан в нем как получатель. Выдать денежные средства по именному чеку могут только тому человеку, который в нем указан. Ордерный чек означает, что платеж предназначен для человека, который указан в чеке, или по его желанию для другого лица, о чем написано на оборотной стороне чека. Предъявительский чек представляет собой документ, по которому получить деньги может любой человек, предъявивший его в банк.
Чек отправляется на почтовый адрес получателя, который он указывает заранее. Для того, чтобы обналичить чек, нужно предъявить его в банке. Как правило, чеки присылают из зарубежных банков, поэтому получателю рекомендуется заранее узнать об условиях работы местных банков, а также о том, какие из них принимают чеки на инкассо, как обналичивают. Чаше всего обналичить чеки можно в коммерческих банках.
Прежде, чем выбрать коммерческий банк, убедитесь, что ему можно доверять. Разузнайте историю банка, ознакомьтесь с отзывами о его работе. Очень важно узнать о том, какой процент банк берет за обналичивание чека, а также сроки, в какие будет обработана оплата чека (как правило, это составляет один - два месяца). Если вы не доверяете коммерческим банкам, и решили обратиться в Сбербанк, то имейте в виду, что для оформления оплаты чека вам потребуется открыть счет. Через три месяца после этого при обналичивании денег с вас снимут почти пять процентов от указанной в чеке суммы.