Концепція розвитку кредитної кооперації в Україні чітко визначила обов'язковість участі в гарантуванні вкладів, але не в системі стабілізації. У Німеччині в 30-х роках стабілізаційний фонд кооперативних банків виник добровільно. Але ця добровільність полягала не в тому, що хтось хотів і входив у нього, а хтось – не хотів і залишався осторонь. Йдеться про те, що самі коопе-ративні банки добровільно створили цю систему, без примусу з боку держави. Тож таку систему створити необхідно, і краще це зробити, за прикладом Німеч-чини, добровільно. Що ж до обов’язковості участі в ній, то це стане можливим лише після того, коли на ринку не буде «чорних» та «сірих» спілок, тобто спо-чатку участь у стабілізаційній установі будуть брати не всі кредитні спілки, а лише ті, які відповідатимуть встановленим критеріям. Вони й матимуть той «знак якості», про який ішлося вище. Наприклад, у Німеччині кожен коопе-ративний банк, який є членом стабілізаційного фонду, має спеціальний сер-тифікат про членство, і клієнти банку мають право з’ясувати, чи має даний банк такий сертифікат, і якщо його немає, вони підуть у інший кооперативний банк.
Вивчивши різні системи, ми маємо обрати найбільш прийнятну для України модель. Скажімо, якщо говорити про призначення, то у Німеччині система покликана захищати самі кооперативні банки, а в Польщі – вона захищає і кредитівки, і вкладників. Крім того, необхідно визначитися з тим, що являтиме собою стабілізаційна установа організаційно. Чи це має бути окрема юридична особа, кому вона має належати і як управлятися? Якою має бути її організаційна форма? Вона може бути складовою якоїсь організації (як це має місце у НАКСУ) або існувати як окрема юридична особа, яка створена за участі асоціації (або асоціацій) і контролюється ними. За організаційно-правовою формою вона, виходячи з чинного законодавства, може бути або установою, або непідприємницьким товариством. І та, і інша форма має свої плюси та мінуси. Необхідно ретельно їх зважити, щоб обрати оптимальний варіант.
Словом, поки що є більше питань, ніж відповідей, і це природно, адже процес обговорення моделі системи стабілізації щойно розпочався, і цей круглий стіл був дуже корисним саме тим, що він презентував різні варіанти, які можуть бути використані для подальшого їх обговорення і розробки на цій основі більш чіткого бачення системи стабілізації та гарантування вкладів, а в подальшому втілити це бачення в життя. І розробити конкретний шлях до реалізації цього бачення мають самі учасники руху: кредитні спілки та їх професійні об’єднання – асоціації. Кожна асоціація має чітко визначити свою роль у цьому процесі. Ті, хто хоче стати серйозними партнерами у реалізації концепції, мають включитися в цю роботу разом із державним регулятором та іншими заінтересованими особами.
Першою проблемою створення стабілізаційних фондів та фондів гарантування вкладів кредитних спілок в Україні є вирішення проблеми об’єднання двох конкуруючих саморегулівних кредитних асоціацій в Україні ВАКС (Всеукраїнська асоціація кредитних спілок) [60] та НАКСУ (Національна асоціація кредитних спілок України) [62] на принципах прийняття доцільного досвіду розвитку.
Всеукраїнська асоціація кредитних спілок (ВАКС) створена з метою ко-ординації кредитних спілок, забезпечення їх взаємодопомоги та захисту спіль-них інтересів. Діяльність асоціації будується на принципах взаємодопомоги, законності, гласності та добровільності членства. ВАКС об'єднує в своїх лавах кредитні спілки, які відповідають чітко визначеним критеріям: дотримання за-конодавства, повага до міжнародно визнаних принципів кооперативного руху, фінансова стабільність. ВАКС прагне, насамперед, щоб кредитні спілки, які є її членами були безпечними для своїх членів. Це - класичні кредитні спілки, які працюють на кооперативних засадах і в яких забезпечується верховенство інтересів членів.
Основними напрямами діяльності ВАКС є [60]:
забезпечення сталого розвитку та сприятливих умов діяльності кредитних спілок в Україні;
сприяння розвитку місцевих (обласних, АР Крим, міст Києва та Севастополя) асоціацій кредитних спілок та поєднання їх потенціалу;
участь у побудові системи кредитної кооперації в Україні, розвиток її інфраструктури, пропаганда кредитно-кооперативного руху в Україні;
Завдання ВАКС:
1) Лобіювання та представництво інтересів кредитних спілок та їх облас-них асоціацій:
- Представництво інтересів кредитних спілок та обласних асоціацій у взаємовідносинах із Верховною Радою України, Кабінетом Міністрів України, Радою національної безпеки і оборони, центральними органами виконавчої влади в процесі впровадження положень Концепції розвитку системи кредитної кооперації, розробки та реалізації загальнонаціональних програм у сфері соціального та економічного розвитку України;
- Внесення комплексних змін до Закону України "Про кредитні спілки" та супутніх законодавчих актів;
- Перегляд та лібералізація нормативно-правових актів Держфінпослуг;
- Лобіювання та представництво інтересів кредитних спілок у взаємовідносинах з Державною податковою адміністрацією України, Національним банком України, Держфінмоніторингом, центральним апаратом правоохоронних органів, вищими інстанціями судових органів;
- Сприяння обласним асоціаціям кредитних спілок у підтриманні конструктивного діалогу з місцевими органами виконавчої влади та органами місцевого самоврядування;
- Представництво інтересів кредитних спілок та їх обласних асоціацій у створених Держфінпослуг дорадчих органах, наглядовому комітеті Канадської програми зміцнення кредитних спілок в Україні, взаємовідносинах з іншими всеукраїнськими асоціаціями кредитних спілок та кооперативними міжнародними організаціями.
2) Сприяння розвитку обласних асоціацій та інфраструктури кредитних спілок:
- Сприяння розвитку обласних асоціацій кредитних спілок, надання їм різнобічної підтримки відповідно до Договорів про співпрацю між ВАКС та обласними асоціаціями кредитних спілок;
- Надання підтримки при створенні нових обласних асоціацій кредитних спілок;
- Сприяння обміну досвідом та налагодження горизонтальної співпраці між обласними асоціаціями кредитних спілок;
- Сприяння створенню та розвитку обласних об'єднаних кредитних спілок;
- Сприяння діяльності системи навчально-консультаційних центрів, створених на базі обласних асоціацій кредитних спілок;
- Сприяння обласним асоціаціям у формуванні власної аудиторської мережі;
- Сприяння у проведенні обласними асоціаціями узгодженої політики в питаннях реалізації спільних проектів із вищими навчальними закладами, бюро кредитних історій, страховими компаніями, колекторськими фірмами, іншими партнерами у сфері сервісного обслуговування кредитних спілок.
3) Юридичний супровід і захист кредитних спілок та підтримка роботи обласних асоціацій в цьому напрямі:
- Координація діяльності обласних асоціацій у сфері юридичного супроводу та захисту кредитних спілок - їх членів, сприяння утворенню на базі обласних асоціацій ефективної мережі юрисконсультів та адвокатів;
- Оптимізація процесу отримання ліцензій на надання фінансових послуг та проходження інших дозвільних і реєстраційних процедур кредитними спілками;
- Моніторинг нормативно-правових актів, що стосуються діяльності кредитних спілок та оперативне інформування про новини у сфері законодавства та юридичної практики кредитних спілок;
- Узагальнення судової практики кредитних спілок;
- Пряме представництво кредитних спілок та їх захист у взаємовідносинах із контролюючими, правоохоронними та судовими органами;
- Сприяння уніфікації внутрішніх процедур діяльності кредитних спілок;
- Консалтингове обслуговування кредитних спілок.
4) PR та інформаційно-просвітницька кампанія:
- Підтримка та супроводження Інтернет-сторінки ВАКС як інструменту інформаційного супроводу розбудови системи кредитної кооперації в Україні, інформаційного порталу обласних асоціацій кредитних спідок та електронної бібліотеки всіх необхідних документів для роботи кредитних спілок та їх обласних асоціацій;
- Регулярне видання Вісника кредитної кооперації України - спеціалізованого друкованого органу кредитних спілок та їх обласних асоціацій;
- Співпраця з фінансово-економічним тижневиком "Україна Business";
- Інтеграція представників обласних асоціацій кредитних спілок та місцевих засобів масової інформації у процес реалізації єдиної інформаційно-просвітницької кампанії кредитно-кооперативного руху України та формування позитивного національного бренду кредитних спілок України.
5) Впровадження системи підтримки фінансової стабільності кредитних спілок та захисту вкладів їх членів:
- Створення та координація діяльності мережі фінансових аналітиків, спеціалізованих аудиторів та антикризових менеджерів на базі обласних асоціацій кредитних спілок, сприяння їх роботі щодо попередньої перевірки фінансової звітності кредитних спілок перед поданням до Держфінпослуг, проведення аналізу фінансового стану кредитних спілок, розробки програм фінансового оздоровлення та проведення іншої діяльності, спрямованої на підтримку фінансової стабільності кредитних спілок;
- Активна участь та представництво інтересів кредитних спілок та їх обласних асоціацій у процесі створення стабілізаційної установи та системи гарантування вкладів членів кредитних спілок;
- Активна участь та представництво інтересів кредитних спілок та їх обласних асоціацій у процесі створення загальнонаціональної системи захисту прав членів кредитних спілок, сприяння запровадженню окремих її механізмів на базі обласних асоціацій кредитних спілок.