В этой связи российскому банковскому сообществу также можно было бы использовать элементы подобного саморегулирования. К примеру: - выработать единые обязательные правила поведения банков на рынке услуг; - осуществлять взаимоконтроль членов системы гарантирования вкладов; - выработать стандарты и правила проведения банковских операций.
Решение этих и других вопросов, связанных с защитой прав вкладчиков, вполне под силу действующим банковским ассоциациям.
Значительные сложности в правоприменительной практике связаны с определением отношений, регулируемых Законом РФ "О защите прав потребителей". Наиболее отчетливо эти сложности проявляются в случаях применения названного Закона к гражданско-правовым отношениям, возникающим между гражданами и банками в связи с осуществлением последними банковской деятельности, и в особенности - заключением и исполнением договора банковского вклада. Считаем, что в современных реалиях правильное решение вопроса о применимости законодательства о защите прав потребителей к отношениям, возникающим в связи с заключением договора банковского вклада, имеет большое значение с точки зрения качества защиты законных прав и интересов граждан-вкладчиков.
Случаи ненадлежащего исполнения банками своих обязанностей по возврату вкладов граждан - нередкое явление, и именно применение к отношениям вкладчика и банка Закона РФ "О защите прав потребителей" позволяет вкладчику использовать предоставляемые данным Законом преимущества: предъявлять иск в суд по месту жительства (п. 2 ст. 17), не платить государственную пошлину (п. 3 ст. 17), требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и др. Заметим, что ст. 151, 1099 ГК РФ допускают возможность компенсации морального вреда, причиненного нарушением имущественных прав гражданина, лишь в случаях, предусмотренных законом, и Закон РФ "О защите прав потребителей" предусматривает такой случай - нарушение прав гражданина-потребителя.
В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления N 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом о защите прав потребителей, были названы отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды согласно данным разъяснениям Пленума стали относить его к таким договорам. В плане защиты граждан-вкладчиков судебный приказ может широко использоваться еще и потому, что договоры граждане заключают с банками в письменной форме. Договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк.
В ряде случаев банками допускается незаконное определение периода уплаты процентов по привлеченным вкладам, момента уплаты процентов, размера процентной ставки.
Например, договорами нередко предусматривается ежемесячная выплата процентов. Однако, при определении периода и момента уплаты процентов банками игнорируются положения действующего Гражданского кодекса РФ. В ст. 191 и 192 ГК РФ четко регламентирован начальный момент течения определенного периодом времени срока, который начинает течь на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Это означает, что календарная дата или день наступления события в расчет не принимаются. Фактически нередко проценты за календарный месяц уплачиваются банками в последний рабочий день этого месяца или в первых числах следующего месяца. Это также не соответствует вышеуказанным нормам ГК РФ. При определении момента и периода уплаты процентов банкам необходимо руководствоваться положениями главы 11 ГК РФ. Если условиями договоров вклада (депозита) предусмотрена капитализация процентов, то данное расхождение в определении срока выплаты процентов является принципиальным. Ведь формирование остатка на счете клиента и последующий расчет процентов зависят от времени выплаты процентов.
Банки допускают ошибки при определении периода уплаты процентов в случаях, когда окончание срока приходится на нерабочий день. Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Нередко фактически банками выплата процентов производится в первый рабочий день, но по день окончания срока, приходящегося на выходной день, а не на первый рабочий день. Таким образом, проценты за последний день срока, определенного с учетом первого рабочего дня, начисляются в последующем периоде уплаты процентов.
Рядом договоров вклада (депозита) предусматривается, что пролонгация договора осуществляется на условиях расчета процентов исходя из ставки, действующей в банке по данному виду вклада (депозита), на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада (депозита). Однако фактически расчет процентов после пролонгации осуществляется по первоначальной ставке договора.
Банками допускается изменение процентной ставки в одностороннем порядке по вкладам "до востребования". Однако при отсутствии в договоре вклада каких-либо указаний на порядок изменения процентной ставки применяется банком по своему усмотрению со дня ее изменения. Вместе с тем это не соответствует п. 2 ст. 838 ГК РФ, так как применять новый процент можно лишь по истечении месяца со дня уведомления вкладчика о изменении.
Заключение
Сейчас нельзя сказать что Российская банковская система полностью сформировалась и окрепла, есть еще масса проблем которые надо решать и без участия государства изменить ситуацию не получиться.
Россияне пока еще не доверяют банковскому сектору. Это связано с горестным опытом 90-х годов прошлого века. В этот период страну потрясла деятельность финансовых пирамид, которые в прямом смысле «ограбили» население нашей страны, банковский кризис (1998г), который окончательно подорвал доверие к банкам. Сейчас это положение меняется, но трудно еще сказать что кардинально. Русские граждане с опаской смотрят на банки как сберегательные институты, и до сих пор предпочитают хранить свои сбережения «в чулках», «под подушкой» наличными в рублях и иностранной валюте, хотя они должны понимать что такой вид сбережения можно отнести к «варварскому» способу, так как в наше время любой человек должен понимать что такой вид сбережений не целесообразен, в частности даже если рассматривать влияние инфляции на этот вид накоплений. Хотя банки и не предлагаю уровень процентов по вкладу, которые могли бы быть выше инфляции, все равно, такой вид сбережений куда более выгоден чем «чулочный». До сих пор всего лишь 35% населения России отдают свои свободные денежные средства во вклады. Судя по этим данный мы очень сильно отстали от развитых стран мира, где считается нормой хранить денежные средства в банках, использовать пластиковые карты, и практически отойти от наличных денег. У нас все это только в стадии зарождения. Но я считаю что грамотная политика государства в банковской сфере позволит поставить Российскую банковскую систему на один уровень с высокоразвитыми странами мира.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 года
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 3.02.1990 г. № 395-1 (в ред. от 17.05.2007)
4. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003; №177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)
5. О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами: Положения ЦБ РФ от 01.11.1996 г. N 50
6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ от 26.06.98 г. № 39-П
7. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензии на осуществление банковских операций: Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 №109-и (в ред. от 15.07.2008)
8. Об оценке экономического положения банков: Указание ЦБР от 30.04. 2008 г. N 2005-У
9. О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций: Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992г. №14-3-20
10. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьевой, С.Л. Корниенко. – М.: КНОРУС, 2005
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд.; стереотип – М.: Финансы и статистика, 2007
12. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2005
13. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиев. – М.: Дашков и К, 2007
14. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиев. – М.: Дашков и К, 2007
15. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М. Тавасиева, В.П. Бычкова, В.А. Москвина. – М.: Финансы и статистика, 2005
16. Объем выпущенных кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов и облигаций // Бюллетень банковской статистики. 2008 № 12 (187) С. 105.
17. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц // Бюллетень банковской статистики. 2009 № 3 (190) С. 100.
18. www.glossary.ru
19. http://www.zonazakona.ru
20. www.socpol.ru
21. bankirsha.com
22. www.cbr.ru