Вклады населения: сущность, виды, значение (стр. 2 из 9)
3. Инфраструктурно-рыночные особенности стереотипов потребления, сложившихся в данной стране, регионе и т.д. Здесь играют большую роль реклама новых товаров и услуг, эффект «демонстрации» потребительских стандартов средствами массовой информации, а также наличие гибких финансовых инструментов (кредит, ипотека, аренда), позволяющих удовлетворить потребности в жилье, одежде, бытовой технике с отсрочкой оплаты. Использование этих инструментов обусловливает значительное снижение объёма реальных сбережений.
4. Культурно-исторические и природно-климатические особенности структуры потребления. Так, страны с более суровым климатом в структуре потребления имеют особые статьи расходов, связанные с поддержанием теплового баланса жилья и нежилых помещений, калорийного питания и т.д. Этот фактор также снижает возможности формирования сбережений.
Теперь я бы хотел поговорить о Российском опыте сбережений
В настоящее время можно говорить в долгосрочном периоде об увеличении сбережений населения. Сберегателями в нашей стране являются 19% население против 10%, которые были в 1999 году. Но в связи с текущим состоянии экономики уровень сберегателей резко сократился (в 2006 годы было 25%). Это связано с тем что у населения становиться меньше свободных средств которые можно было бы использовать для накопления. [20]
Мотивы определяющие сберегательное поведение населения:
1) Страховой мотив («иметь деньги на всякий случай», «про запас»)
2) Инвестиционный мотив («для покупки квартиры», «на образование»)
3) Потребительские («для покупки дорогих вещей», «на отдых, развлечение»)
4) Мотив развития («для открытия, расширения собственного дела»)
Таблица 1 - Цели сбережений населения1
Поскольку вопрос подразумевал множественный ответ (до 3-х вариантов), то сумма ответов не равняется 100
Основным мотивом как мы видим остался страховой мотив. Эти сбережения формируются в следствие неблагоприятных экономических условий. Которые можно сейчас наблюдать в мировой и непосредственной в нашей экономики, поэтому доля таких сбережений увеличилась на 8%.
Вторым по значимости мотивом является инвестиционный мотив, причем роль образовательного мотива выросла с 1997 года по 2009 год с 15% до 36%. В свою очередь накопления с целью покупки недвижимости понизились.
Потребительский мотив ослаб в виду текущих событий, так как население оказавшись заложником экономического состояния страны не слишком стремиться сохранить денежные средства для покупки дорогих вещей и отдыха (упал на 6%).
Если говорить о формах сбережения, то на данном этапе доля неорганизованных сбережений увеличилась и установилась в 2009 году на уровне 50%, хотя если рассматривать 2005 год, доля их была 45%. Это несомненно связано с текущей ситуацией в экономики. Население меньше стало доверять банкам и банковской сфере (основная доля в организованных сбережениях принадлежит банковским вкладам). [20]
Проанализировав таблицу 2 и 3 можно сказать что преобладают в общем объеме привлеченных средств населения вклады в рублях. Хотя в текущем периоде эта форма и потеряла по отношению к вкладам в иностранной валюте (с 73,35% до 66,1%). Необходимо отметить что такие изменения в структуре привлеченных средств коммерческих банков связаны с кризисом. Так же можно выделить Сберегательные сертификаты, это достаточно молодая форма сбережений имеет маленький удельный вес – всего 0,2%. Государственный, не государственные ценный бумаги. имеют незначительную долю в объем сбережений (5%).
Что касается не организованных форм сбережений, то их уровень до недавнего времени падал по отношению в общему объему сбережений (на 2007 год 45%). Но сейчас ситуация поменялась в отношении объема и структуры. На 5% увеличилась доля этих форм сбережений (связано с недоверием к банковской сфере). В тоже время до недавнего времени неорганизованные сбережения в рублях составляли 70%, сейчас же 52%. Это связано с резким увеличением курса доллара (с июля 2008 года по февраль 2009 курс увеличился на 52,35%). К неорганизованным формам сбережения кроме наличной валюты относятся вложения в изделия из драгоценных металлов, антиквариат, картины (5% от общего объема сбережений)
Подведя итог выше сказанному можно сделать вывод:
Сейчас прослеживается отрицательное влияние экономического положения в стране (увеличение неорганизованный сбережений, увеличение страхового мотива у населения). Я думаю, при правильной политике государства направленной на стабилизацию положения в стране сможет помочь изменить структуру сбережений в пользу организованных форм, являющиеся наиболее разумными. Такие изменения позволят увеличить пассивную часть баланса коммерческих банков, что позволит увеличить объемы инвестиций, а следовательно спровоцировать экономический рост.
2. Виды и режим депозитных счетов
Коммерческий банк привлекает денежные средства во вклады в соответствие с нормативными актами РФ:
1. Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 года
3. О банка и банковской деятельности: Федеральный закон от 3.02.1990 г. № 395-1 (в ред. от 17.05.2007)
4. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004; №109-и «о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензии на осуществление банковских операций» (в ред. от 15.07.2008)
5. Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992г. №14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»
6. Положения ЦБ РФ от 01.11.1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами"
7. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003; №177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)
Банк для получения права на привлечение денежных средств во вклады должен получить соответствующую лицензию (лицензия на привлечение во вклады денежных средств во вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте).
Вклад – денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида в федеральном законе и договоре вклада [3, ст. 36].
Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады, вложения в ценные бумаги, металлические вклады.
Вклады до востребования – это средства в рублях и/или в иностранных валютах внесенные на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк [15, с. 79].
Кроме того, к средствам до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.
Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.
Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие особенности[14, с. 218]:
1) деньги вносятся (зачисляются) и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);
2) владелец счета платит банку комиссию за открытие и/или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);
3) банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.
Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.
Срочные вклады – это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп [14, с. 218].
При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные вклады подразделяются на [14, с. 218]:
1) срочные вклады в строгом смысле этого слова;
2) вклады с предварительным уведомлением об изъятии, в том числе досрочном. В этом случае банки требуют от владельца счета подачи специального уведомительного заявления о намерении изъять средства. Срок подачи такого заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада.