По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.
Неразвитость российского страхового рынка не позволяет в полной мере обеспечить предоставление страховых услуг, связанных с защитой
имущественных интересов хозяйствующих субъектов и российских граждан. Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:
— недостаточная информированность потенциальных страхователей о сущности и роли страхования в экономической деятельности хозяйствующих субъектов и жизни граждан;
— сравнительно низкий платежеспособный спрос населения на страховые услуги;
— недостатки налогового законодательства, снижающие интерес субъектов хозяйственной деятельности к заключению договоров страхования;
— ошибочное представление о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;
— несовершенство механизмов инвестиционных процессов, снижающих возможность инвестирования страховщиков в реальный сектор экономики;
— недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в целом и страховщикам, в частности, из-за банкротств ряда крупнейших страховщиков в течение последних лет;
— сравнительно низкая капитализация российских страховых организаций;
— неудовлетворительная законодательная и нормативная база, призванная обеспечить функционирование и развитие как самого страхования, так и надзор за ним;
— изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства[37].
Большинство рисков в экономике страны не застраховано. По данным экспертов в области страхования, в настоящее время застраховано не более 10% общего числа промышленных объектов (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран)[38]. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.
Однако на рынке страховых услуг активно работают не только страховщики, но и, как уже отмечалось, государственные органы власти, а именно, территориальные органы Федеральной службы страхового надзора (или Инспекции страхового надзора по Федеральному округу). Проанализируем основные направления деятельности Инспекции страхового надзора по Уральскому Федеральному округу.
В соответствии с положением о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора создана Инспекция страхового надзора по Уральскому Федеральному округу, которая осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории Уральского федерального округа.
Отметим, что Инспекция по Уральскому Федеральному округу осуществляет контроль и надзор за:
— соблюдением требований страхового законодательства субъектами страхового дела, а также их филиалами, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
— выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Инспекции;
— достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
— обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
— соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в части, относящейся к компетенции Инспекции.
Одной из основных функции Инспекции является получение, обработка и анализ отчетности и других сведений, представляемых субъектами страхового дела.Также Инспекция обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в Службу предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового контроля и надзора.
Важным моментом в деятельности Инспекции является ее взаимодействие в установленном порядке с другими территориальными органами Росстрахнадзора, а также с другими органами государственной власти на территории Округа.
Как правило, осуществляется взаимодействие в сфере разработки механизмов реализации на территории Свердловской области федеральных нормативных правовых актов, регламентирующих обязательные виды страхования, в первую очередь сотрудничество в части разработки принципов взаимодействия исполнительных органов государственной власти (в пределах их компетенции) и страховщиков в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; с целью обеспечения должного уровня страховой защиты, снижения рисков и обеспечения финансовой устойчивости крестьянских и фермерских хозяйств необходимо осуществление мер по развитию страхования в агропромышленном комплексе. Важным направлением является реализация на территории Свердловской области программы страхования урожая от различных видов рисков.
Также осуществляется взаимодействие со Свердловским территориальным управлением Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в сфере реализации на территории Свердловской области закона о конкуренции на рынке финансовых услуг.
Указанное взаимодействие целесообразно осуществлять с помощью Координационного совета по вопросам страховой деятельности при Правительстве Свердловской области, с приглашением на его заседания представителей территориальных органов Росстрахнадзора, федеральных органов государственной власти, других структур для решения вопросов развития страхового рынка в регионе. В настоящее время нет данных относительно работы подобного совета. Однако сегодня крайне необходимы совместная разработка предложений по совершенствованию правовой базы в сфере страхования; разработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности на территории Свердловской области, в том числе разработка предложений и рекомендаций по использованию средств страховых резервов в интересах развития экономики Свердловской области.
Также в рамках своего функционирования Инспекция осуществляет на основании имеющихся информационных ресурсов отбор страховых организаций для проведения проверок соблюдения законодательства Российской Федерации в области страхования и проведение анализа эффективности проверок; проводит и принимает участие в проверках субъектов страхового дела, назначаемых Росстрахнадзором.
Важным моментом в деятельности Инспекции является вопрос об организации профессиональной подготовки работников Инспекции, их переподготовки, повышении квалификации и стажировке.
Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов Российской Федерации по представлению руководителя Росстрахнадзора. Руководитель Инспекции несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Инспекцию функций. Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Росстрахнадзора.
Итак, можно отметить, что страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.
Существующие проблемы на сегодняшний день пытаются решить федеральные и территориальные органы Росстрахнадзора. Однако зачастую отсутствует организационная база таких мероприятий (например, программы, концепции развития страхования в конкретных регионах), отсутствует необходимый персонал для данных мероприятий, финансовые и правовые механизмы.