При этом государству следует разделять затраты страховщиков на выплаты, если те превышают определенный размер тем более, что именно оно несет главную ответственность за поддержание и охрану жизни своих граждан.
2. Страхование экспортных контрактов, финансируемое из бюджета. В 2004 г. на эти цели выделяется 50 млн. долл. (еще 40 млн. долл. на «прочие расходы по стимулированию экспорта»). В 2005 году эта сумма может возрасти до 120 млн. долл. По расчетам Минэкономразвития, политические риски в среднем составляют до 85% от стоимости сделки страхования. По существу покрытие предоставляется для страновых рисков тех государств, куда направляется российский экспорт, и это в основном политически нестабильные развивающиеся страны. Спорным вопросом остается то, на страхование каких именно экспортных контрактов будут выделены бюджетные средства и будут ли к этому допущены страховщики или этим станет заниматься специализированное правительственное агентство.
3. Ипотечное страхование. Задача страховой компании, участвующей в ипотечной схеме, предоставлять комплексное страхование рисков, связанных с потенциальной неплатежеспособностью клиента. Именно такова мировая практика. Другими словами, страховая компания берет на себя часть рисков банка, выдавшего ипотечный кредит. Российская специфика между тем крайне затрудняет страхование на случай потери работы или источника дохода, в частности, и потому, что этот источник официально не декларируется. В России главный упор делался, как правило, на имущественное страхование объекта залога. И хотя в небольшой массе случаев уже начинают присутствовать сделки по страхованию в рамках ипотечного кредитования, однако широкому развитию этого вида страхования пока препятствуют не устоявшееся законодательство и недостаточная защита прав собственности на землю, а также споры по поводу прав собственности.
4. Страхование корпоративных клиентов. Весьма хорошая перспектива у этого вида страхования, поскольку на корпоративных клиентов приходится, по оценкам, порядка двух третей всех доходов страховых компаний, оставшаяся треть падает на физических лиц. Раньше страховые организации рассматривались предприятиями по преимуществу или как механизмы «обналички» средств, или перевода их за рубеж, или как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта и производственных помещений. Теперь ставка делается на более комплексный охват и оценку рисков, в том числе связанных с поломками техники или возможными перерывами в работе. В России появилась формация менеджеров, которые рассматривают страхование не как дополнительную статью расходов и нагрузку на бюджет организации, а как элемент комплексного планирования. По 2002 г. особенно заметно, как риск-менеджмент начал широко внедряться на предприятиях ВПК. Дело в том, что благополучие многих из них в решающей степени зависит от хода выполнения зарубежных контрактов, срыв которых приводит и к значительным финансовым потерям, и к подрыву репутации. Поэтому все чаше страхуется весь процесс от начала сборки изделия до его прибытия в качестве груза к месту назначения.
На российском рынке страхования крупного бизнеса лидирующие позиции занимают те страховые компании, которым, независимо от присутствия или отсутствия признака кэптивности, удалось приобрести качественную перестраховочную защиту, автоматически покрывающую все принимаемые прямым страховщиком на страхование в течение года риски определенного класса (так называемую облигаторную перестраховочную защиту), и у которых под эту защиту подпадает максимальное число рисков с точки зрения как классов бизнеса, так и лимитов.
Ждет своего часа страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности[49]. Эксперты считают, что многие крупные производственные объекты страхуют эти риски чисто формально, ограничивая свою ответственность уровнем в 100 тыс. долларов, чтобы отделаться от лицензирующих органов. Другая крайность — это уплата завышенных премий, которые чаще всего оседают на зарубежных счетах самого страхователя.
Если же говорить об общих перспективах развития системы страхования в России, то аналитики в этой связи отмечают, что в настоящее время российское страхование находится на переломном этапе своего развития[50]. Оно имеет равные шансы пойти либо по пути, характерному для стран — мировых экспортеров энергетических ресурсов и других полезных ископаемых, либо склониться к варианту, выбранному странами Центральной и Восточной Европы, более ориентирующихся в сторону развитых рынков США, Западной Европы и Японии. Для первого варианта характерен экстенсивный тип развития: примат обязательных видов страхования над добровольными, ориентация прежде всего на корпоративного страхователя, пренебрежение или недостаток внимания развитию индивидуального сектора, особенно в части накопительных видов страхования, низкое качество обслуживания потребителей.
Во втором случае для страхового рынка характерны противоположные тенденции и экономические явления. Зрелое гражданское общество упомянутых стран и регулирующие страховой рынок механизмы обеспечивают всесторонний контроль над организацией такой страховой защиты, которая ориентирована в большей степени на массового потребителя. Действующее законодательство и налоговый режим в этих странах предусматривают определенные преференции для страхователей жизни и пенсий. Структура страхового рынка характеризуется превалированием добровольных видов страхования, а именно: жизни, здоровья, имущества и ответственности физических лиц. В институциональном разрезе такие рынки формируются и развиваются преимущественно по интенсивному типу. Они имеют развитую систему прав собственности, сложившуюся гражданско-правовую систему в целом, поддерживающих контрактную систему отношений и стимулирующих экономические субъекты к потреблению страховых услуг. Кроме того, институциональная среда страхового рынка способствует развитию широкого спектра других участников, профессионально занимающихся страховой деятельностью, в том числе и страховых посредников, обществ взаимного страхования, актуариев и т.п.
Направленность усилий на реализацию мероприятий в рамках выделенных приоритетов развития рынка страховых услуг позволит повысить эффективность государственного регулирования рынка страховых услуг.
Заключение
В заключение работы необходимо подвести ее основные итоги.
1. Система страхования современной России представляет собой социально ориентированную систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, а также механизм формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов, способствующих развитию экономики государства и повышения благосостояния граждан.
2. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему,сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.
3. Государственное регулирование страховой деятельности и рынка страховых услуг представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Осуществляется Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор).
4. Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются: прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью; защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
5. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.
6. В ходе анализа рынка страховых услуг можно выделить как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.
Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).