Как мы видим из данной главы, несмотря на то, что периодически появляются новые вирусы и развиваются хакерские методики, существуют технологии, которые практически сводят «на нет» вероятность краж в Интернете. Кражи как таковые происходят достаточно редко. Банки должны не только брать на вооружение самые современные методы обеспечения безопасности интернет-транзакций, но и в упреждающем режиме доводить свою политику в сфере безопасности до сведения общественности. Клиент должен быть уверен, что в его банке применяются процедуры, позволяющие создать максимально безопасную среду электронных платежных услуг.
В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования. С развитием прогресса совершенствуются и банковские системы, о чем мы расскажем ниже.
Сегодня многие эксперты признают, что электронные деньги могут стать трамплином для развития экономики всей страны: электронные платежи окажут существенное влияние как на сокращение транзакционных издержек в национальной экономике, так и на затраты по обслуживанию денежной массы, а также решат ряд других проблем.
Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере. Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее, в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).
Банки более активно должны заниматься финансовым просвещением с целью повышения своего имиджа и ознакомления клиентов с новыми банковскими продуктами, о существовании которых большинство физических лиц даже не знает. Так, например, родители могут завести пластиковую карту ребенку, уезжающему учиться в другой город или страну. На нее можно перечислять деньги, не пользуясь системой переводов, что удобнее, экономнее, надежнее. В то же время ни один банк или финансовый институт самостоятельно не в силах справиться с проблемой финансовой неграмотности населения в силу ее серьезности и масштабности. Просвещение граждан – задача не только финансовых структур, но и государства.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому превратится в основную форму розничных банковских услуг — услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.
Данная глава показывает, что в последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше российских банков делает ставку на услуги, основанные на электронных платежных системах.
Подводя итог в данной работе мы видим, что использование электронных платежных систем в России позволяет банку предоставлять клиентам качественные услуги, удобство которых не вызывает сомнений. Несомненно, электронные платежные системы имеют ряд преимуществ перед бумажными деньгами:
¾ дистанционное обслуживание клиента дешевле, чем в офисе;
¾ предоставление широкого спектра дополнительных услуг;
¾ быстрота предоставления информации клиенту;
¾ мобильность-клиент может пользоваться услугами банка в любом месте, где есть доступ в интернет.
Наряду с преимуществами существуют и недостатки, мешающие более быстрому развитию электронных банковских услуг в России, основными из которых являются несовершенная законодательная база, безопасность и конфиденциальность.
Любая электронная банковская система является сложным аппаратно-программным комплексом, состоящим из множества взаимосвязанных модулей. Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и скорее всего, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Это обеспечит постоянный рост количества и качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, и банки и их клиенты.
Интерес к развитию электронных платежных систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовая база
1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Глава 45 «Банковский счет» от 19 апреля 1999 г. // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
2. Положение ЦБР «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. (с изм. и доп. от 22.01.2008) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». (с изм. И доп. От 23.09.2008 г.) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
4. Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
5. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическим лицам в РФ» (с изм. от 22.01.2008 г.). // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. от 11 мая 2007 г. № 24). // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
7. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 03.02.1996 г. (с изм. и доп. от 26.04.2007) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
8. Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» № 149-Ф3 от 27 июля 2006 г. // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
9. Федеральный Закон «О связи» от 7 июля 2003 г. № 126-Ф3 (с изм. от 01.01.2007 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];
10. Федеральный Закон «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-I (с изм. от 23.11.2009 г.) // Справочная правовая система «Гарант». Режим доступа: [www.garant.ru];
11. Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г. № 1-ФЗ // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru].
Учебники и учебные пособия
12. Свиридов О. Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010;
13. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело. – М.; – Издательство Питер, 2006;
14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. М.: Омега-Л, - 2005;
15. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2007;
16. Экслер А. WebMoney. Руководство по платежам в Интернете. СПб: Геликон Плюс, ЭКСпромт, 2003;
17. Александр Долгу. Энциклопедия WebMoney. 2006. Режим доступа [www.beta.megion.net].
Периодическая литература
18. Кирьянов М. Дистанционное банковское обслуживание в России // Банковское дело – 2009. № 8 – с. 45-46;
19. Тамулионис Й. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей // Банковское дело – 2009. № 11;
20. Сашина В. Особенности российского интернет-банкинга // Банковское обозрение – 2009. № 8;
21. Сашина В. «Русский Стандарт» продолжает выпуск карт // Банковское обозрение –2009. № 9;
22. Карашев К. Автоматизированное решение против издержек // Банковское обозрение –2009. № 10;
23. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит – 2007. № 7.
24. Шамраев А. Электронные платежи и современные банковские EFT-системы // Банковские технологии – 2007. № 5.
Дополнительная литература
26. Копытин, В.Ю. Модели осуществления расчетов в платежных системах. 2005 г;
27. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных систем в России и странах зарубежья. 2005 г;
28. Быстров Л.В. Пластиковые карты. Издательство: БДЦ-Пресс, 2005г;
29. Ануриев С.В. Платежные системы и их развитие в России. 2004 г;
30. В.А. Купчинский, А.С. Улинич. Система управления ресурсами банков. Москва, изд-во ЭКЗАМЕН, 2000 г;
31. А.А. Тедеев. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование и налогообложение, 2006 г.
СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ