¾ переводы на счета в других банках;
¾ конвертация средств.
В данном разделе рассмотрены различные системы электронных платежей в коммерческих банках. На основании этого, мы видим, что благодаря стремительному развитию информационных технологий банки могут предлагать разнообразные виды услуг, которые позволяют привлекать новых клиентов, а также повышать уровень их обслуживания.
На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.
Наибольшее развитие в российских банках получили пластиковые карты. Например банк «Русский Стандарт» выпустил более 25 млн. кредитных карт, из которых несколько сотен тысяч эмитировано в 2009 году [ 22, с. 93 ].
Также с развитием Интернета все более популярным становится услуга интернет-банкинга, которая в скором будущем, возможно, заменит систему банк-клиент.
Деятельность электронных платежных систем регулируется законодательством, о котором мы расскажем в следующей главе.
2. Правовое регулирование ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ
Банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банковским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законодательства к отражению "электронной" специфики основной "центр тяжести" в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону договорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном определении прав и обязанностей банков и их клиентов.
Характеристика нормативно-правовой базы в области регулирования систем электронного платежа представлена в таблице 2.
Из данной главы мы видим, что основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.
В следующей главе мы рассмотрим электронные платежные системы на примере конкретных российских банков.
Таблица 2 – Нормативно-правовая база регулирования систем электронного платежа в России
| НАЗВАНИЕ ДОКУМЕНТА | КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА |
| 1 | 2 |
| 1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с последними изменениями и дополнениями от 27 декабря 2009 г.) | Закон дает понятие кредитной организации, как субъекта банковской деятельности, отличительные признаки кредитной организации, виды деятельности, которые может осуществлять кредитная организация, а также понятие банковской операции. К банковским операциям, которые согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» могут совершать кредитные организации и которые связаны с осуществлением расчетов, относятся: — привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (пп. 1); — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (пп. 3); — осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам (пп. 4); — кассовое обслуживание физических и юридических лиц (пп. 5); — осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (пп. 9) [7]. |
| 2. Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» № 149-Ф3 от 27 июля 2006 г. | Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключения договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совершения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных применением информационных технологий. В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том числе в электронных средствах платежа (ст. 847 ГК РФ) [9]. Кроме того установлены общие требования к защите информации, в том числе распределение рисков, связанных с использованием несертифицированных информационных систем (ст. 22). Если для совершения финансовых операций используются услуги Интернет и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования Федерального Закона "О связи", регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственности [8]. |
| 3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с последними изменениями и дополнениями 23 сентября 2008 г.) | Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты. Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: - получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; - иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. |
Продолжение Таблицы 2
| 1 | 2 |
| 4. Положения Банка России от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" | Эти правила допускают составление первичных и сводных учетных документов и ведение регистров бухгалтерского учета на машинных носителях, и Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ [5], которые регулируют вопросы электронных банковских услуг более подробно, затрагивая вопросы: - представления поручений клиентов на перечисление средств с их счетов в кредитные организации в виде электронных платежных документов с использованием аналогов собственноручной подписи (подпункт 1.5.11 и пункт 1.7. Раздела 1 Части III) с установлением требований к его содержанию (подпункт 1.9.7. Раздела 1 Части III); - использования электронных средств при осуществлении расчетных операций через другие кредитные организации (их филиалы) на основании договора о корреспондентских отношениях (пункт 1.6. Раздела 1 Части III), в котором, среди прочего, определяются порядок направления документов и используемые технические средства и способы удостоверения права распоряжения денежными средствами; - ведения книги регистрации лицевых счетов в электронном виде при условии предусмотрения этого учетной политикой кредитной организации, подписания книги регистрации лицевых счетов аналогами собственноручной подписи главного бухгалтера или его заместителя, а также обеспечения мер защиты информации от несанкционированного доступа (пункт 2.1. Раздела 2 Части III); - обеспечения внутрибанковского контроля программным путем, а также применением кодов, паролей и иных средств (пункт 3.2 Раздела 3 Части III). |
| 5. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (с изменениями и дополнениями от 28 ноября 2009 г.) вступил в силу 01 января 2010г. | Введено понятие банковского агента его функций. Таким образом, платежный агент, работающий по договору с банками, и осуществляющий прием от физических лиц через терминалы и банкоматы следующих видов платежей: · платежи, направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении (например, оплата штрафов за нарушение ПДД); · платежи, направленные на исполнение денежных обязательств физических лиц по оплате товаров (работ, услуг); · зачисления на банковский счет физических лиц и другие операции, которые можно осуществлять как наличными средствами, так и с помощью платежных карт. Банковским платежным агентам запрещено передоверять прием платежей другим лицам. Закон 121-ФЗ устанавливает и другие требования к процессу осуществления платежей банковскими агентами. Правовой основой для приема платежей является договор с поставщиком товаров, работ или услуг, который заключается оператором. Такой договор, согласно ч.4 ст. 4 Закона № 103-ФЗ, должен предусматривать какие-либо обеспечительные меры (неустойка, поручительство, банковская гарантия, залог, страхование риска). Надо отметить, что требования к владельцам терминалов в связи с принятием нового Закона 103-ФЗ, ужесточились. В Законе 103-ФЗ четко оговаривается, что оператор по приему платежей не вправе осуществлять прием платежей, требующих в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма проведения идентификации физического лица, осуществляющего платеж, без участия своего уполномоченного лица, а также использовать при приеме таких платежей платежные терминалы. На субагентов это требование не распространяется, так как субагенты не смогут принимать от населения крупные платежи, требующие идентификации плательщиков. |
| 6. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"(с последними изменениями и доп. 17 июля 2009 г.) | Противодействие включает в себя как пресечение подготавливаемых и совершаемых деяний по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, так и адекватные меры реагирования на уже совершенные действия по легализации доходов, полученных преступным путем. Платежи на территории Российской Федерации могут осуществляться путем наличных и безналичных расчетов. Поэтому полученные преступным путем доходы в виде денежных средств могут быть получены как в наличной, так и в безналичной форме. По общему правилу организации, предприятия, учреждения независимо от организационно-правовой формы (далее - предприятия) хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) комментируемого Закона. |
Окончание Таблицы 2