1). Услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
2). Услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами.
a. Банк-клиент;
b. Телебанк;
c. Интернет-банкинг.
1). Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы (банкоматы). Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.
Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм.
Банковские пластиковые карты различаются по их назначению и техническим характеристикам (см. таблицу 1).
С каждым годом количество операций с использованием пластиковых карт увеличивается. По данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов. Но в 2009 году российские банки выпустили минимальный объем пластиковых карт за восемь лет - всего 4,7 миллиона штук. Это втрое меньше, чем в 2008 году. Резкое сокращение выпуска пластиковых карт эксперты, объяснили сокращением числа карт, выпускаемых специализирующимися на потребительском кредитовании банками. Россияне пользуются картами все чаще, однако в основном снимают наличные в банкоматах [23, с 41].
Таблица 1-Виды пластиковых карт
| ПО НАЗНАЧЕНИЮ | ПО ТЕХНИЧЕСКИМ ХАРАКТЕРИСТИКАМ | ||
| кредитные | дебетовые | магнитные | микропроцессорные |
| Кредитные карты дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации; | Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. | Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф. И. О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет 3 дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет. Существенными недостатками магнитных карточек являются: • невозможность оперативного обновления информации; • магнитная полоса часто выходит из строя. | Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповыми картами. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может само-программироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму, и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. |
2). Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места.
Подобные системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.
Система «банк — клиент» в классическом варианте позволяет клиенту:
¾ получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
¾ получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
¾ передавать в банк платежные поручения;
¾ получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
¾ обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
¾ зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
¾ перечислять деньги с одного счета на другой счет;
¾ заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
¾ покупать и продавать ценные бумаги и др.
Система Телебанк как электронная услуга для физических лиц
Для физических лиц банки также предлагают новый электронный продукт — систему Телебанк — это система удаленного банковского обслуживания. Клиент банка может управлять своими банковскими счетами в режиме реального времени круглосуточно, независимо от своего местонахождения, через интернет, телефон или WAP.
Используя систему Телебанк, клиенты могут в режиме online покупать и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородные и международные переговоры и многое другое. Система позволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетам пластиковых карт, за любой период.
Можно существенно сэкономить время, поручив своему банку проведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику — система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желанию возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда система Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет клиента в системе. При проведении платежей через систему Телебанк экономится не только время, но и деньги. Поскольку при оплате товаров и услуг через такую систему, не взимается налог с продаж, экономия составит 5% от суммы платежа.
Первичное оформление клиента может быть выполнено либо оператором телеобслуживания по телефону, либо самим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть введены фамилия, имя и дата рождения. В противном случае, данные будут удалены, и оформление необходимо будет производить заново. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальный номер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент может создать запрос на сертификат для будущей работы с интернет-каналом. Зарегистрироваться в системе Телебанк можно также и по телефону через Оператора телеобслуживания. Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакета документов, куда входят: заявление-договор на расчетно-кассовое и дистанционное банковское обслуживание (анкета) и заявление на регистрацию сертификата. При подписании документов клиент выбирает каналы доступа, которые он будет использовать при работе со счетом [12, с 233].
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".
Интернет-банкинг — это общее название технологий электронного банковского обслуживания, при которых доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.
Как правило, услуги Интернет-банкинга включают:
¾ выписки по счетам;
¾ предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
¾ заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
¾ внутренние переводы на счета банка;