Содержание
| Введение……………………………………………………………………… | 3 | |
| 1 Общее понятие, процедура и виды автокредитования……………... | 6 | |
| 1.1 Общая схема и требования к процессу кредитования …...…......... | 7 | |
| 1.2 Пример требований, выставляемых Райффайзенбанком для получения автомобильного кредита…………….……………………... | 12 | |
| 1.3 Виды автокредитования…………………………………………….. | 16 | |
| 2 Модели расчета и математические формулы для всех видов кредитования………………………………………........ | 19 | |
| 2.1 Математическая модель аннуитетных платежей …………………. | 20 | |
| 2.2 Пример погашения кредита.…………………………………........... | 25 | |
| 3 Реализация программы «Кредитный калькулятор» и оценка ее эффективности…………………………………………………………... | 27 | |
| 3.1 Требования, выставляемые к программе для расчета затрат автомобильного кредитования…………………………………………. | 27 | |
| 3.2 Процесс реализация программы…………………………………… | 31 | |
| 3.3 Внешний вид и принцип работы программы……………………… | 36 | |
| 3.4 Пример работы программы на основе реальных данных………… | 40 | |
| Заключение…………………………………………………………………... | 49 | |
| Список использованных источников………………………………………. | 51 | |
| Приложение А……………………………………………………………….. | 52 | |
| Приложение В………………………………………………………………... | 59 | |
| Приложение С………………………………………………………………... | 63 | |
Введение
Данная дипломная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни. Покупку, которую совершили или когда-нибудь совершат большинство взрослого населения мира. Многие сравнивают покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления. В этом свете автомобильный кредит выглядит очень соблазнительным вариантом. Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит так же, как и денежное накопление, только машина приобретается сразу. Конечно, при таком варианте покупки появляются дополнительные расходы и дополнительные риски, и никто не опровергнет утверждение, что покупать автомобиль в кредит невыгодно. С другой стороны, никто не сможет подсчитать, во сколько обойдется человеку время, которое он провел без автомобиля. Существует много причин, по которым современное общество начинает все больше принимать идею приобретения автомобиля в кредит. По статистике, в нашей стране с начала 2005 по конец 2006 года объем предоставленных автомобильных кредитов населению вырос более чем вдвое и продолжает расти.
Что же такое автокредит и почему он так популярен? Если исходить из финансовой точки зрения, то это покупка автомобиля за его исходную цену плюс дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить нам автомобиль сразу, то есть банку. Когда покупатель приобретает автомобиль в кредит, дилер все равно получает нужную денежную сумму, но не от клиента, а от банка. И на этом деловой контакт с дилером заканчивается. Клиент теперь работает только с банком, а именно выплачивает задолженную сумму в течение оговоренного срока и на оговоренных условиях. Покупатель перед покупкой вправе выбирать банк-партнер. Причем выбор ведется на основании условий автокредитования, предоставляемых к свободному ознакомлению каждым из банков.
Именно вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся:
- Стоимость автомобиля
- Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля
- Срок кредита
- Процентная ставка
- Дополнительные ежемесячные расходы
- Дополнительные годовые расходы
Те, кто плохо знает весь процесс автокредитования, полагают, что главным показателем выгодности кредита является процентная ставка, что является в корне неверным. В качестве рекламы банк может дать низкую процентную ставку, но при этом тихо повысить годовые расходы, к которым, например, относится страхование автомобиля от повреждений и потери. Некоторые банки снижают страховку и процентную ставку, но при этом требуют оплатить сразу половину стоимости автомобиля.
На самом деле, не существует приоритетных условий автокредитования, и выгодность кредита определяется при совокупном расчете всех их вместе. По мнению многих, главным показателем выгодности покупки является сумма, которую клиент должен выплачивать каждый месяц в течение всего срок кредита. Вполне оправданный метод, ведь данную сумму легко сравнить с заработной платой, которая тоже выплачивается каждый месяц. Если человек получает вдвое больше той суммы, что нужно выплачивать каждый месяц для погашения задолженности, то он имеет реальную возможность купить такой автомобиль в кредит.
В этой дипломной работе будет рассказано о принципе работы автокредита, «подводных камнях», что ждут любого, кто ищет выгодных предложений. Кредит будет математически раскрыт, а также будет реализована универсальная программа для расчета выгодности кредита. Итоговым пунктом будет сравнение этой программы с уже имеющимися ее аналогами.
1 Общие понятия, процедура и виды автокредитования
Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.
Автокредит – это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который Вам нравится сегодня. Деньги за кредит выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.
Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и которые показали себя с положительной стороны. В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам лояльнейшие условия кредитования.
Автокредит можно получить также с помощью банка. Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля. Банковское автокредитование сегодня удивляет самыми разнообразными предложениями. Вам могут предложить беспроцентный Автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто. В кредит можно приобрести любой автомобиль, от новой иномарки китайского, японского или европейского происхождения до подержанных, б/у автомобилей с пробегом. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.
1.1 Общая схема и требования к процессу кредитования
Рассмотрим теперь саму процедуру автокредитования. Допустим, Вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема – выбор банка-кредитора. Если Вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, Ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают.
При предоставлении кредита банки могут взимать комиссию:
- за рассмотрение заявления;
- за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов;
- за выдачу и перевод кредита;
- за конвертацию кредита в другую валюту;
Комиссия за обслуживание счета может взиматься ежемесячно, причем каждый раз с первоначальной суммы кредита, увеличивая его стоимость в разы, или фиксированно. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства. Наличие таких «скрытых» комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по кредиту на дополнительные 4-8%. Подчас кредит с более высокой процентной ставкой является в итоге более выгодным относительно кредита с низкой процентной ставкой, но высоким размером комиссий. Поэтому ориентироваться стоит не на ссудный процент, а на реальную сумму переплаты, которую и надо требовать подсчитать. Только узнав ее, можно сравнить предложения и выбрать самый выгодный кредит.
Не стоит забывать и о требованиях, выставляемых банками к клиенту. Вы может получить кредит на покупку автомобиля, если:
Банк неизменно выдвигает весьма жесткие условия к претенденту на получение кредита, среди которых многим самыми жесткими кажутся ограничения возрастные: банк откажет кредитовать вашу покупку, если вы не дожили до 21 года или уже пережили 51. А также если ваш водительский стаж не превышает полугода. Однако большинству претендентов на кредит кажутся достаточно оправданными другие требования – по уровню доходов. В соответствии с ними ежемесячные платежи по кредиту с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50 процентов месячного дохода. Если вы одинокий человек и берете целевой кредит на два года для покупки, например, российского автомобиля средней стоимостью 4200 долларов США, то ваш ежемесячный платеж по кредиту составит примерно 145 долларов. А это значит, что для его получения Вы должны зарабатывать не менее 300 долларов в месяц. Если же Вы семейный человек, то банк в обязательном порядке подсчитает средний доход на каждого члена семьи и будет ориентироваться именно на эту цифру.