Реализация программы Кредитный калькулятор и оценка ее эффективности (стр. 7 из 10)
Рис. 13 Сравнение значений с кредитным калькулятором Абсолют Банка
Имея для сравнения результаты трех банков, можно сделать некоторые выводы. В первую очередь стоит сказать, что небольшие неточности расчетов связаны с комиссионными сборами каждого банка. Комиссия рассчитывается, но не предается огласке. Таким образом банки полагают, что заемщику достаточно знать конечные результаты, не вдаваясь в подробности расчетов. Возможно таким образом в расчетах скрыты и страхование залога, но все эти числа достаточно малы, что бы заемщик не обращался к банку с обвинением о неправильных расчетах кредита.
Гораздо более важным является заблуждение кредитора о том, что кредитный калькулятор банка покажет все затраты на покупку автомобиля в кредит. Решающим фактором опровержения является обязательное страхование автомобиля и страхование кредита при малом первоначальном взносе. Все кредитные приобретения без первого взноса по определению являются невыгодными, так как банк не может просто так рисковать и страхует кредит дополнительными годовыми процентами. Например, при нулевом первом взносе среднее значение страхования залога является примерно 9% от стоимости автомобиля. Если внести эти факторы в предыдущие расчеты, то получится резкий скачек удорожания автомобиля.
Рис. 14 Кредитные расходы при отсутствии первого взноса
Возможно, что при низком первом взносе банк будет требовать маленький процент страхования залога, но при этом поднять процентную ставку, компенсируя риск.
Рис 15. Компенсирование страхование залога процентной ставкой
Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД , то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.
Рис. 16 Полные затраты на покупку автомобиля средней ценовой категории
На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних.
Заключение
Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают. Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует также обратить внимание на советы, присутствующие в данной работе, которые цитировались с электронных выступлений самих банков или опытных покупателей. Как упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут автосалоны по продаже автомобилей.
Дипломная работа показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.
Предоставленные в работе формулы и примеры их реализации конкретно не относятся к теме автокредита. Но это не влияет на правильность расчетов, так как кредит и автокредит неотличимы с математической точки зрения.
Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит у любого банка. Несомненным достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь, это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка. Программа «Кредитный калькулятор» может принять данные расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю. Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может использовать данную программу.
В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.
Список использованных источников
1. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 320 с.
2. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2004. – 335 с.
3. Неволина Е. В. «Об оценке кредитоспособности заемщиков» //Деньги и Кредит, 2003, №10, с. 15-19.
4. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2005- №4.
5. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2003. - 511 с.
6. Четыркин, Е.М. Финансовая математика: учеб. / Е. М. Четыркин. - [5-е изд., испр.]. - М.: Дело, 2005. - 397 с
7. Смирнова Е.Ю. "Техника финансовых вычислений на Excel" - СПб.: ОЦЭиМ, 2003 - 126 с.
8. Источник официальных данных Банка Союз http://banksoyuz.ru/
9. Источник официальных данных Абсолют Банка www.absolutbank.ru
10. Источник официальных данных Райффайзенбанк www.raiffeisen.ru
11. Credit.ru - национальный российский кредитный портал www.credit.ru
12. Национальное информагентство «Про Кредит» СР СМИ ИА №ФС77-27868. www.pro-credit.ru
Приложение А
 | |
| |
Общие условия для всех программ автокредитования:
- Сумма кредита составляет от 2 000 долларов США/евро или от 60 000 руб.;
- Дополнительные расходы при получении кредита:
единоразовая комиссия за выдачу кредита: 100$/евро при сумме кредита до 50 000$/евро (включительно) и 200$/евро при сумме кредита свыше 50 000$/евро, 3 000 руб. при сумме кредита до 1 500 000 руб.(включительно) и 6 000 руб. при сумме кредита от 1 500 000 руб.; - Обязательным условием получения кредита является страхование автомобиля (по рискам: ущерб, угон) в страховой компании, уполномоченной Банком;
- Досрочное погашение кредита возможно через 3 месяца;
- Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными суммами, проценты начисляются на остаток долга;
- Решение о выдаче кредита принимается в течение 2 рабочих дней после получения полного пакета документов и действительно в течение 3 месяцев.
Минимальные требования к заемщикам:
- Возраст – от 22 до 55 лет;
- Наличие постоянной регистрации и трудовой деятельности в регионе территориального присутствия Банка ( Москва, Волгоград, Иркутск, Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Миасс, Краснодар, Красноярск, Самара, Воронеж, Екатеринбург, Ижевск, Саратов, Тюмень, Тверь, Ростов-на-Дону, Калининград, Уфа, Рязань, Челябинск, Вологда, Казань, Пермь, Омск, Астрахань, Оренбург, Ярославль, Томск и их областях).
- Документальное оформление взаимоотношений с работодателем.
- Наличие трудового стажа – более 1 года (наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы – не менее 4 месяцев).
Минимальный пакет документов: