5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг.
6. Оказание консультационных услуг.
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала- мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения приносят их владельцам доходы в виде процента и создают базу для проведения ссудных операций.
Посредничество в кредите- данная функция нее менее важна чем предыдущая, так как прямым кредитным отношениям между владельцами свободных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого для ссуды, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого каптала со сроком, на который он требуется заемщику.
Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняют также риски неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.
Создание кредитных денег -специфическая функция (создание банковских депозитов, которые используются помощью чеков, карточек, электронных переводов). Коммерческие банки образуют депозиты, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом происходит замена одного вида кредитных денег (банкнот) другими (депозитами). Кроме того, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение денежной массы в обращении.
Проведение расчетов и платежей - осуществляется банками в режиме посредничества. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой вызывает совершенствование технологии расчетных операций. В этих странах создаются новые расчетные системы.
Организация выпуска и размещения цепных бумаг- коммерческие банки активно участвуют в формировании первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.
Консультационные услуги- консультирование клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности.
Риск коммерческого кредита связан с риском потерь от неплатежеспособности клиента. Именно поэтому в современной банковской системе быстро распространяются лизинговые операции- приобретение банками за свой счет разнообразных основных средств последующей передачей их в аренду. Банки остаются собственниками имущества, переданного в аренду. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в том, что величина арендной платы здесь выше, чем процентная ставка по долгосрочным кредитам, выдаваемым на тот же срок. Кроме того, здесь нет риска потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении условий договора, банк может потребовать возврата переданного в аренду имущества.
Лизинговые операции получили широкое распространение в развитых зарубежных странах. В России развитие лизинговых операций стало возможным после снижения темпов инфляции, укрупнения кредитных ресурсов банков; а главным препятствием, на сегодняшний день, является недостаточно разработанная правовая база.
Дисконт = 10000*40*30/100*30 = 12000000/36000 = 333,34 руб.
1. Сумма получения для Иванова = 10000-333,34 = 9666,66 руб.
Потребительский кредит -предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. Срок кредита составляет до трех лет, процент - от 10-до 25 %.
Население промышленно развитых стран тратит от 10- до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Самым важным условием для развития потребительского кредита в России является стабилизация регулярности выплаты заработной платы (в некоторых регионах страны до сего дня имеют место задержки выплаты заработной платы) и снижение уровня инфляции. Также немаловажным фактором является снижение процентных ставок банка на потребительский кредита (на сегодняшний день процентная ставка по банковским потребительски кредитам достигает 28-36 %).
Потребительский кредит называют «Накоплением наоборот» потому, что при накоплении (сбережении) средств потребитель начинает сберегать денежные средства с нуля (единицы) до конечной суммы, необходимой для приобретения товара, а при использовании потребительского кредита -получает необходимый товар и погашает заем от итоговой суммы к нулю. Итог же обеих операций один - приобретение товара.
В нашем городе потребительский кредит предоставляется:
1. Банками - под залог имущества заемщика; с фиксированным сроком
возврата; с фиксированной процентной ставкой (до 30%); с наличием
поручителей.
2. Предприятиями розничной торговли - реализация товаров в рассрочку
с проведением платежей:
- через банк (до 30 % за использование кредита), '
- непосредственно через кассу торгового предприятия (от
5 до 12 % за использование кредита).
При наличии прописки в городе; двух документов, удостоверяющих личность; справки о доходах. Сроки кредитования зависят:
1. Для банков- в зависимости от суммы займа и уровня доходов
заемщика.
2. Для магазинов —в зависимости от суммы покупки, уровня доходов
потребителя и программы реализации товара. В каждом магазине
действуют свои программы реализации товаров в кредит.
И банки и магазина допускают возможность досрочного погашениякредитных обязательств без перерасчета процентных выплат; отдают предпочтение заемщиками со стабильным (пусть даже не очень высоким) доходом.
| Цена кредита (тыс, руб.) | Общая цена (тыс. руб.) | |
| А) Олег платил 12 месяцев по 2,4 тыс. руб. в месяц | 8,8 | 28,8 |
| Б) Вера платила 1 год по 0,7 тыс. руб. в неделю | 16,4 | 36,4 |
| В) Борис платил 2 года по 1,6 тыс. руб. в месяц | 18,4 | 38,4 |
А) При существующем на первый взгляд «дешевом» варианте Веры (0.7 тыс. руб. в неделю) или Бориса (1.6 тыс. руб. в месяц), цена товара резко возрастает по сравнению с кредитом Олега: так кредит Олега составил 44 %, кредит Веры - 82 %, а кредит Бориса - 92 % от стоимости товара.
Таким образом, наиболее выигрышным для потребителя является
вариант текущих платежей, предусмотренный вариантом «А» (Олег) - цена
кредита относительно невысока, что позволяет потребителю сэкономить
денежные средства.
Б)В целом же система текущих платежей с точки зрения отчуждения увеличенной суммы денежных средств невыгодна для потребителя, однако с точки зрения того, что дорогие товары становятся доступными потребителям с невысокой планкой доходов, можно говорить об относительной выгоде данной формы платежа за приобретенный в рассрочку товар.
Тема № 10. «Современные специфические формы кредитования:
участие банков и небанковских кредитных учреждений»
1. Принятие Государственной закона «Об обязательном страховании коммерческими банками депозитов населению» резко повысит привлекательность коммерческих банков как сберегательного института для физических лиц, что повысит конкурентоспособность коммерческих банков на рынке ссудного капитала. Следствием этого станет усиление притока ссудного капитала юридических лиц в коммерческие банки. При таком положении коммерческие банки смогут принимать участие в операциях по наполнению бюджетов разных уровней вплоть до государственного и осуществлять операции по пополнению золотовалютных резервов государства,тем самым, вновьповышая свой рейтинговый уровень на рынке ссудного капитала. Следствием станет частичное разрушение монополий Центрального банка России на указанные виды банковских операций, что в принципе должно положительно сказаться на развитии экономики страны в целом.
2. Степень риска для вкладчиков банка резко понизится - даже если банк будет испытывать финансовые затруднения, застрахованная часть вклада все равно будет возвращена. Для банков степень риска по размещению средств повысится, так как в случае неудачного размещения средств банком (убытки), банку придется выплачивать застрахованную часть вклада клиенту из собственных средств и нести очередные убытки.
В данном случае процентные ставки придется строго регламентировать правительству. На примере действующей на сегодняшний день в России финансовой системы видно, что при появлении финансово устойчивых страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов банковские проценты стали повышаться. Причиной тому стало повышение учетной ставки Центральным банком России, что заставило коммерческие банки повысить ссудный процент и снизило их привлекательность для населения и предприятий как источника кредитования. Однако, и Центральный банк не особо выигрывает в данной ситуации, так как коммерческие банки в этой ситуации снижают количество займов и их размеры в ЦБ РФ. Таким образом, при надлежащем государственном регламентировании нормы процентных ставок по кредитам, можно достигнуть некоторого баланса в кредитной сфере страны, который будет относительно выгоден как банкам всех форм и уровней, так и потребителям кредитов - физическим и юридическим лицам.