ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно.
Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей.
Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ. Услуга страхования оказывается, как правило, путем заключения между страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании -
страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.
Практика показывает, что страховые компании используют различные возможности заключения договоров страхования. По крупным рискам страхователь обычно представляет страховщику письменное заявление по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом с приложением правил страхования.
Часть 3 статьи 16 Закона "О страховании" гласит: "Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования". Далее Закон устанавливает обязательные условия страхового свидетельства: наименование документа, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес, объект страхования, размер страховой суммы, указание страхового риска, размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них, а также подписи сторон.
Составление договора страхования как единого документа, подписываемого страховщиком и страхователем, вовсе не обязательно.
Вполне достаточно страхового полиса с приложением правил страхования, как указано в статье 16 Закона. Но зачастую на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой договор страхования вполне может заменить страховой полис, если он содержит все необходимые условия. Зачастую такие договоры включают практически все положения правил страхования, и в таком случае выдавать страхователю правила страхования нецелесообразно.
Договор страхования как единый документ составляется и в случаях, когда договор страхования значительно расходится с правилами страхования, утвержденными страховщиком (имеет много дополнений к правилам и т.п.), а действующее законодательство допускает любое количество изменений условий правил страхования конкретным договором. В таких случаях - как бы полно не был составлен договор страхования - следует, наряду с ним, выдавать страхователю и правила страхования[2]: практика показывает, что большое количество споров возникает в случаях, когда договор страхования расходится с положением правил.
Зачастую страхователь настаивает на том, чтобы вместе с составлением договора страхования как единого документа ему был выдан страховой полис, - подобные просьбы могут быть обусловлены требованиями конфиденциальности и т.п. Представляется, что в случаях, когда страхователю выдается договор страхования и полис одновременно, в полисе можно не указывать некоторые условия, оговоренные сторонами в договоре.
По некоторым видам страхования (страхование пассажиров, багажа и т.п.) указание пункта 3 статьи 16 Закона "О страховании" - выдача страхователю наряду с полисом правил страхования - трудновыполнимо для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения правил страхования.
В любом случае - независимо от того, каким образом заключен договор страхования - в форме ли единого документа, в форме ли страхового свидетельства (полиса), он должен содержать все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.
Заключив договор страхования страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.
Договор страхования заключается на основании заявления страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы.
Страхователь обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также сообщить и все другие, известные ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени риска страхования. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений.
Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования.
Например, Общие правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат(повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.
Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах(страховая организация).
Правила страхования являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента .
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Пылов К.И. “Страховое дело в России”, М. 1993 г.
2 «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, 2000 г.
3. А.А. Жданов. “Финансовое право”, М. 1995 г.
4. “Финансовое право”, под редакцией Н.И. Химичевой, М. 1995 г.