Применение векселя в условиях кризиса неплатежей (стр. 15 из 17)
Примерные правила пользования специальным ссудным счетом, которые банк может установить:
* Вексельное обеспечение специальных ссудных счетов принимается банком вместе с надлежаще оформленными реестрами. Представленное обеспечение относится ко всем заимствованиям со счета вместе с наросшими процентами, начисленной комиссией и другими расходами.
* Представленные в обеспечение векселя должны удовлетворять всем требованиям, установленным вексельным отделом.
* Векселя, обеспечивающие счет, возвращаются клиенту лишь по погашении долга банку.
* Векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и не могут заменяться (этот пункт уместен, когда банк желает быть полностью в курсе дел своего клиента, уверенным в товарном происхождении, доброкачественности его векселей).
* Размеры процентов, комиссии и других расходов могут быть изменены по усмотрению банка, причем последний извещает об этом клиента письменно. В течение 10 рабочих дней клиент обязан либо погасить задолженность по счету, либо уплачивать проценты и комиссию в новых размерах.
* По начисленным процентам, комиссии, другим расходам банк не позднее пятого числа каждого месяца направляет клиенту выписку за истекший месяц из его лицевого счета. О несогласии с выпиской клиент должен заявить в течение одного месяца со дня ее отправления, по истечении указанного срока любые возражения не принимаются.
* Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекратить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кредита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.
* При неуплате долга по счету банк может направить на его погашение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недостаточности последних банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.
* Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспечения счета.
* Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним в течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.
* Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.
Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.
Инкассирование векселей
Инкассирование векселей банками - это выполнение ими поручений векселедержателей по получению платежей по векселям при наступлении срока. Это осуществляется проставлением на векселе препоручительного индоссамента. Приняв вексель на инкассо, банк обязан своевременно переслать его в учреждение банка по месту платежа и поставить в известность плательщика. В этом случае банк несет ответственность как за своевременное предъявление векселя плательщику, так и нотариусу для совершения протеста. Однако банк не несет ответственности за действия почты и нотариуса, которые могут повлечь не выгодные для клиента последствия. По выполнении поручения банк имеет право на возмещение расходов и вознаграждение (комиссию).
Операции по инкассированию векселей удобны как для клиентов так и для банков. Для клиентов отсутствует необходимость следить за сроками предъявления векселей к оплате а также обеспечивается надежное и оперативное взыскание платежей. Банки, в свою очередь, могут сосредотачивать у себя значительные средства, получая их в бесплатное распоряжение.
В наших условиях банки не оказывают клиентуре такую услугу. В связи с этим следует отметить, что предъявление векселя к платежу можно поручить нотариусу, тем более что размер госпошлины в этом случае невелик. Такой порядок был бы очень удобен векселедержателю.
Широкое и повсеместное развитие инкассовых операций является важнейшим условием распространения расчетов при посредстве векселей, поскольку именно они формируют механизм платежей и обеспечивают окончательный расчет между векселедержателем и должником по векселю.
Домициляция векселей
Можно поручить банку платеж по векселю (домицилировать вексель). В этом случае на векселе помечается: "Место платежа (наименование банка, адрес, реквизиты)". Для того, чтобы оплатить вексель, банк должен иметь у себя достаточное покрытие со стороны плательщика. При его недостатке он отказывает в платеже без каких-либо последствий для себя, ответственность за платеж несет должник. Реквизит "место платежа" весьма существенен при применении безналичного расчета.
В самом деле, предположим, этот реквизит опущен. Тогда векселедержатель, предъявляя вексель к платежу, получает себе головную боль. В самом деле, во избежание упущения сроков протеста он должен удостовериться, что платеж произведен. Понятно, копия платежного поручения не является надежным свидетельством этого. Поэтому кредитор вынужден обратиться в банк должника за соответствующими подтверждениями. Заранее трудно быть уверенным в том, что такие сведения будут предоставлены.
Но если в качестве места платежа указан известный банк или, что проще, банк кредитора, тогда все существенно упрощается. Либо деньги приходят в назначенный срок, либо нет. В последнем случае можно спокойно протестовать вексель в неплатеже. На случай, если деньги задержались в пути, должнику следует договориться с домицилиатом о действиях последнего. Назначение банка домицилием вовсе не означает, что платит непременно домицилиат. Это может означать и про сто нахождение домицилиата в срок платежа в месте платежа. В этом изначальный смысл домицилия. Поэтому с точки зрения векселедержателя есть смысл, чтобы всегда вместо или вместе с назначением банка в качестве места платежа он же был назначен посредником в платеже, чтобы строго формализовать весь процесс обращения за платежом и протеста в случае надобности. Эти реквизиты будут выглядеть так - "Местом платежа и посредником в платеже является банк (наименование банка, адрес, реквизиты)".
Понятно, что выгодный всем сторонам порядок домициляции векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обращения. Выгода для банка здесь заключается в наличии накопительного счета, на котором учитываются средства, заранее направленные плательщиками для погашения векселей, домицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъявленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжается ими. Одно из препятствий на пути широкого использования векселя состоит в том, что пока не установлен порядок подобный описанному. Приходится заключать кредитное соглашение, согласно которому банк оплачивает домицилированные векселя из своих средств, клиент же возвращает затем банку сумму, включающую проценты.
Другой возможный механизм состоит в использовании документарного аккредитива и он наиболее удобен. В этом случае векселедатель перед выдачей векселя делает нотариально заверенную копию его лицевой стороны. При приближении срока платежа он открывает документарный аккредитив у домицилиата. Платеж производится против представления подлинника векселя. Последний сравнивается с копией и сверяется по другим признакам, которые плательщик счел нужным указать при открытии аккредитива.
§3 Применение векселя в расчетах между предприятиями
Схема использования простого векселя представлена на рис.18. Из нее видно что простой вексель можно использовать неограниченное число раз. Предприятие Б, на первом этапе являющееся продавцом товара, на втором этапе становиться покупателем и расплачивается полученным на первом этапе векселем с поставщиком товара В. Причем сумма долга за товар во втором звене будет выплачена покупателем А уже новому векселедержателю, что оформляется передаточной надписью индоссаментом. Так как все предприятия в цепи вексельных расчетов, ответственны за возвращение долга (получение денег за товар), то это резко уменьшает риск при расчетах.
| 1 этап |
Предприятие А Договор поставки Предприятие Б
Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара
( векселедатель) (векселедержатель)Поставка товара
 |  |
2 этап Вексель на погашение
Предприятие Б Договор поставки Предприятие В
Покупатель товара Оплата векселем Продавец товара
( векселедатель) (векселедержатель)Поставка товара
Рис. 18 Применение простого векселя
На следующей схеме (рис.19) показан один из возможных вариантов применения в расчетах за товар переводного векселя (тратты).
